КРЕДИТЫ

Банковский кредит

 

Банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка.

В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде банковского процента.

 

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

 

1. Срок погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до одного года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита, краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

 

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

 

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Такие ссуды обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

 

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

 

2. Способы погашения:

Ссуды, которые погашаются единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной. Она не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, которые погашаются в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Условия возврата устанавливаются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

 

3. Способ взимания ссудного процента.

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

 


 

4. Способ предоставления кредита.

Компенсационные кредиты, которые направлены на расчетный счет заемщика для компенсации его собственных затрат, в том числе авансового характера.

Если кредиты платные, то они поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

 

5. Методы кредитования.

· Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

 

Кредитные линии могут быть:

 

· возобновляемыми - это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Погасив часть кредита, заемщик может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

 

· сезонная кредитная линия предоставляется банком, в том случае если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

 

Овердрафт - это краткосрочный кредит, предоставляемый путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, а клиент платит только за фактически использованные им суммы.

 

6. Виды  процентных ставок.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок.  При краткосрочном кредитовании применяются Фиксированные процентные ставки.

 

7. Число кредитов.

Кредиты, предоставленные одним банком.

 

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

 

Параллельные кредиты, в таком случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

 

8. Наличие обеспечения.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по ранним кредитам.

 

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

 

Договор залога. Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

 

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

 

Гарантия. Особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может стать любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

 

Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

 

СОДЕРЖАНИЕ: «Кредиты»

 

   Смотрите также:

  

Общая теория денег и кредита

 

Глава 1. Функции, структура и инструментарий рынка ссудных капиталов § 1. Структура современного рынка ссудных капиталов

§2. Сущность и эволюция рынка ссудных капиталов

§3. Функции рынка ссудных капиталов

§4. Национальные особенности развития рынка ссудных капиталов

§5. Формирование рынка капиталов в Российской Федерации

Глава 2. Современная кредитная система §1. Структура современной кредитной системы стран Запада

§2. Механизм функционирования кредитной системы

§3. Ценовая и неценовая конкуренция

§5. Кредитная система Российской Федерации

Глава 3. Рынок ценных бумаг § 1. Структура, функции, операционный механизм

§2. Организационная структура и эволюция фондовой биржи

§3. Операционный механизм фондовой биржи

§4. Национальные особенности фондовых бирж

Глава 4. Теории кредита, капитала и ценных бумаг § 1. Натуралистическая теория кредита

§2. Капиталотворческая теория кредита

Раздел 2. Денежная система

Глава 1. Эволюция, сущность, функция и роль денег

§2. Функции и роль денег в рыночной экономике

 Глава 2 Денежное обращение. § 1. Понятие денежного обращения

§2. Безналичные расчеты

§3. Безналичный денежный оборот в Российской Федерации

§4. Прогнозы баланса денежных доходов и расходов населения н кассовых оборотов банков в Российской Федерации

Глава 3. Законы денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег § 1. Характеристика законов денежного обращения

§2. Денежная масса и скорость обращения денег

Глава 4.  Денежные системы § 1. Типы денежных систем

§2. Современная денежная система промышленноразвитых стран

§3. Денежная система Российской Федерации

 Глава 5. Современная инфляция и ее национальные особенности §1. Сущность современной инфляции

§2. Виды современной инфляции и ее классификация по странам

§3. Формы и методы антиинфляционной политики

Глава 6. Теории денег и инфляции § 1. Металлистическая теория денег

§2. Номиналистическая теория денег

§3. Количественная теория денег

§4. Современный монетаризм

§5. Теории инфляции

Раздел 3. Банки и банковское дело

Глава 1 Центральные банки. § 1. Формы организации и функции центральных банков

§2. Пассивные операции центральных банков

§3. Активные операции  банков

§4. Денежно-кредитная политика центрального банка

Глава 2 Коммерческие банки. §1. Функции коммерческих банков их организационная и управленческая структура

§2. Пассивные операции коммерческих банков

§3. Активные операции коммерческих банков

§4. Организация банковского кредитования

§5. Финансовые услуги коммерческих банков

§6. Международные операции коммерческих банков

§7. Ликвидность коммерческого банка

Глава 3. Сберегательные банки. §1. Сберегательные банки промышленно развитых стран

§2. Организационная структура и капитал Сберегательного банка России

§3. Операции Сберегательного банка

§4. Хозяйственно-финансовая деятельность Сберегательного банка

§5. Виды вкладов и ценных бумаг Сберегательного банка

§6. Межбанковские расчеты с участием Сберегательного банка

Глава 4. Инвестиционные банки §1. Функции инвестиционных банков

§2. Пассивные и активные операции инвестиционных банков

§3. Создание и развитие инвестиционных банков на территории Российской Федерации

§4. Источники и организация финансирования инвестиций в Российской Федерации

 Глава 5. Ипотечные банки § 1. Формирование современной системы ипотечных банков

§2. Пассивные и активные операции ипотечных банков

 Раздел 4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

 Глава 1. Роль специализированных небанковских институтов в накоплении и мобилизации капитала

§1. Страховые компании

§2. Пенсионные фонды

§3. Инвестиционные компании

§4. Ссудо-сберегательные ассоциации

§5.Финансовые компании

§6. Благотворительные фонды

§7. Кредитные союзы

Раздел 5. Валютная система и валютные отношения

Глава 1. Валютная система

§1. Мировая валютная система и ее эволюция

§2. Региональные валютные системы

§3. Балансы международных расчетов

Глава 2. Валютные отношения и валютная политика

Раздел 6. Международные кредитные отношения

Глава 1. Мировой рынок ссудных капиталов. §1. Понятие и эволюция мирового рынка ссудных капиталов

§2. Структура мирового рынка ссудных капиталов

 Глава 2. Международный кредит §1. Классификация международного кредита

§2. Кредитование внешней торговли

§3. Международный долгосрочный кредит

§4. Международные валютно-кредитные организации

Раздел 7. Основы банковского законодательства

Глава 1. Понятие «банковское право» и условия его возникновения

Глава 2. Правовое положение Центрального банка РФ

Глава 3. Правовое положение коммерческих банков и небанковских кредитных организаций 

 

 

4.  Как выбрать банк

5.   Переговоры о кредитах фирмам

5.12. Тридцать пять советов по ведению переговоров о кредитах

6. Вопросы для определения кредитоспособности

7.  Позиция банка

8.   Банковская система раннего предупреждения при платежных затруднениях клиентов

8.2. Балансовые сигналы

9.  Отношения с банком при неплатежеспособности, чрезмерной задолженности, банкротстве

10.  Переговоры о кредитах физическим лицам

10.1.  Программные и индивидуальные кредиты

10.2.  Кредит с правом свободного распоряжения средствами (диспозиционный кредит)

10.3.  Контокоррентный кредит

10.4. Ломбардный кредит

10.5.  Кредит, погашаемый в рассрочку

10.6.  Закон о потребительском кредите и защита потребителя

10.7.  Финансирование строительства

10.8.  Финансирование строительства одним учреждением

10.9.  Ипотека

10.11. Ссуда под сбережения на жилищное строительство

10.12. Ссуды коммерческих банков

10.14. Новые тенденции в сфере частного кредита

10.15. Консультирование должников

11.  Переговоры о вложении денег

11.1.  Накопление сбережений на счетах

11.2.  Банковские консультации по вложению финансовых средств

11.3.  Опционные сделки

11.4. Выплата дохода по ценным бумагам и купонам

11.5. Денежные вклады и налоги с них

12.   Защита ваших вложений

12.2. Депонирование ценных бумаг

12.3.  Сейф

13.1.  Открытие счета

13.2.  Передача полномочий на распоряжение счетом

13.3.  Ведение счета

13.4.  Пути и время прохождения платежей

13.5.  Электронная обработка данных

13.6.  Проблема ответственности в платежном обороте

13.7.  Расходы на ведение счетов

13.8.  Валютирование

13.9. Еврочек — еврочековая карточка

13.10. Дорожный чек

13.11. Почтово-сберегательная книжка

13.12. Кредитная карточка 

14. Смена банка