БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

 (банковские сделки) — это операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятие денег из банка, осуществление расчетов и т.д. Банковские операции обычно подразделяются на три группы: пассивные, активные и комиссионные. Последние относятся к вспомогательным операциям или к операциям по поручениям.

Пассивными считаются операции, с помощью которых банки мобилизуют свободные денежные капиталы и сбережения. Это главным образом операции по приему вкладов — т.н. депозитные операции. В пассивных операциях банк выступает на положении заемщика. Активными являются операции, с помощью которых банки размещают имеющиеся у них средства.

Это различного рода займы, предоставляемые банками. Вспомогательные (посреднические) операции охватывают различные по юридической природе и назначению сделки, в т.ч. операции по переводам денежных средств, аккредитивные, инкассовые, валютные и некоторые другие. Отдельные банковские сделки, например, договор контокоррентного счета, включает в себя как активные, так и пассивные банковские операции.

В РФ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» 1996 относит к Б.о.: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) куплю-продажу иностранной валюты в наличных и безналичных формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдачу банковских гарантий.

Помимо перечисленных банковских операций, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение от третьих лиц права требования исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе также осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в т.ч. их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Деятельность коммерческих банков в РФ может осуществляться только на основании лицензий, выдаваемых Банком России. Лицензии не устанавливают специализации банков, а имеют универсальный характер. Срок действия лицензии не ограничивается.

Лицензия выдается кредитной организации после ее государственной регистрации, и с этого момента она получает право на осуществление банковских операций. Выданные лицензии учитываются в специальном реестре, который подлежит публикации в официальном издании «Вестник Банка России» не реже одного раза в год. Изменения и дополнения публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой они могут проводиться. Осуществление юридическим лицом операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате их осуществления, а также штрафа в двукратном ее размере в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации указанного юридического лица. Граждане, незаконно осуществляющие Б.о., несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

После принятия решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление Б.о. Банк России в трехдневный срок уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов ее объявленного уставного капитала и выдает учредителям свидетельство о государственной регистрации. Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для аннулирования решения о государственной регистрации. При предъявлении документов, подтверждающих оплату, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление Б.о.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление Б.о. допускается только по исчерпывающему перечню оснований. Решение об отказе сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Это решение, а также непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций означает запрещение данной организации совершать какие- либо Б.о., но не является решением о ее ликвидации как юридического лица. Отзыв лицензии производится Банком России и является исключительной мерой воздействия, которой, как правило, предшествуют меры предупредительного характера.

Банк России может отозвать у коммерческого банка лицензию на осуществление Б.о. в случаях: 1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; 2) задержки начала

осуществления операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи; 3) установления фактов недостоверности отчетных данных; 4) осуществления, в т.ч. однократного, Б.о., не предусмотренных лицензией; 5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» 1995; 6) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для выдачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации. Кроме того, основанием для отзыва лицензии может быть решение учредителей (участников) о реорганизации (в случае прекращения деятельности юридического лица) или ликвидации банка.

Отзыв лицензии по иным основаниям не допускается. Решение об отзыве лицензии оформляется приказом Банка России, после чего у кредитной организации изымается оригинал лицензии, а сообщение об этом публикуется в официальном издании Банка России.

Получив приказ ЦБ РФ об отзыве лицензии на осуществление Б.о., территориальные Главные управления (национальные банки) ЦБ РФ, Центральное операционное управление при ЦБ РФ, банки и иные кредитные организации прекращают, по общему правилу, все приходные и расходные операции по счетам банка данной кредитной организации (как в валюте РФ, так и в иностранной валюте), включая начисление процентов по ссудам. Все операции по счетам клиентов банка прекращаются. Если банк имел лицензию на осуществление банковским операциям в иностранной валюте, одновременно прекращаются операции по купле-продаже иностранной валюты. После отзыва лицензии у кредитной организации Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации.