|
|
по кредитам и вкладам— плата за
пользование предоставленными денежными средствами. Законодательное
регулирование процентных ставок по кредитам и вкладам сосредоточено в
гл. 42 и 44 ГК РФ, а также в Федеральном законе «О банках и банковской
деятельности».
В кредитных договорах процентные ставки
устанавливается в годовом исчислении на основании соглашения кредитной
организации и заемщика. Иными словами, если кредит выдан сроком на три
месяца, в договоре указывается: «...с уплатой 60% годовых»; это означает, что
заемщик должен уплатить 15% суммы кредита.
По общему правилу, банк не вправе в период действия
кредитного договора в одностороннем порядке изменять кредитную ставку, кроме
случаев, когда такая возможность предоставлена ему федеральным законом либо
договором с заемщиком. В том же договоре должны быть предусмотрены факторы, в
зависимости от изменения которых (например ставки рефинансирования Банка
России) банк вправе корректировать процентные ставки.
Размер П.с., выплачиваемой банком по договору банковского
вклада, определяется этим договором. Здесь, однако, существует ряд
особенностей. Если речь идет о вкладе до востребования, то банк вправе
изменить размер процентов лишь при условии, что это не запрещено ему
договором с вкладчиком. Впрочем, на практике такой запрет и не
устанавливается: трудно представить банк, согласившийся выплачивать одну и
туже П.с. независимо от состояния рубля. Для защиты интересов клиентов —
обладателей вкладов до востребования установлено правило, в силу которого
банк, уменьшивший размер процентов по таким вкладам, может применить новую
П.с. к вкладам, находившимся у него до сообщения вкладчикам об уменьшении
размера процентов, лишь по истечении месяца с момента сообщения. Таким
образом, вкладчик имеет в запасе месяц для того, чтобы прекратить договор
банковского вклада и, возможно, обратиться в другой банк, предлагающий более
выгодные условия. Если же в течение месяца он не изымет свой вклад, к последнему
должна быть применена уменьшенная П.с. Это правило действует в отношениях
между вкладчиком и банком, если договором банковского вклада не предусмотрено
иное.
П.с. по договорам банковского вклада, когда в роли
вкладчика выступает гражданин, а сам вклад носит срочный характер (срочный
депозит), не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке, кроме
случаев, когда федеральным законом предусмотрено иное. Следовательно, условие
таких договоров о праве банка на одностороннее уменьшение процентов ничтожно.
Аналогично обстоит дело и в случаях, когда вкладчиком по
срочным депозитам является юридическое лицо, за одним исключением: банк может
получить право на одностороннее изменение (т.е. уменьшение или увеличение)
размера процентов как в силу федерального закона, так и договора банковского
вклада, заключенного с юридическим лицом.
|