БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

— денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками в банке на основании договора банковского вклада с целью хранения и получения дохода. Общие положения о банковском вкладе предусмотрены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» 1996.

Вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства, а также юридические лица. Вкладчики свободны в выборе банка и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вклады принимаются только банками, имеющими на это право в соответствии с выдаваемой Банком России лицензией. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается. Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. К отношениям банка и вкладчика по банковскому вкладу применяются правила о договоре банковского счета (ГК РФ, гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора Б.в. Правила указанной главы, относящиеся к банкам, применяются и к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Он оформляется в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора вклада влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.

Договор вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Например, вклад выигрышный — денежный вклад, доход по которому выплачивается в форме выигрышей по регулярно проводимым тиражам; вклад долгосрочный — денежный вклад, вносимый в банк с условием хранить его в течение длительного срока, изъятие которого допускается лишь по истечении этого срока (года и более лет); вклад именной — сумма, вложенная на хранение на определенное (чье-то) имя вкладчика в банк; вклад целевой — сумма, вложенная в кредитное учреждение (банк) с какой-либо определенной целью (оплата покупки дома и т.д.). Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. По первому требованию вкладчика вклад возвращается ему в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре Б.в., проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться своими правами.