Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

7.1. Обращение в банк

При первых же признаках нехватки ликвидных средств предприятия вы должны выяснить ее причины. Политика «малых шагов» здесь не поможет. Обычно в этом случае вы уже являетесь заемщиком с высоким уровнем задолженности. Тем самым вы несете ответственность и перед своими кредиторами.

Вот почему рано или поздно вы вынуждены будете сообщить своему основному банку о возникших затруднениях.

Конечно, вначале следует попытаться справиться с трудностями без посторонней помощи. Это поможет сохранить спокойную атмосферу на предприятии и авторитет в глазах клиентов. Не подвергнутая сомнениям ваша кредитоспособность сохранит открытыми все каналы получения кредитов. Это развяжет вам руки.

Вместе с тем ваши действия должны быть тщательно продуманы. Вы должны быть уверены в успехе принимаемых мер и — что особенно важно — в возможности сохранить ваши проблемы в тайне.

Если вам не удастся восстановить финансовое равновесие с первой попытки, вы также должны прибегнуть к помощи банка. Было бы ошибкой продолжать действовать на свой страх и риск.

Вообще следует спросить себя, не лучше ли сразу подключить банк к решению возникших проблем.

Однако я хорошо понимаю некоторую наивность такого совета, ведь он предполагает действия, чуждые самой предпринимательской психологии. Кто же захочет пилить сук, на котором сидит? Стоит только банку узнать о ваших трудностях — и вы тотчас же окажетесь под угрозой отказа в кредитовании.

И все же, полагаю, не стоит слишком преувеличивать опасность и ожидать подобной реакции банка, по крайней мере вначале.

Существуют веские причины информирования банка на начальной стадии кризиса.

1)         Если банк видит хорошие перспективы в том, чтобы путем отсрочки оплаты требований или предоставления новых средств помочь вам выйти из кризиса, он будет твердо придерживаться избранного пути.

2)         Банк понимает, что при определенных обстоятельствах он может потерять свои деньги, если сразу «перекроет вам кислород». Следовательно, он будет — по крайней мере вначале — продолжать сотрудничество с вами.

Он будет так поступать и впредь, пока ситуация остается под контролем и, с его точки зрения, не возникнет реальной угрозы резкого ухудшения ситуации.

Иногда для вас было бы более целесообразным получить часть кредита в несвязанной форме. Тогда в любом случае банк будет ориентироваться на оказание вам помощи. В определенной степени вы бы располагали даже средством давления.

Изложение ситуации, в которой оказалась ваша фирма, настоятельно требует вашего личного участия. Вы можете и должны решительно противодействовать возник-

новению у банка опасений, будто дело оздоровления вашей фирмы может потерпеть неудачу.

3)         Предоставляя вам кредит, банк зарабатывает деньги. Следовательно, принятие решения о прекращении кредитования является для него делом далеко не легким. Не отказывая вам в кредите, он заработает больше, поскольку вы, конечно, должны оплатить повышенный риск банка предварительно оговоренным более высоким процентом.

4)         Вы приобретаете союзника, который знает ваше финансовое положение и сможет помочь вам своими консультациями. Банки очень хорошо знают, что следует делать в подобных случаях.

Вовремя информируйте банк о своих трудностях. Ведь велика опасность того, что о них банк узнает иным путем; известно, что банки располагают развитой информационной и сигнальной системой.

Банки являются постоянными участниками рыночных отношений и хорошо умеют распознавать симптомы нехватки ликвидных средств. Итак, не надейтесь, будто вы сможете длительное время вводить банк в заблуждение.

Если же о ваших трудностях с ликвидностью банк узнает от других или в результате анализа определенных фактов (см. ниже), считайте, что вы уже потеряли свою кредитоспособность. Ибо в этом случае вы больше не можете считаться надежным клиентом. Тогда возникнет недоверие, а оно не может служить основой дальнейшего сотрудничества.

Теперь ваши позиции слабее, чем они могли бы быть, если бы вы заблаговременно посвятили банк в свои проблемы.

Замалчивая отрицательные тенденции, вы рискуете своим кредитом — банк может расторгнуть договор о его предоставлении. Это право принадлежит банку, о чем, как вам известно, недвусмысленно свидетельствуют положения Общих условий банковской деятельности (см. 5.10 «Право банка расторгнуть договор»).

Позиция банка при появлении признаков недостатка ликвидных

существенное влияние на формирование мнения экспертов. Вы останетесь активным участником диалога.

Описав свою ситуацию без прикрас, вы сохраните доверие. Вы покажете себя осторожным, дальновидным предпринимателем.

Пытаясь на свой страх и риск решить свои проблемы с ликвидными средствами, вы вступаете в рискованную игру и навлекаете на себя опасность полного краха. Кроме того, вы лишаете себя возможности совместно с банком выправить положение своего предприятия.

7.2. Банковская система наблюдения

На основе горького опыта обанкротившихся клиентов банки разработали систему наблюдения.

Эта информационная и сигнальная система определяет отношение банка к вам. Уже первые признаки ухудшения ваших дел заставляют банк проявлять чрезвычайную осторожность; его отношение к вам может мгновенно измениться.

Для этого, однако, необходимы конкретные отправные точки. Если налицо лишь слабые признаки ухудшения, для сбора необходимого материала банку потребуется длительное время, Явные же признаки ухудшения могут при определенных обстоятельствах заставить банк принять решения быстро.

В этом случае лучше, чтобы вас заблаговременно включили в орбиту усиленного банковского наблюдения. Тогда вы по крайней мере узнаете, что вам грозит, и у вас будет возможность опровергнуть необоснованные претензии и рассеять сомнения.

Важно, что вы увидите неприукрашенную картину своего финансового положения; возможно, узнаете вещи, о существовании которых даже не догадывались; получите представление о тех недостатках, которым просто не придавали значения; благодаря содействию банка яснее увидите слабые места своего предприятия и сможете для его оздоровления приложить усилия в нужном направлении.

Позиция банка при появлении признаков недостатка ликвидных средств..

Вероятно, для какой-то сферы деятельности вы использо- Упущения вали краткосрочные кредиты, а вам были необходимы долгосрочные. Либо ваши дебиторы не соблюдали сроки погашения задолженности. Или вы вовремя не напомнили о сроках уплаты долгов. Возможно, вы поставили себя в слишком большую зависимость от одного клиента, и, не заметив ухудшения его платежеспособности, осуществили "капиталовложения, оказавшиеся не по силам вашей фирме. Либо вы упустили возможность для рационализации или производите товар, не находящий спроса. Возможно, вы отчисляете из своей фирмы слишком много денег, смирились с плохим компаньоном, не позаботившись о замене, не решили вопросов наследования, преемственности и т.п.

Текущие консультации

Эти проблемы банк может легко установить. Они должны стать предметом постоянных консультаций с банком, проходящих в форме диалога. Даже если сейчас вы далеки от банкротства, определение слабых мест и меры по устранению опасности никогда не могут быть преждевременными.

Следовательно, вмешательство банка следует расценивать как помощь. Банк рассматривает себя в качестве партнера и дает понять, что не хочет допустить вашего краха.

Итак, всегда учитывайте точку зрения банка и ни в коем случае не пренебрегайте его советами.

7.3. Признаки, которые банки принимают в расчет

Старый баланс

На что конкретно обращает внимание банк в попытке обнаружить ваши проблемы с ликвидностью? Прежде всего это баланс. Определенные индикаторы раннего оповещения позволяют сделать самые первые выводы.

Значительная доля собственного капитала, хорошая прибыль, долгосрочное финансирование, соответствующие необходимости, товарные запасы, надежные дебиторы и достаток ликвидных средств наглядно свидетельствуют о «добром здоровье» фирмы. Если же эти показатели приобретают негативное значение, эксперт по балансам бьет тревогу.

Новый баланс

Настораживают банк и задержки с составлением нового баланса без убедительных причин.

Плохим признаком считается также появление существенного отрицательного сальдо при подведении предварительного баланса.

Если баланс представлен не в оригинале, не подписан вами или не снабжен безоговорочным свидетельством экономического эксперта, это тоже будет свидетельствовать не в вашу пользу.

Вы также не должны слишком явно ссылаться на большое количество скрытых резервов. Как негативные симптомы следует расценивать и неиспользование всех возможностей для снижения налогов (специальные амортизационные отчисления, отчисления в резервный фонд, корректирующие статьи баланса), и изменение методов амортизационных списаний. Если вы отказываетесь от запланированных инвестиций, то должны это убедительно обосновать.

Если ваша прибыль возросла, но в то же время отчисления по налогу с дохода упали, банк наверняка потребует от вас объяснений. Ибо сразу возникнет подозрение, что вы хотите представить свои дела лучше, чем есть на самом деле.

Банк немедленно проявит настороженность, если узнает что-либо негативное о вас и от вашей клиентуры. Если у ваших покупателей возникли трудности с платежами и они задолжали вам крупные суммы, это может отрицательно сказаться и на ваших делах. Банк также обратит внимание на допускаемые вашими клиентами просрочки платежей. В таких случаях вы всегда должны располагать убедительными доводами и быть в состоянии обосновать, что это никак не отражается на вашей фирме.

Еще одним явным показателем состояния ваших ликвидных средств является ведение счета, которое позволяет делать различные выводы. Вы не можете продолжать скрывать свои платежные затруднения, если нуждаетесь в дополнительных кредитах, если ваш счет перерасходуется или регулярно полностью исчерпываются все лимиты.

Сокращение оборота средств по вашему счету позволяет констатировать уменьшение поступлений, а тем самым и снижение делового оборота.

Явным сигналом тревоги является сокращение оборота при полном использовании кредита. В этом случае вы, возможно, начали проводить операции через другой банк, чтобы получить там дополнительный кредит.

Озабоченность банка вызывает также и совершение платежей по чекам, векселям, погашение записей по дебету счета в последнюю минуту, а также: частое перенесение чеков с одного счета на другой; выписывание чеков задним числом; непоступление обещанных платежей; участившийся перенос времени погашения дебетовых счетов с наступившим сроком платежей; неиспользование вами всех возможностей получить скидку при платежах наличными или до срока в сделках с поставщиками; ваш переход от одного способа платежей (перечисление денег) к другому (выписывание чеков или векселей).

Выше перечислены лишь некоторые причины, вызывающие у банка сомнения. Однако откровенные опасения возникают у банка, если вы не в состоянии оплатить выписанные чеки, погасить дебет-авизо и — что совсем плохо — если опротестовываются векселя или вопреки воле банка превышены ваши кредитные линии.

Даже открытие новых счетов в других учреждениях, участившиеся обращения других банков за сведениями о вас и получение новых кредитов могут побудить банк сделать вывод об ухудшении структуры вашей ликвидности.

Наконец, ваш основной банк довольно регулярно наводит о вас справки. И если одна из них текстуально отличается от предыдущей, немедленно раздается сигнал тревога. Как вам известно, банки обращают внимание даже на очень тонкие различия в формулировках. Заметив всего лишь одну негативную деталь, банк может послать вам запрос о состоянии дел.

Конечно, кое-какие выводы могут быть сделаны и из изменений в вашем поведении. Возросшие займы и расточительный образ жизни не позволяют ожидать чего-либо хорошего. Но если вы избегаете переговоров с банком, переносите оговоренные сроки мероприятий, не предоставляете требуемых данных, перестали привлекать для переговоров с банком своих консультантов по налоговым вопросам, экономических экспертов или других сотрудни-

ков вашей фирмы — все это также может быть расценено банком как плохой признак.

Разногласия среди сотрудников вашего предприятия, несовпадение взглядов среди компаньонов, а также очевидные ошибки в менеджменте или обнаружившаяся неспособность к управлению могут побудить банк относиться к вашей фирме настороженно.

Различные проблемы наследования и получения денег особенно часто возникают в семейных предприятиях. Недавно основанные предприятия также испытывают трудности и с приобретением денег, и с освоением рынка, ведь почти половина вновь созданных предприятий терпит фиаско в первые годы- деятельности.

Вам следует ожидать и то, что банк может наладить связь с вашими клиентами. Узнает один из них о ваших проблемах — и банк сразу же узнает об этом. Подобные сведения редко сохраняются в тайне.

Опасность распространения слухов может исходить и от сотрудников вашей фирмы.

Если вы серьезно поразмышляете над всеми каналами, по которым могут дойти до банка первые тревожные сигналы об ухудшении дел на фирме, вам следует подумать и об опасности того, что о ваших трудностях банк узнает не от вас, а от других.

Конечно, в большинстве случаев мнение банка складывается лишь в результате совпадения нескольких факторов. Вначале банк собирает отдельные сведения, сопоставляет их, а уж потом делает далеко идущие выводы.

Вы должны задать себе вопрос; «Как долго я могу скрывать от банка свои финансовые проблемы?» — и дать на него трезвый ответ.

7.4. Ведение дел в условиях финансового дефицита

Ваши трудности известны банку. Вы посвятили его во все, по крайней мере — в наиболее существенное.

Иногда для вас, возможно, было бы лучше не открывать банку все свои карты сразу. Ведь вы же хотите, чтобы банк продолжал сотрудничество в вами. Но в этом случае следует предостеречь; тем самым вы идете на риск. Часто банк сам добывает дополнительные сведения, стоит вам лишь «навести его на след». И тогда доверие к вам по меньшей мере пошатнется и угроза отзыва кредита станет более реальной.

КонструК' тивная позиция банка

Конечно, сначала банк попытается помочь вам — правда, при условии, что есть надежда на оздоровление. И банк основательно исследует пути выхода из кризиса. От вас зависит, решитесь ли вы реализовать продуманную банком концепцию оздоровления.

Ваша зависимость от банка

В такой ситуации вы, несомненно, попадете в значительную зависимость от банка. Вы будете вынуждены следовать всевозможным указаниям и ограничены в праве принимать решения. Вы должны будете выполнять требования и предписания. Иногда банк может подключить независимую третью сторону, которая будет контролировать все ваши шаги и которую вам следует убедить поддерживать вашу точку зрения.

И все же банк никогда не будет непосредственно вмешиваться в руководство предприятием — это ваша прерогатива. Он не захочет нести ответственность за ваши дела

Но ограничение свободы ваших действий не должно идти вам во вред. Напротив, вы можете быть довольны, когда банк «тащит телегу» вместе с вами. Для этого, однако, есть различные предпосылки.

Банк тоже зависит от вас

Не только вы зависите от банка, но и банк зависит от вас. Да-да, иногда вы буквально держите банк в своих руках! А именно в том случае, если ваш кредит предоставлен вам без защиты кредитора от риска. Или если кредитование было осуществлено по настоятельной рекомендации лиц, в чьей компетенции находятся теперь переговоры с вами и принятие касающихся вас решений. Последние несут ответственность за ваши дела и, естественно, захотят спасти вас.

Если вы потерпели крах, это может стоить места служащим банка — вашим партнерам. Следовательно, в данном случае ваши дела касаются их лично. Временно вы можете даже использовать их содействие в своих интересах — правда, в тех пределах, которые они сочтут для себя приемлемыми. Ничего лучшего вам уже не следует ожидать.

Напротив, вы наверняка встретите мало сочувствия, если лица, с которыми вы имели дело при получении кредита, будут заменены другими. Тогда, в зависимости от обстоятельств, вы почувствуете себя перед лицом совершенно равнодушных «технократов», единственным стремлением которых будет только одно — не допустить никакой ошибки. Наилучший путь достижения этой цели — не соглашаться на предоставление вам дальнейших средств.

Тогда вы не сможете рассчитывать даже па отсрочку оплаты требований, так как, пойдя на нее, ваши визави могут навлечь на себя опасность.

Если банк поставит под сомнение стоимость обеспечения, это также может обернуться вам во вред. Тогда ваша позиция на переговорах будет наихудшей.

Чтобы «добить» клиента, банк охотно пользуется эффектом внезапности. Таким образом он хочет помешать вам укрыть на стороне имущественные ценности или находящееся вне пределов его досягаемости обеспечение кредитов. Вы должны быть готовы к этому в любой момент — даже тогда, когда полагаете, что с банком заключено «перемирие». Исходите из следующего: в любом случае банк стремится завоевать для себя наилучшие позиции.

В трудных ситуациях часто рекомендуется подключить консультанта по ведению дел на предприятии, эксперта по экономическим вопросам или других представителей подобных организаций, например консультативных органов отраслевых объединений и т.д. Вы должны исследовать возможности рационализации на своем предприятии и определить узкие места, нерентабельную продукцию и способ производства.

Банк может поставить свою дальнейшую готовность к кредитованию в зависимость от проведения такой экспертизы. Ваше согласие на это означает по крайней мере выигрыш во времени.

Здесь важно иметь в виду несколько моментов: анализ работы предприятия должен привести к положительным результатам и они не должны заставлять себя ждать слишком долго. Ибо теперь время — деньги.

Пребывание в таком подвешенном состоянии вы не можете выдержать длительное время. К тому же подходы к решению проблем должны быть в пределах возможного. Лишь при этих условиях банк может участвовать в ваших акциях.

Опыт показывает, что преодоление ликвидных трудностей  Другие связано с потребностью в дополнительных денежных сред-   средства ствах. Вы должны не только восполнить нехватку ликвидности. Конструктивное оздоровление фирмы, к примеру меры по рационализации, также нуждается в денежных инъекциях.

При определенных обстоятельствах для этого необходим большой капитал. Как его привлечь? Дня этого есть несколько источников.

7.5. Возможности привлечения денежных средств

Необходимые средства вам может предоставить банк. Конечно, это наиболее простой путь. Однако на такой стадии задолженности по ссуде банки в основном не проявляют готовности к дальнейшему кредитованию. Они хотят, чтобы рисковали другие.

Если вы сами еще обладаете имуществом, настало, видимо, время пустить его в дело. Вероятно, банк даже поставит это условием. Однако такое решение заставит вас уйти в еще более глухую оборону.

Затем банк потребует, чтобы вы предприняли поиск новых компаньонов, готовых принять на себя риск, ибо начисление процентов на вкладываемый сегодня капитал является «музыкой будущего». Прежде необходимо заняться обслуживанием предоставленных кредитов.

Кроме того, если другой компаньон ПОЛУЧИТ большинство акций, это может стоить вам самостоятельности. Если же банк больше не ссужает вам денег, постороннее влияние — даже сильное — не так уж плохо.

Однако холдинговая компания соглашается на участие лишь в том случае, если дела вашей фирмы пока неплохи и ее рентабельность не подлежит сомнению. Часто условием ставится получение 20% и больше на капитал, вложенный холдинговой компанией.

Зачастую банки сотрудничают с такими компаниями или даже участвуют в них. Выполнение вами условий для участия холдинговой компании главным образом зависит от согласия вашего основного банка.

Итак, если вы заинтересованы в таком решении проблемы с привлечением дополнительного капитала, вы должны своевременно обратиться в свой основной банк. Если же вы уже находитесь в тяжелом финансовом положении, можете оставить всякую надежду на помощь со стороны холдинговой компании.

Подобного рода долевое участие в капитале рекомендуется при разногласиях в вопросах наследства, в случае возникновения проблем с преемниками или выходом компаньонов и т.д., то есть главным образом в тех случаях, когда необходимо закрыть вдруг возникшие «дыры».

Венчурный капитал

Напротив, больше надежд вы можете возлагать на участие венчурной компании. Венчурный, то есть рисковый, капитал и является тем средством, которое еще можно мобилизовать и в условиях большого риска. Прежде всего это касается тех случаев, когда у вас отсутствуют деньги на разработку или рыночный сбыт новых продуктов и технологий, обещающих успех в будущем.

При этом решающее значение имеет перспектива получения будущей прибыли. Ради этого инвесторы венчурного капитала охотно идут на риск в начальной стадии. Ваш основной банк и в этом случае наладит связи.

Государственные кредиторы

С помощью своего банка вы должны также исследовать возможности привлечения к делам своей фирмы средств из государственных источников или под поручительство. Если сохранение вашего предприятия отвечает государственным интересам — к примеру, если таким образом могли бы быть обеспечены рабочие места, — нельзя исключать и поддержки со стороны государства.

Позиция банка при появлении признаков недостатка ликвидных средств...

Правда, на нее .вы не должны возлагать слишком больших надежд, так как сегодня государственные органы проявляют большую сдержанность, особенно когда основной банк сообщит о своих сомнениях в вашей платежеспособности.

Кроме того, процесс предоставления таких долгосрочных средств растянут во времени и вы не получите быстрой помощи, разве что вам удастся заручиться принципиальным согласием государственного кредитора, под которое банк выдаст вам аванс.

Продажа или ликвидация

Последнее спасительное средство, к которому вы можете прибегнуть, состоит в продаже вашей фирмы. Но вы еще должны найти покупателя. Возложите эту задачу на свой банк.

Разумеется, на начальной стадии кризиса вашего финансирования такой шаг более перспективен, чем на более поздней. Ведь с каждым днем промедления падает стоимость

вашего предприятия.

Закрытие фирмы

У вас есть возможность и спокойной ликвидации своей компании. Вы завершаете последние дела и продаете предприятие частями. Здесь также весьма желательно не слишком тянуть время.

Банк едва ли предложит вам альтернативу. Принимать такое решение должны вы, и только вы.

Установить новые деловые контакты можно либо самостоятельно, либо с помощью банка. Часто среди клиентов банка есть потенциальные партнеры, которые могут быть вам полезны. Обратитесь к банку с просьбой о посредничестве. Содействие банка международного уровня может открыть для вас новые рынки сбыта за рубежом.

Если в результате анализа дел на предприятии эксперт приходит к выводу, что причиной кризиса являются ошибки в менеджменте, то необходимо заменить руководящий состав. Здесь также можно принять во внимание мнение банка.

Само собой разумеется, следует сделать выводы и из других результатов анализа дел на вашем предприятии. По всей вероятности, банк придаст этому определяющее значение.

7.6. Повышение уровня безопасности

В качестве первого шага банк осуществляет дополнительную проверку всех договорных соглашений с вами. Обнаружив пробелы, он попытается их ликвидировать. В первую очередь это касается полной защиты всех кредитов от рисков. Здесь банку потребуется ваше содействие.

Если кредит полностью защищен от рисков, деятельность вашего предприятия может поначалу беспрепятственно развиваться в прежнем направлении. В крайнем случае вы можете получить кредит и в другом банке. Вам не следует ожидать немедленного расторжения договоров.

Игра в покер

Вашу ситуацию следует рассматривать иначе, если кредит или его часть являются бланковыми. Этот пункт чрезвычайно важен. С одной стороны, банк может поставить свою готовность к дальнейшему кредитованию в зависимость от предоставления вами дополнительного обеспечения. С другой стороны, отказавшись от своих, возможно последних, имущественных ценностей, вы теряете остатки своей независимости. Как вы поступите?

Каждый оказывает на другого какое-либо давление. В конце концов это тактическая игра. Банк стремится спасти свои деньга, улучшить позиции, угрожает расторжением договоров.

Если вы на это не поддаетесь, банк будет решать, что обойдется дешевле: расторжение договоров и потеря непогашенной части кредита либо отсрочка оплаты требований и дополнительная денежная инъекция, под обеспечение, разумеется.

Вы сами должны все обдумать. Банк чего-то хочет от вас. Вы должны оказать ему содействие. За это вы должны «выторговать» себе что-либо равноценное.

Если вы располагаете другим обеспечением, то можете использовать его и для получения нового кредита в другом банке.. Возникает вопрос; получите ли вы там кредит и выиграете ли что-нибудь таким образом?

Если ваш основной банк готов предоставить дополнительные средства лишь при условии дополнительного обеспечения прежнего кредита, вы, согласившись, ухудшаете свои позиции. Следовательно, получение вами нового кредита в другом банке, вероятно, будет лучшим решением для всех.

Но если первый банк отзывает старый кредит, у вас едва ли есть перспектива подключения другого банка, ибо последний, разумеется, потребует теперь предоставить полное обеспечение.

Итак, вам остается узкое поле для выбора между отзывом кредита и предоставлением полного обеспечения. Такая тактика поведения не столь уж далека от игры в покер. Поэтому не лишайте себя всех козырей сразу. Старайтесь успешно выдержать все раунды, не истратив свои последние резервы.

Реакцию банка вы никогда не сможете предугадать заранее. Вполне вероятно, что поведение банка будет спокойным, пока часть вашего кредита находится в его распоряжении. Напротив, если вы дадите дополнительное обеспечение предоставленных вам кредитов, не получив ответной услуги банка, то при определенных обстоятельствах вы еще больше рискуете расторжением договора о кредитовании. Ведь в этом случае банку уже ничто не грозит. Банк — не благотворительное учреждение. Не придавайте никакого значения обещаниям. В подобной ситуации перспективы меняются ежедневно. В расчет принимаются лишь суровые факты.

Конечно, банк обратится к вам с просьбой предоставить ему в качестве обеспечения что-либо из вашего личного имущества. То, как вы к этому отнесетесь, зависит от вашего мировоззрения. Я могу сказать на этот счет немногое. Решение должны принять только вы. Кто-то, возможно, даст вам такой совет: если ситуация бесперспективна, больше не берите на себя никаких обязательств.

7.7. Договоренности и обмен мнениями

В напряженных контактах по поводу ведения счета обе стороны будут внимательно наблюдать друг за другом. Банк продолжит сотрудничество с вами только в том случае, если ваши дела в данных обстоятельствах будут развиваться предсказуемо.

Вы должны представить реальный план операций, к примеру, план платежей, которые банк может поддержать и которые указывают выход из сложившихся трудностей.

Критическое отношение к вам возникнет лишь в том случае, когда дела пойдут не так, как этого ожидает банк. Если он начнет серьезно сомневаться в осуществимости ваших планов, вы больше не должны ожидать многого.

Большое значение имеет также ведение вашего счета. Именно на этом сосредоточивается теперь — больше, чем когда-либо, — все внимание. Обозначенные рамки кредита должны обязательно соблюдаться. Сохраните за собой как можно больше свободы действий, ибо чрезвычайные ситуации всегда являются почвой для неприятных сюрпризов. Когда вы выходите за установленные рамки, достигайте предварительной договоренности с лицом, от которого зависит принятие решения по каждому случаю в отдельности.

Не сообщайте о поступлении платежей, если у вас нет полной уверенности в TONJ, ЧТО ОНИ совершены в назначенные сроки. Не соглашайтесь со сроками, если вы не можете их выдержать. Каждая невыполненная договоренность подтачивает вашу кредитоспособность.

В этой фазе попытайтесь как можно больше подключать банк к вашим распоряжениям — тем скорее банк примет участие в ваших делах. При этом, конечно, важно, чтобы у вас были сочувствующие и готовые на риск партнеры по переговорам. Те, кто слепо придерживается предписаний, могут основательно подпортить сотрудничество.

Если вы не сработались со своим основным банком, необходимо обдумать возможность смены банка. Выиграете ли вы от этого?

Если вы переведете краткосрочный кредит в долгосрочный, то, возможно, получите большую финансовую свободу. Если другой банк проявил готовность взять на себя все ваши финансовые дела без ухудшения условий, я бы советовал вам пойти на это. Тогда вы могли бы «начать все сначала».

Следует выяснить, нельзя ли продать ваши товарные требования маклеру (см. 4.3.4. о факторинг-банке). С помощью факторинга вы могли бы приобрести дополнительную ликвидность по балансу.

В ходе контактов с банком вы, разумеется, должны постоянно заботиться о том, чтобы ваши платежные трудности не стали известны третьим лицам. Ибо стоит другим кредиторам почувствовать страх за свои деньги, время для спасательной акции может быть безвозвратно упущено. В конце концов, каждый кредитор может возбудить дело о неплатежеспособности должника (конкурс).

На начальной стадии решения проблем, связанных с ликвидацией фирмы, взаимоотношения с банком протекают без особых конфликтов.

Стоит, однако, случаю с вашим кредитом стать предметом внутрибанковских обсуждений, могут произойти изменения не в вашу пользу. Ибо тогда будут подключены лица, наделенные правом принятия решений, с которыми вы прежде никогда не имели дела. Важно, чтобы вы это знали и соответственно подготовились. Ведь эти лица не обременены первоначальным решением о предоставлении кредита. Они рассматривают ваш случай с другой точки зрения. Задача таких «оздоровителей» состоит исключительно в том, чтобы закрыть ваше дело с наибольшей выгодой для банка.

Наверняка, и «ликвидаторы» постараются спасти кредит. Однако на этой стадии вы уже должны считаться с возможностью чувствительных вмешательств и возложения на вас серьезных обязательств. Вы станете объектом постоянного контроля. Об увеличении кредита уже не может быть и речи. Вы должны будете лишь давать объяснения.