Банковская деятельность РФ

Векселедательский кредит

Заслуживает краткого рассмотрения и операция векселедательского кредита. Банк заключает с клиентом кредитный договор о предоставлении клиенту кредита, в котором делает оговорку о возможности его исполнения путем выдачи в пользу клиента простого векселя на сумму кредита. Разумеется, срок платежа по векселю должен быть строго определен или, по крайней мере, ограничен периодом времени, который менее длителен, чем срок возврата кредита по договору.

Клиент, получивший данный вексель, может либо дождаться срока платежа по нему и потребовать платежа от банка, либо, не дожидаясь его наступления, продать вексель третьему лицу. В обоих случаях клиент получает за вексель деньги и пользуется ими. Банкам , уже заключившим договоры о выдаче кредита собственными векселями, придется балансировать между юридической грамотностью заемщиков (их поручителей) и амбициями государственных органов. От первых банки могут защититься, сославшись на то обстоятельство, что их векселя вовсе не индивидуально-определенные вещи. И такие банки тут же попадут под залпы Госналогслужбы, прокуратуры, да и под вопросы судей: а соблюдены ли в таком случае правила, установленные для публичного размещения бумаг массовых выпусков? Скорее всего, банкам придется отказываться от побед тактических — сумм выплаченных средств по векселям — в угоду интересам стратегическим, состоящим в защите самой концепции «банковского векселя».

Банкам же, желающим избежать юридических проблем с операцией векселедательского кредита, можно рекомендовать применять либо нормы о «нормальном» (денежном) кредите (ст. ст. 819 — 821 ГК РФ), либо нормы о коммерческом кредите в форме отсрочки оплаты выданных векселей (ст. 488 и п. 1 ст. 823 ГК РФ).

В первом случае в договоре предусматривается обязанность кредитора выдать кредит деньгами, а также целевой характер данного кредита: полученный кредит может быть использован на приобретение векселей банка с определенными признаками.

Целесообразно выдавать такой кредит не на расчетный счет клиента-заемщика, а на открываемый ему банком специальный ссудный (целевой) счет, обеспечивающий использование находящихся на нем средств только по определенному целевому назначению.

Во втором случае операция должна оформляться договором купли-продажи банком собственного векселя с условием отсрочки платежа за него (разновидность коммерческого кредита). Период отсрочки желательно сделать несколько менее длительным, чем срок платежа по векселям: в этом случае банку вообще не придется привлекать для операции ни рубля собственных средств. Получив по окончании отсрочки денежные средства за проданные векселя, банк использует их по наступлении срока для оплаты предъявленных ему векселей.