Юридический справочник

— гражданско-правовое обязательство, в силу которого одна сторона (перестраховщик) обязуется возместить другой стороне (перестрахователю) все или определенную договором часть (долю) убытков, которые могут возникнуть у перестрахователя при наступлении страхового случая по основному (оригинальному) договору страхования, а перестрахователь обязуется уплатить перестраховщику вознаграждение (перестраховочную премию). Сущность перестрахования состоит в разделении страхового риска между несколькими страховщиками. Перестрахование позволяет страховщику принимать на страхование более крупные риски и вместе с тем избежать слишком больших выплат, которые могли бы существенно ухудшить его финансовое положение. При этом страхователь имеет дело только с одним страховщиком, несущим ответственность за выплату всей суммы страхового возмещения.

Экономическим отношениям перестрахования присущи те же признаки, что и отношениям страхования: формирование специализированными страховыми или перестраховочными организациями особых денежных фондов (страховых резервов) для возмещения чрезвычайных и непредвиденных убытков страхователей. В то же время договор перестрахования существенно отличается от договора страхования. Сторонами перестраховочного договора могут быть только специализированные страховые и перестраховочные организации, отношения которых строятся на принципах полного доверия и наивысшей добросовестности в исполнении обязательств. Перестраховщик, как правило, обязуется безоговорочно следовать всем решениям перестрахователя, в т.ч. о выплате страхового возмещения, чего никогда не бывает в договорах страхования. Со своей стороны, перестрахователь обязуется предоставлять перестраховщику по первому его требованию всю необходимую информацию о ходе реализации основного договора страхования. Случайные задержки, арифметические и т.п. ошибки, допущенные одной стороной, не освобождают другую сторону от исполнения своих обязательств по договору и должны быть устранены сразу после их обнаружения.

Основанием страховой ответственности перестраховщика является сложный юридический состав: убыток страхователя плюс обращение за страховой выплатой страхователя к страховщику плюс признание страхового случая страховщиком или судом плюс обращение страховщика (перестрахователя) с требованием о выплате перестраховщиком своей части (доли) страхового возмещения. Договором П. может быть предусмотрено, что при обращении за страховой выплатой к перестраховщику перестрахователь обязан представить доказательства того, что он сам уже выплатил страхователю всю или определенную договором часть (долю) страхового возмещения. Если договором П. не предусмотрено иное, страховая ответственность перестраховщика начинается и заканчивается одновременно с ответственностью страховщика.

Перестраховщик не является стороной по основному договору страхования. Поэтому страхователь не вправе предъявлять к нему какие-либо требования, если иное не предусмотрено законом или договором. Этим П. отличается от близкого ему по своей экономической природе сострахования, когда один и тот же страховой риск принимается на страхование несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Договоры П. часто предусматривают обязанность перестраховщика уплатить перестрахователю вознаграждение (перестраховочную комиссию) за передачу риска в П. Иногда в договоры П. включается условие, обязывающее перестраховщика уплатить перестрахователю вознаграждение (тантьему) за безубыточное прохождение П.

Важнейшим источником правового регулирования П. являются обычаи делового оборота. Поэтому в договорах П. обычно предусматривается, что споры, которые могут возникнуть между сторонами, передаются на разрешение третейского, а не государственного суда (например Страховой арбитражной комиссии при Всероссийском союзе страховщиков).

При страховании крупных рисков широко применяется последующее П. ранее перестрахованных рисков (ретроцессия) одним перестраховщиком (ретро- цедентом) у другого перестраховщика (ретроцессио- нера). Правила о договоре цессии к договору ретроцес- сии не применяются.

В зависимости от того, передается ли в П. конкретный риск либо определяются общие условия будущих перестрахований, договоры П. можно подразделить на факультативные и генеральные. Последние, в свою очередь, делятся на: договоры об общих условиях факультативного П., именуемые также договорами об организации факультативного П.; договоры облига- торного, факультативно-облигаторного и облигатор- но-факультативного П. — смотря по тому, требуется ли специальное согласование передачи конкретного риска в П. или нет.

По договору факультативного П. перестрахователь передает, а перестраховщик принимает в П. один или несколько страховых рисков, застрахованных перестрахователем. Договор об общих условиях факультативного П. устанавливает порядок заключения, исполнения, изменения и прекращения будущих договоров П., в т.ч. взаимодействие сторон при урегулировании убытков. По договору облигаторного П. пересгра- хователь обязуется передавать, а перестраховщик обязан принимать в П. все риски определенного рода, застрахованные перестрахователем, — например, все морские риски. По договору факультативно-облига- торного П. перестрахователь вправе передавать, а перестраховщик обязан принимать в П. все риски определенного рода, застрахованные перестрахователем. По договору облигаторно-факультативного П. перестрахователь обязан передавать, а перестраховщик вправе принимать в П. все определенного рода риски, застрахованные перестрахователем.

Факультативные и облигаторно-факультативные договоры П. заключаются, если перестраховщик не вполне доверяет перестрахователю либо если количество рисков определенного рода в страховом портфеле перестрахователя незначительно. Перестраховщик имеет возможность оценить степень каждого страхового риска, предлагаемого перестрахователем, и проверить обоснованность страховых выплат перестрахователя с тем, чтобы не платить по несуществующим или незастрахованным (компромиссным) убыткам. Однако эта форма П. связана с большими затратами времени и сил, а следовательно, и с большими накладными расходами. Причем перестрахователь, направляя перестраховщику предложение о заключении договора П., не может быть уверен, что риск будет принят в П. перестраховщиком. Эти проблемы снимаются в договорах облигаторного и факультативно-облига- торного П. Перестраховщик, как правило, обязуется безоговорочно следовать всем решениям перестрахователя и производить страховые выплаты на основании одного лишь счета убытка или счета-бордеро убытков перестрахователя. Однако договор облигаторного и особенно факультативно-облигаторного П. может принести перестраховщику большие убытки, если перестрахователь, принимая на страхование риски или производя страховые выплаты, будет действовать недобросовестно или недостаточно профессионально.

Методы П. и соответствующие им типы договоров П. довольно многочисленны. Один и тот же страховой риск может быть перестрахован у нескольких перестраховщиков по нескольким договорам П. разных типов. По договору пропорционального П. перестраховщик обязуется возместить перестрахователю все или определенную договором долю убытков, которые могут возникнуть у перестрахователя при наступлении страхового случая по основному договору страхования. По договору непропорционального П. перестраховщик обязуется возместить перестрахователю часть убытков от одного или нескольких страховых случаев, превышающую определенную договором сумму (приоритет перестрахователя).