ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Обязанности сторон при кредитовании счета

Как отмечалось ранее, объем обязанностей банка по выполнению распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (и, соответственно, объем прав требований владельца счета к банку о совершении таких банковских операций) определяется суммой денежных средств, находящихся на счете.

Вместе с тем договором банковского счета может быть предусмотрено обязательство банка по выполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств и за пределами суммы денежных средств клиента, находящихся на счете. В этом случае между сторонами устанавливаются отношения по кредитованию счета, а соответствующий договор банковского счета, содержащий условия о кредитовании счета, в банковской практике обычно именуется овердрафтом.

Согласно ст. 850 ГК в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договор банковского счета, содержащий условие о кредитовании счета, должен рассматриваться в качестве смешанного договора, включающего в себя помимо обязательств сторон по договору банковского счета также элементы кредитного договора. Как известно, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК).

Указанная правовая квалификация отношений сторон по договору банковского счета, предусматривающему кредитование счета, воспринята судебно-арбитражной практикой, о чем свидетельствует одно из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета". Как указано в п. 15 названного Постановления, согласно п. 1 ст. 850 ГК в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК).

Вместе с тем правовая природа отношений сторон по договору банковского счета на сегодняшний день, судя по юридической литературе, остается не до конца выясненной. Например, по мнению Д.А. Медведева, "договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутствии денег на счете (кредитовании счета - вид контокоррента, или overdraft). В такой ситуации возникает долг клиента перед банком, а к отношениям между названными сторонами применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК), поскольку стороны не согласовали иное" <*>.

--------------------------------

<*> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 530.

Н.Ю. Рассказова пишет: "Договор банковского счета, содержащий условие о кредитовании счета, следует рассматривать как смешанный... включающий элементы кредитного договора. Придать соглашению по поводу кредитования счета иной, нежели кредитный, характер невозможно в силу особенности бухгалтерского учета в банках Российской Федерации..." <*>. Однако, например, Е.А. Павлодский допускает такое исключение, он утверждает: "Кредитование счета происходит по правилам кредитного договора, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК). По общему правилу иное может быть установлено договором банковского счета" <**>.

--------------------------------

<*> Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 598.

<**> Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 55.

Против возможности квалификации отношений по кредитованию счета в рамках договора банковского счета в качестве контокоррента выступает С.В. Сарбаш, который в связи с этим пишет: "Нам представляется, что договор контокоррента едва ли подходит для урегулирования правоотношений по кредитованию счета, и лишь в отдельных, крайне редких случаях, его использование будет оправданно... Банк, выдавший клиенту кредит в форме оплаты требований, предъявленных к счету, имеет денежное требование к клиенту. Итак, на одной стороне предполагаемого контокоррента находится это требование банка к клиенту. Что же будет находиться на этом счете со стороны клиента, какое требование? Очевидно, что это требование должно быть однородным, то есть также денежным... Но доходы предприятия... не являются денежным требованием к банку" <*>. "Отношения по кредитованию счета, - заключает он, - могут быть урегулированы непосредственно в договоре банковского счета... Учет выданных банком таким образом кредитов не изменяет правовой природы кредитных отношений и не требует открытия контокоррентного счета" <**>.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 84 - 85.

<**> Там же. С. 86.

Не менее интересными являются рассуждения С.В. Сарбаша по поводу возможностей сторон договора банковского счета урегулировать свои отношения по кредитованию счета по собственному усмотрению, вплоть до полного исключения применения правил о договоре займа и кредитном договоре. Он, в частности, утверждает, что "стороны... могут установить, что правила ГК о кредите применяться не будут, а регулирование правоотношений будет осуществляться посредством самого договора. В этом случае такой договор будет содержать элементы договора банковского счета, а также элементы иного, возможно, не предусмотренного ГК договора, регулирующего в силу волеизъявления сторон их правоотношения по кредитованию счета" <*>.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 87.

Нам все же представляется, что так далеко заходить не следует. Законоположение о том, что "права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное", по нашему мнению, свидетельствует лишь о том, что стороны вправе своим соглашением отступить от норм, содержащихся в гл. 42 ГК, не изменяя при этом правовую природу отношений по кредитованию счета, которые во всех случаях должны квалифицироваться в качестве обязательств по кредитному договору. Это означает, что опять же во всех случаях, когда банком производятся платежи по распоряжению владельца счета при отсутствии на счете необходимой суммы денежных средств, на стороне владельца счета, который попадает в положение заемщика по кредитному договору, возникает обязательство по возврату кредита в размере денежной суммы, перечисленной банком за счет собственных средств. При этом стороны договора банковского счета с условием об овердрафте (банк и владелец счета) могут своим соглашением урегулировать предельный размер суммы кредита, порядок и сроки ее возврата, а также ставку процентов за пользование кредитом, но конечно же не вправе устранить саму обязанность владельца счета (заемщика) по возврату кредита.

В связи с этим заслуживает внимания вопрос о круге существенных условий обязательства сторон по кредитованию счета, который нередко поднимается в юридической литературе. Например, применительно к договору банковского счета, предусматривающему кредитование счета, Е.А. Павлодский пишет: "В договор банковского счета должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, указаны срок кредитования и сколько раз банк обязан оплачивать счета клиента из своих денег за определенный период времени" <*>. В одном из комментариев к ГК можно обнаружить следующее утверждение: "При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени" <**>.

--------------------------------

<*> Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 55.

Примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М-НОРМА, 2004.

<**> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). С использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. кол. и отв. ред. докт. юрид. наук, проф. О.Н. Садиков. 4-е изд., испр. и доп. М., 2003. С. 501.

С таким подходом не соглашается С.В. Сарбаш, который полагает, что "указанные условия договора хотя и желательны, но вовсе не обязательны. Достаточно установления размера суммы кредита (пункт 1 статьи 432 ГК), остальные условия кредитования будут определяться соответствующими диспозитивными нормами о кредите, если стороны не согласуют их самостоятельно. Хотя... такая ситуация вряд ли будет отвечать современной банковской практике. Обычно условие об овердрафте достаточно детально регулируется договором" <*>.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 86.

На наш взгляд, сама постановка вопроса о круге существенных условий обязательства по кредитованию счета (впрочем, как и о самих существенных условиях этого обязательства) не имеет под собой достаточных оснований. В данном случае обязательство кредита (кредитование счета) не имеет отдельной договорной формы, а является одним из элементов договора банковского счета, который по этой причине приобретает черты смешанного договора. Категория существенных условий договора имеет правовой смысл лишь для решения вопроса о возможности признания соответствующего договора заключенным, однако такой вопрос в принципе не может быть поставлен в отношении договора банковского счета с условием об овердрафте. Поэтому для того чтобы признать наличие в договоре банковского счета обязательства сторон по кредитованию счета, достаточно лишь указания в самом договоре на обязанность банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Данное обстоятельство само по себе дает возможность квалифицировать общий размер таких платежей, фактически произведенных банком, как сумму выданного кредита и, применяя правила гл. 42 ГК о займе и кредите, определить порядок и сроки возврата кредита, а также размер и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

Важно подчеркнуть, что в договоре банковского счета с условием о кредитовании счета на стороне владельца счета в дополнение к обязательству по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК), появляется еще одно денежное обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.