Банковский кредит. Классификация кредитов

Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей.

Более конкретно базовые услуги кредитования, которые предоставляют коммерческие банки  своим клиентам, как юридическим, так и физическим лицам, можно представить в виде следующей классификации:

1. По экономическому назначению кредита

·        Связанный или целевой:

а) платежные: на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды

на оплату расчетных, платежных документов контрагентов клиента

на приобретение ценных бумаг

на авансовые платежи

на платежи в бюджеты

на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

другие

б) на финансирование производственных затрат, то есть  на:

формирование запасов товарно-материальных ценностей

финансирование текущих производственных затрат

финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные)

в) учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи)

г) потребительские кредиты (физическим лицам).

·        Несвязанный (без указания конкретной цели).

 2. По форме предоставления кредита

·        В безналичной форме:

а) зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового

б) кредитование используя векселя банка

в) в смешанной форме, сочетание 2-х вышеуказанных вариантов

·        В налично-денежной форме, как правило, физическим лицам

3. По технике предоставления кредита

·        Одной суммой.

·        . С овердрафтом  - это схема кредитования, которая дает клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет..

·        В виде кредитной линии:

1.      простая (невозобновляемая) кредитная линия

2.      возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

3.      онкольную (до востребования) кредитную линию

4.      контокоррентную кредитную линию

Онкольная кредитная линия это такая кредитная схема, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы и в рамках согласованного периода времени, таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия  - это  кредитование текущих производственных нужд заемщика, в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения, когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете. Этот счет сочетает в себе свойства ссудного и расчетного счетов; лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

• Комбинированные варианты

4. По способу предоставления кредита

• Индивидуальный (предоставляется заемщику одним банком)

• Синдицированный.

5. По времени и технике погашения кредита

• Погашаемые одной суммой в конце срока

• Погашаемые равными долями через равные промежутки времени. 

• Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

1. сложный кредит: с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока
2. прогрессивный кредит: с нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами
3. сезонный кредит: кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки

Отдельно следует  выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также услуги по вопросам кредитования.