СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ. БЕЗОПАСНОСТЬ ТУРИСТСКИХ ПУТЕШЕСТВИЙ

Необходимость страхования туристов

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом

Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом Конечно, никто не застрахован от случайностей Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании * Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими группами. Результат налицо - за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз - гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта) пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции - »то простуды. И наконец, травмьц наиболее распространенная причина которых — русская удаль. В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все am «занятия спортом* алкогольными напитками Результаты вполне естественны, переломы, вывихи, растяжения

Сотрудники компании «Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией па турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает

В 1998 г стоимость медицинского обслуживания в Турции возросла на 3 0%, однако вряд ли можно надеяться на то, что этот скачок цен повлияет на качество По данным страховой компании «Инко», в этом сезоне участились случаи сокрытия врачами при отелях (часто это даже не дипломированные врачи, а фельдшеры) острых инфекционных заболеваний (к примеру, дизентерии) Это серьезное нарушение врачебной этики приводит к неправильному лечению и тяжелым осложнениям

Другая типичная для Турции проблема - заболевшему туристу здесь нередко советуют обратиться за помощью на reception, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой договор с отелем и не признает медицинской страховки Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплатившему счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы, вплоть до неправильного написания фамилии,, имени или отчества туриста, что в страховой практике недопустим®, так» как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представленные бумаги оформлены верно.

Второе место (по данным компании «Инко) занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика; здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах^ цо мнениях страховщиков, мож- но предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты тури<лрв, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции.1 Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент - солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль. За последний год появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходят.

Еще одна проблема - мода возить на отдых младенцев. Туристы все чаще берут на отдых детей двух-трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но и двух-, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны г непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис, неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, необходимо выполнить следующие рекомендации:

1.         Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (среди видов страхования, которыми занимается компания, должно быть «Страхование граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за предыдущий год и последний квартал, а также с результатами аудиторской проверки.

2.         Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

3.         Произвести анализ баланса; Однако для того чтобы получить представление об истинном финансовом состоянии компании, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

4.         Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону 209-23-21 (справочное бюро) и перепроверить всю полученную информацию.

5.         Ознакомиться с предлагаемой клиентам страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев.

Оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + + невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»). Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста (потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских).

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными - только туристы.

Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 8 0 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно п застрахованным лицом. Однако личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Любоое страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а таюке по социальному страхованию," социальному обеспечению н в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туркстов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком

Выплата страхового обеспечение. При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д ), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях ит. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным, и потенциальный турнет может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И, если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям. Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены

«Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования пли законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату туристу (застрахованному лицу), выгодоприобретателю или иным третьим лицам Некоторые наши граждане наивно предполагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка - и все это за счет страховщика Они ошибаются

Единственное исключение из перечисленных ситуаций - преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности, вызванные негативными внешними воздействиями Если все условия вами выполнены, то страховая фирма обязана произвести возмещение имущественного ущерба, вызванного наступлением страхового случая, вам гарантируется оплата за рубежом, возвращение домой, возмещение расходов сопровождающего вас лица (если вы в этом нуждаетесь), но в пределах лимита страхового покрытия.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (отравление, простуда н т. д ) застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы При экстремальной ситуации (смерть или гибель туриста) страховая сумма выплачивается полностью.

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

-          сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом,

-          компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании

При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договоры об оказании страховых услуг рос- сийским туристам, В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или шгом случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты

Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности g Иностранной компанией- assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить

наличными Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию, оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема) Рассмотрим использование этих схем на конкретных примерах.

Как правило, страховка приобретается в турфирме при покупке путевки на тур При этом надо серьезно отнестись к страхованию, считая, что все может случиться Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 1 долл за каждый день пребывания в заграничной

стране. Страховое покрытие в этом случае минимальное - 15 тыс долл Много это или мало? Все зависит от конкретной ситуации иногда этой суммы хватает, чтобы покрыть расходы, а иногда - нет Например, один человек поехал в Зальцбург (Австрия) и сломал шейку бедра Зарубежная страховая компания возместила расходы па операцию и эвакуацию пострадавшего в Москву на сумму 10 798 долл. Другой застрахованный россиянин был доставлен в больницу Йоханнесбурга (ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе Компания оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный резерв на 15-часовой перелет до Москвы на сумму в 13 03 4 долл

А вот россиянину, раненному в мае этого года в ногу в результате бандитского нападения в Бразилии, не хватило даже 35 тыс. долл. страхового покрытия. Ему пришлось доплатить еще б тыс. долл. за свой счет.

Если турист заключит договор страхования со страховой организацией, не имеющей договорных соглашений о партнерстве, то ему во всех описанных случаях медицинскую помощь и эвакуацию придется оплачивать за свой счет, а по возвращении к месту

жительства требовать возмещения понесенных расходов со страховой организации, с которой был заключен договор. Если же страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение), В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

-          имеет ли данная страховая организация договор (соглашение) о совместной работе с иностранными компаниями-assistance; -какие услуги оказываются иностранным партнером российским туристам и на каких условиях;

-          на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?

Покупая страховой полис, потенциальный турист должен обратить внимание и на сумму страхового покрытия. Минимальная сумма для большинства стран мира, как уже говорилось, 15 тыс. долл.; для Западной Европы (стран Шенгенского соглашения) и ЮАР - не менее 30 тыс. долл.; США, Канады, Японии и Австралии - не менее 50 тыс. долл.

При выборе полиса надо учитывать состояние своего здоровья. Если вы молоды, относительно здоровы и не собираетесь заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т.д.), то можно обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше заплатить побольше и получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 3 0 дней при сумме страхового покрытия 15 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 75 тыс. долл. - около 4 0 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой , компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные - от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.