БАНКОВСКОЕ ПРАВО

— как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ (в т.ч. в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти), а также союзов и ассоциаций кредитных организаций. Банковское право содержит нормы и использует методы иных отраслей права, однако это не механическое объединение норм различных отраслей, а качественно новое, юридически целостное правовое образование, позволяющее конструировать новые нормы.

Банковское право, во-первых, регулирует специфические отношения с участием кредитных организаций в полном объеме, в то время как другие отрасли регулируют лишь отдельные аспекты этих правоотношений; во-вторых, нормы банковского права представляют собой развитие и конкретизацию соответствующих первичных, основных по отношению к банковскому праву норм отраслей права (конституционного, гражданского, уголовного, административного и процессуального); в-третьих, банковское право восполняет пробелы в правовой регламентации правоотношений с участием кредитных организаций. Возникают и правоотношения, которые образуют особую группу правоотношений, характерную исключительно для предмета Б.п. — банковские правоотношения.

Такая трактовка банковского права полностью согласуется с распространенной в российской правовой науке теорией существования в системе права комплексных отраслей как вторичных правовых образований. Согласно этой теории в результате процессов дифференциации и интеграции общественных отношений происходит дифференциация, а в некоторых случаях и интеграция в области права. Основанием формирования новых отраслей права становятся специфика предмета, наличие определенного единства в данном комплексе общественных отношений, его общественное значение и объем соответствующего нормативного материала.

Правовое регулирование банковской деятельности в дореволюционной России осуществлялось нормативными актами нескольких видов, которые условно можно разделить на три группы: 1) мнения Госсовета (например, 1882 о разрешении обществам взаимного кредитования выдавать краткосрочные кредиты сельским обществам и крестьянским товариществам, не являющимся их членами), которые в обязательном порядке подлежали Высочайшему утверждению; 2) уставы и положения о банках различных видов (например, Положение 1862 о городских банках; Устав сельских банков 1883); 3) законы (например, Закон 1895 об учреждении мелкого кредита; Закон 1902 об упрочении деятельности частных банков). Российская правовая наука, как и все европейское право того времени, традиционно рассматривало Б.п. как составную часть торгового права.

В советской правовой науке Б.п. определялось как совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков (кредитных учреждений), к числу которых законодательная и административная практика относила не только банки, но и сберегательные кассы, ломбарды и т.п.

Однако по вопросу о характеристике юридических норм, входящих в банковское право, существовали различные мнения: одни (И.С. Гуревич, Е.В. Ровинский) считали Б.п. подотраслью финансового права, другие (М.Л. Коган) включали его в хозяйственное право. Такая интерпретация Б.п. советского периода достаточно обоснована в связи со спецификой объекта правового регулирования и его общественным значением: основным методом финансового права было административное принуждение, распространившееся и на Б.п. Общественные же отношения, в которых банки как субъекты хозяйственной деятельности участвовали, оставались в сфере действия гражданского права. Так как в целом вся хозяйственная деятельность, в т.ч. и в банковской сфере, основывалась больше на общих директивах центра, а не на договорных началах, банковская деятельность носила преимущественно властно-организационный, а не коммерческий характер. Принцип отраслевой принадлежности, положенный в основу анализа норм Б.п., привел к тому, что Б.п. стало рассматриваться не как самостоятельная отрасль советского права, а как комплексная подотрасль, содержащая нормы различных отраслей, объединенных общей целью — регулированием деятельности банка.

В современной российской правовой науке появилась точка зрения, согласно которой банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью права; это лишь термин, обозначающий совокупность нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Такой подход обусловлен абсолютизацией роли предмета и метода правового регулирования, взятых в единстве, для определения отраслевой принадлежности той или иной совокупности норм права, т.е. механическим подходом к пониманию предмета и метода Б.п.; предположением об отсутствии у общественных отношений, возникающих в процессе функционирования банковской системы, специфических особенностей, позволяющих вычленить эти отношения в предмет самостоятельной отрасли права; игнорированием распространенной в российской правовой науке теории существования в системе права комплексных отраслей как вторичных правовых образований.

Основные принципы банковского права связаны со структурой и функционированием банковской системы, методами осуществления банковской деятельности. К ним относятся: двухуровневое построение банковской системы; независимость ЦБ РФ от других органов государственной власти; ответственность ЦБ РФ за защиту и обеспечение устойчивости рубля и развитие и укрепление банковской системы РФ; монопольное осуществление ЦБ РФ эмиссии денег и организации их обращения; экономическое районирование при построении ЦБ РФ, свободное перемещение банковских услуг и финансовых средств на всей территории России; полусубъектность верхнего уровня и обусловленные этим дифференциация и фиксирование функций и полномочий органов верхнего уровня банковской системы; сочетаемость государственного управления банковской системой и ее самоуправляемости; недопустимость вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций; разрешительная направленность банковского регулирования; исключительная правоспособность банков; платность оказываемых банковских услуг.

Основными актами банковского законодательства являются Федеральные законы «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» 1996 и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 1995, а также ГК РФ в части, относящейся к банковской сфере, которые под правовой регламентацией банковской сферы признают регулирование, осуществляемое Конституцией РФ, названными и другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Из этого следует, что указы Президента России, как и постановления Правительства РФ, не входят в состав банковского законодательства. На практике, однако, они активно используются для регулирования различных сторон деятельности банков.

В зарубежном праве банковское право считается отдельным разделом права, содержащим как публично-правовые, так и частноправовые институты. Так, во французской правовой системе Б.п. рассматривается как часть кредитного права, включает нормы, закрепляющие статус предприятий, занимающихся торговлей деньгами, и предприятий, содействующих этой деятельности, а также юридические определения кредитных учреждений, банка и банковских операций как понятий, составляющих содержание банковской деятельности. При этом кредитное учреждение определяется как юридическое лицо, профессионально и постоянно осуществляющее банковские операции, банк — как кредитное учреждение, имеющее право свободно принимать средства от неопределенного круга лиц и использовать их для финансирования своей деятельности, а в содержание понятия «банковские операции» входит получение средств от физических и юридических лиц, кредитные операции, а также предоставление клиентам и государству платежных средств. Кроме того, в банковскую деятельность французское Б.п. включает и другие операции, которые в собственном смысле не относятся к специальности кредитных учреждений, но рассматриваются как сопутствующие, например, подписку на ценные бумаги, покупку, управление капиталом, хранение и продажу ценных бумаг и др.

Банковское право США охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг. Наряду с коммерческими банками финансовые услуги там оказывают также небанковские и недепозитные учреждения (страховые, ипотечные, финансовые, холдинговые компании, фирмы по ценным бумагам, промышленные компании и даже розничные торговцы), поэтому предмет регулирования Б.п. США существенно расширяет за счет вовлечения в него отношений, возникающих в процессе оказания этими учреждениями различного вида потребительских и коммерческих финансовых услуг.

Указанный подход к банковскому праву характерен для правовых систем многих стран. В основном банковское право рассматривается как самостоятельный раздел права, применяющий как публично-правовые, так и частноправовые методы регулирования, различаясь в основном объемом предмета регулирования, составом норм, входящих в право, и, разумеется, параметрами системного порядка: понятийным инструментарием, группировкой норм в структуре Б.п., способами создания и толкования норм и др.