|
|
— договор, в соответствии с
которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить
заемщику денежную сумму в размере и на условиях, предусмотренных данным
договором, а заемщик принимает обязанность возвратить полученный кредит и
уплатить проценты за пользование им. Правовое регулирование кредитного
договора содержится в гл. 42 ГК РФ, Федеральном законе «О банках и банковской
деятельности» и многочисленных подзаконных актах.
Кредитором по кредитному договору могут быть только
кредитные организации, обладающие лицензией Банка России, однако наиболее
типичными кредиторами из числа этих организаций являются банки, имеющие право
привлекать во вклады денежные средства, а затем размещать их от своего имени
на условиях возвратности, платности и срочности. Одним из способов размещения
банком средств и является кредитный договор.
Поскольку стороной кредитного договора всегда является
кредитная организация, для него обязательна письменная форма: несоблюдение ее
влечет ничтожность договора. .
Предметом кредитного договора служат деньги, но его
возникновение связано не с моментом их предоставления заемщику, а с фактом
заключения договора, т.е. договор является консенсуальным. Вместе с тем
каждая из сторон К.д. вправе до начала исполнения отказаться от него. Заемщик
может использовать это право при условии уведомления кредитора до наступления
срока предоставления кредита (если правовыми актами или договором не предусмотрено
иное). Что касается кредитора, то для него использование этого права
обусловлено возникновением обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том,
что кредит, который следует предоставить по договору, не будет возвращен в
срок.
Обязанности кредитора сводятся к своевременному
перечислению денежных средств на банковский счет заемщика; в зависимости от
условий договора речь может идти о разовом перечислении либо о кредитной
линии, когда сумма кредита предоставляется заемщику по частям в соответствии
с графиком финансирования.
Обязанности заемщика сложнее. Он должен использовать
кредит только на цели, предусмотренные договором, и это не формальное
требование. Нецелевое использование заемщиком денег дает кредитору право
потребовать их досрочного возврата с уплатой процентов и, кроме того,
прекратить дальнейшее кредитование. Далее заемщик обязан уплатить процент за
пользование кредитом; процентная ставка определяется соглашением сторон, и
кредитор не вправе изменять ее в одностороннем порядке, за исключением
случаев, предусмотренных договором. Практика К.д. такова, что неуплата
процентов в обусловленное время дает кредитору основания потребовать
досрочного исполнения договора и (или) уплаты штрафных санкций и возмещения
убытков. Равным образом утрата обеспечения (например заложенного имущества)
по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, служит основанием для
требования о досрочном возврате кредита.
Однако главная обязанность заемщика — своевременно
возвратить полученный кредит. Ее неисполнение не приостанавливает начисления
договорных процентов, но независимо от этого возникает обязанность заемщика
уплатить кредитору проценты за пользование чужими денежными средствами в
порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ.
По общему правилу, заемщик лишен возможности по своей инициативе
вернуть кредит досрочно без согласия кредитора, и связано это с тем, что
такой возврат уменьшит размер уплачиваемых процентов, составляющих доход
кредитора.
|