БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. ИСТОРИЯ ПРОИСХОЖДЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ДЕПОЗИТА

Договор банковского вклада в зарубежном законодательстве

В свое время М.М. Агарков отмечал, что "европейское торговое право не знает систематического законодательного регулирования банковых операций... Торговые кодексы относят банковые операции к числу торговых сделок, но не останавливаются специально на их регулировании" <*>. В то же время М.М. Агарков указывал: "Отсутствие норм, специально регулирующих банковые операции, конечно, совершенно не означает, что они вообще не урегулированы законом. Они подлежат действию общих норм гражданского права и других законов - вексельных, чековых и т.д." <**>.

--------------------------------

<*> См.: Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II. С. 138.

<**> Там же. С. 139.

Действительно, в гражданских кодексах, явившихся результатом современных кодификаций гражданского права <*>, невозможно обнаружить нормы, которые регулировали бы отношения по договору банковского вклада (депозита).

--------------------------------

<*> См., например: Гражданский кодекс Нидерландов. Кн. 2, 3, 5 - 7. Лейден, 1996; Гражданский кодекс Квебека. М., 1999.

Даже при внесении в текст Гражданского уложения Германии многочисленных новых правил, связанных с реформой обязательственного права, в их число не вошли нормы, которые регулировали бы договор банковского вклада. Правда, в тексте Гражданского уложения появились нормы о договорах о ведении дела, о денежном переводе и о договоре расчетного счета, направленные в том числе и на регулирование отношений, складывающихся между банками и их клиентами.

Однако указанные дополнения объясняются скорее необходимостью адаптации в германском законодательстве положений европейского права об обеспечении денежных переводов, а также о защите прав потребителей, нежели стремлением законодателя урегулировать собственно отношения, складывающиеся между банками и вкладчиками. Об этом свидетельствует, в частности, определение договора расчетного счета, содержащееся в § 676 Гражданского уложения Германии, согласно которому по договору расчетного счета кредитное учреждение обязуется открыть клиенту счет, зачислять на счет поступления и производить списания со счета во исполнение заключенных договоров о денежном переводе; кредитное учреждение обязано сообщать клиенту полученные сведения о личности плательщика и о цели использования средств. В то же время в Гражданском уложении, как и прежде, отсутствуют правила, направленные на регулирование договора об открытии сберегательного счета (который в большей степени сходен с договором банковского счета (депозита) по российскому законодательству), хотя указанный договор упоминается в ст. 232 Вводного закона к Гражданскому уложению Германии.

Несмотря на то что законодатели многих европейских государств не посчитали нужным включать нормы о договоре банковского вклада (депозита) в кодифицированные акты гражданского законодательства, данный договор конечно же не остался вне зоны правового регулирования. По общему правилу отношения, вытекающие из договора денежного депозита, составляют предмет специального законодательства, действующего в сфере банковской деятельности.

Как отмечают российские исследователи зарубежных законодательств (в качестве обобщенного вывода), основными из числа пассивных операций зарубежных банков являются "депозитные операции - операции по приему вкладов у клиентов. Вклады бывают срочные и бессрочные. По срочному вкладу клиент имеет право востребовать деньги не ранее обусловленного срока, а банк обязан возвратить деньги в указанный срок, в то время как бессрочные вклады могут быть получены в любое время и в любой сумме в пределах внесенного вклада" <*>.

--------------------------------

<*> Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М., 1992. С. 424 - 425.

В Германии также действует целый ряд законодательных актов в сфере банковской деятельности: Закон о Немецком федеральном банке 1957 г., Закон о кредитном деле 1976 г. (в редакции 1985 г.), Закон о Немецком кооперативном банке 1975 г., Закон о Немецком компенсационном банке 1986 г. и некоторые другие, согласно которым депозитные сделки банков, направленные на аккумулирование денежных средств вкладчиков, являются наиболее распространенным типом банковских сделок. По поручению своих клиентов банки производят операции по оплате счетов и взиманию в их пользу долгов в системе наличного и безналичного платежного оборота (так называемые жирооперации). Согласно § 3 Закона о кредитном деле банкам запрещено совершать сделки по вкладам, если круг вкладчиков состоит преимущественно из собственных работников, и при этом не совершаются иные банковские сделки, которые превышают объем сделок по вкладам. Запрещен также прием вкладов, если большая часть вкладчиков претендует на то, чтобы из этих средств им был предоставлен заем или предоставлялась бы возможность приобретения имущества в кредит. Совершение кредитных или денежных сделок, затрудняющих распоряжение кредитом или вкладом путем изъятия средств наличными, не допускается <*>.

--------------------------------

<*> См.: Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учебное пособие / Под общ. ред. В.В. Безбаха и В.К. Пучинского. М., 2004. С. 429 - 430.

По французскому законодательству (Закон от 24 января 1984 г. N 84-46 "О кредитных учреждениях и контроле за их деятельностью") банковские сделки, в том числе сделки по привлечению денежных средств во вклады, могут совершаться только кредитными учреждениями, к которым относятся коммерческие банки. Сделки, посредством которых банки привлекают в виде вкладов денежные средства клиентов, признаются депозитными (пассивными) банковскими сделками. Различаются бессрочные (обычные) и срочные вклады. Бессрочные вклады являются вкладами на предъявителя, которые могут быть истребованы в любое время. По срочным вкладам вкладчики вправе требовать возврата внесенной суммы не ранее срока, установленного договором; по таким вкладам банки выплачивают проценты, ставка которых зависит от срока и размера вкладов. Банки вправе также выпускать депозитные сертификаты <*>.

--------------------------------

<*> См. там же. С. 426 - 427.

В Англии депозитные операции банков регулируются Законом о банковской деятельности 1987 г. Совершение банками депозитных операций возможно на основе разрешения Банка Англии. Вместе с тем, как отмечается в литературе, отдельная депозитная сделка еще не означает, что совершающее ее лицо находится в сфере контроля Банка Англии. Для этого требуется принимать депозиты систематически в виде промысла (бизнеса) при тех условиях, что деньги, полученные лицом в качестве депозита, отдаются взаймы другим лицам, и, кроме того, другие направления бизнеса лица, принявшего депозит, финансируются полностью или частично из средств полученных депозитов либо из процентов, приобретенных за счет этих средств <*>.

--------------------------------

<*> См.: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 13.

А.А. Вишневский подчеркивает, что в английском банковском праве традиционно проводилось "принципиальное различие между текущим и депозитным счетами", которое состоит в том, что "текущий счет является счетом для производства расчетов и предоставляет его владельцу доступ к банковской расчетной системе, не принося ему дохода; депозитный счет имеет накопительный характер, приносит процентный доход его владельцу и не предназначен для производства расчетов". Однако отмеченное четкое различие между двумя указанными видами счетов "размывается в последнее время развивающейся банковской практикой. Так, с одной стороны, банки стали начислять проценты на остаток денежных средств на текущем счете. С другой стороны, ряд банков позволяет своим клиентам выставлять чеки на средства, находящиеся на депозитном счете" <*>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 84.

В свою очередь в банковской практике выделяются два вида депозитных счетов: накопительный счет, на который вкладчик вправе внести (или снять с него) любые суммы денег и в любое время без уведомления банка; фиксированный депозит, на который вкладчиком вносится определенная сумма денег на согласованный сторонами срок и по согласованной сторонами процентной ставке <*>.

--------------------------------

<*> См. там же. С. 85.