Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

Проценты по вкладу

Размер процентов, порядок их начисления и выплаты устанавливается договором банковского счета. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа. Закон «О банках и банковской деятельности» (ст. 30) относит условие о процентных ставках по депозитам (вкладам) к существенным условиям договора, что противоречит нормам Гражданского кодекса. Следовательно, при отсутствии в договоре банковского вклада условия о размере процентов договор не может быть признан незаключенным. Ставка процента должна определяться в соответствии с требованиями п. 1 ст. 838 ГК РФ.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. В целях защиты интересов вкладчиков закон установил, что в случае изменения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов и по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Форма сообщения не регламентируется и, следовательно, может быть любой (объявление, данное в средствах массовой информации либо помещенное в помещении банка, где производится обслуживание клиентов, письменное сообщение каждому вкладчику и т. п.), но во всех случаях информация должна быть выдана способом, обеспечивающим ее доступность вкладчикам.

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата гражданами, определенный договором размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе. По таким вкладам юридических лиц допускается одностороннее изменение банком размера процентов в случаях, предусмотренных законом или договором сторон (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

В соответствии с частью второй ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Можно ли рассматривать Закон «О банках и банковской деятельности» в качестве того закона, к которому отсылает Кодекс, говоря о возможности установления в законе одностороннего порядка изменения процентов по срочным вкладам граждан?

Данный вопрос уже породил широкую дискуссию в юридических и финансовых кругах, и окончательный ответ на него может дать только судебная практика. Вместе с тем хотелось бы отметить, что исходя из общей направленности норм Кодекса о вкладах граждан содержащаяся в нем отсылка, очевидно, имела в виду установление особых правил для отдельных видов вкладов, но не общего дозволения включать такое условие в договор. Кроме того, следует учитывать, что Кодекс вступил в действие позже Закона «О банках и банковской деятельности» и, следовательно, включение в Кодекс правил иных, чем предусмотрено законом, можно рассматривать как основание для прекращения действия норм ранее введенного в действие закона.

В силу ст. 5 Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» нормы п. 3 ст. 838 ГК РФ применяются к договорам вклада, заключенным после 1 марта 1996 г.