Вся библиотека >>>

 

Недвижимость

Ипотека: условия кредитования


 

 

 

Как  у любого кредита, у ипотеки есть свои условия.  Прежде всего, это скор кредитования и процентная ставка, а  в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого имущества. Оставшаяся часть стоимости является, так называемым, первоначальным взносом, который должен быть, в обязательном порядке,  у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.  Так же не менее важным условием ипотеки является порядок расчета платежей, потому, что от этого будет зависеть конечная сумма, которую заемщик отдаст ипотечному банку за свое новое жилье.

При получении ипотеки валюта кредита может быть как национальной, так и иностранной. Заемщик сам в праве решать, какой из них отдать предпочтение.

Чтобы увеличить сумму ипотечного кредита, которую готов выдать банк, можно при помощи привлечения созаемщиков*.

 

*Созаемщик – человек, который вместе с основным - главным заемщиком несет ответственность, проще говоря, отвечает  перед кредитором, т.е. перед банком за возврат получаемого кредита в полном объеме. При общей ответственности банк оставляет за собой право предъявлять претензии одновременно как к Заемщику, так и к Созаемщику.

Созаемщиком может стать любой совершеннолетний, работающий гражданин, имеющий официальный доход или доходы, достаточные для кредитования. При расчете суммы кредита, доходы созаемщика учитываются.

 

Получение любого кредита связано с дополнительными расходами. Величина дополнительных расходов может достигать 10% первоначального взноса. Таким образом, сумма накоплений заемщика не может целиком стать первоначальным взносом, а следовательно должна быть уменьшена на величину дополнительных расходов во избежание неприятных ситуаций.

 

 

1. Банк, предоставляемый данные услуги, в праве потребовать  от заемщика подтверждения доходов при этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои собственные.

 

а) Справка о доходах:   для получения ипотечного кредита необходимы справки о доходах.  От того, какие документы необходимо  предоставить получателю ипотечного кредита в банк, зависит итоговый размер кредита. Перечень доходов, которые учитываются банком при расчете кредита, и форма их подтверждения отличаются в зависимости от банка, предоставляющего услуги.

 

Различные варианты предоставляемых документов:

 

1. Получатель кредита работает на одном месте, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально:

 

в этом случае для получения ипотечного кредита достаточно лишь справки о доходах с места работы, форма 2-НДФЛ, за последние 6-12 месяцев или как запросит кредитор.

 

2. Заемщик получает заработную плату  неофициально:

 

в этом случае следует выбрать банк, который готов выдать ипотечный кредит с учетом справки о доходах в свободной форме. При такой форме справка о доходах должна быть выдана по месту работы и заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия. Так же  у заемщика могут потребовать дополнительную информацию о характере его работы и должностных обязанностях, данные о деятельности компании, в которой он работает и т.п.

 

3. Работодатель отказывается выдать заемщику указанную справку о доходах:

 

в этом случае кредит можно получить в ипотечном банке, который согласен принять к  рассмотрению устное подтверждение работодателем размера заработной платы заемщика. Но, ставка по кредиту в этом случае будет выше на 1,5-2%.

 

4. Получатель кредита помимо основного места работы, имеет дополнительное:

 

то в этом случае следует иметь в виду, что не все банки принимают в расчет фактор, считая, что он не может быть достаточно стабильным для получения кредита. Если банк, все же, согласен учесть зарплату по неосновному месту работы, то заемщик обязан предоставить трудовой контракт и справку о доходах с места дополнительной работы.

 

5. Заемщик подавал в налоговую инспекцию декларацию о доходах:

 

то, в этом случае, необходима ее копия с отметкой инспекции.

 

Помимо заработной платы, банк может принять во внимание такие доходы как получаемая арендная плата, проценты, дивиденды. Эти поступления должны быть регулярными, и не разовыми, и необходимы документы, которые подтверждают их фактическое получение за период, который запрашивает кредитор. Косвенным подтверждением стабильных высоких доходов у заемщика может быть наличие у него прочего имущества в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков, банковских счетов, ценных бумаг и т.п. Кроме доходов самого заемщика, ипотечный банк может рассматривать зарплату супруга или поручителей. В данном случае от каждого созаемщика или поручителя требуется  справка о доходах.

 

Большинство банков требуют наличия определенного трудового стажа, а так же  поручителей*.

 

*Поручитель - в гражданском праве лицо, которое обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

 

Трудовой стаж при ипотеке:

 

От трудового стажа заемщика зависит решение банка о предоставлении редита или отказа в нем, а так же и о самом размере кредита.  Для подстраховки, заемщик должен проработать на последнем месте работы  хотя бы в течение полугода. Банк может запрашивать у работодателя как информацию о характере выполняемой работы и должностных обязанностях заемщика, так и  о деятельности компании, работником которой он является.

 

Некоторые записи в трудовой книжке учитываются и могут сопровождаться отдельными комментариями, это:

 

а) пропуски в стаже

б) оформление в "фирмах-однодневках"

в) записи, не соответствующие действительности

 

Заемщик  должен быть заранее готов к такого рода вопросам.

 

Часто причиной отказа в ипотечном кредите может быть несоответствие образования и квалификации заемщика или должности, которую он занимает.

 

 Ипотечный банк отказывает заемщику в кредите, считая, что в случае увольнения заемщика или сокращения с этой работы, он не сможет получить такую же должность в иной компании и сохранить прежний уровень дохода, который необходим для погашения кредита. В этом случае заемщик должен  основательно подготовиться  и собрать сведения о своих должностных обязанностях и представить как можно больше документов, подтверждающих свое образование, а так же квалификацию и неформальные подтверждения необходимых для должности навыков: характеристики, грамоты.

 

В том случае,  если заемщик является безработным, то он не сможет получить ипотечный кредит.

 

 

Прописка при ипотеке:

 

К вопрос о регистрации или, попросту говоря, прописки получателя кредита в  месте, где предполагается приобрести жилье, ипотечные банки относятся неоднозначно. Некоторые считают это неприемлемым  условием для получения ипотечного кредита. Есть и такие банки, которые не требуют обязательной прописки  в месте получения кредита.

 Так же и с временной регистрацией на территории того субъекта, где находится жилье, приобретаемое под ипотеку.

 

Смотрите также:

 

Сделки с недвижимостью

Глава 1. Понятие сделки

Глава 2. Купля-продажа жилых помещений

Глава 3. Обмен жилых помещений

Глава 4. Дарение

Глава 5. Государственная регистрация сделок жилых помещений и перехода прав на жилые помещения

Заключение

 

Ипотека и ипотечный кредит

ГЛАВА 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ПРАВОВОГО ИНСТИТУТА ИПОТЕКИ И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.2.История ипотечного кредитования в России

1.3. Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном кредитовании в современной России

ГЛАВА II. ИПОТЕКА КАК ФОРМА ЗАЛОГА ПО СОВРЕМЕННОМУ РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ

2.2. Природа залоговых отношений: вещные и обязательственные начала

2.3.Залог недвижимости (ипотеки)

2.4.Прекращение залога

2.5.Ипотечное кредитование в условиях современной России

 

Проблемы ипотечного кредитования в России

§ 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений.

§ 2. Классические схемы ипотечного кредитования в международной практике.

§ 3. Правовое содержание ипотечных отношений в России

§ 1. Современное  состояние  жилищной проблемы России.

§ 2. Становление ипотечных строительных отношений в Российской Федерации: федеральный и региональный уровни

§ 1. Организация  выдачи ипотечных ссуд для строительства жилья банками Российской Федерации

§ 2. Ипотечное кредитование как составная часть жилищной политики.

  

Формирование современной системы ипотечных банков в России

1. Ипотека и ипотечное кредитование

2. Основная деятельность ипотечных банков

3. Организационная структура банков

4. Пассивные и активные операции банков

5. Развитие ипотечных банков в России

Заключение

 

Оценка стоимости недвижимости

Оценка стоимости недвижимого имущества. Недвижимость как объект оценки

Виды оцениваемой стоимости недвижимости

Принципы оценки рыночной стоимости недвижимости

Рынок недвижимости и его особенности

Сегментация рынков недвижимости

Методы и процедура анализа рынка недвижимости

Этапы оценки объектов недвижимости

Постановка задания на оценку

Сбор информации и предварительный анализ данных

Анализ наилучшего и наиболее эффективного использования

Выбор и применение приемлемых подходов и методов к оценке недвижимости

Согласование предварительных результатов оценки и выведение итоговой величины стоимости

Подготовка отчета об оценке и согласование результатов с заказчиком

Информационное обеспечение оценки объектов недвижимости

Внешняя информация, ее виды и роль в процессе оценки объектов недвижимости

Характеристика внутренней информации, используемой в процессе определения рыночной стоимости

Информационное обеспечение оценки рыночной стоимости объектов недвижимости (на примере московского рынка недвижимости)

Анализ наилучшего и наиболее эффективного использования недвижимости

Методы оценки наиболее эффективного использования недвижимости

Нестандартные виды и направления наиболее эффективного использования недвижимости

Оценка стоимости недвижимости доходным подходом

Методы оценки доходной недвижимости

Практика оценки доходной недвижимости

Использование метода реальных опционов для оценки недвижимости

Ипотечно-инвестиционный анализ

Ипотечный кредит, его сущность и основные виды

Оценка эффективности привлечения заемных средств

Оценка кредитуемой недвижимости

Оценка стоимости недвижимости сравнительных подходом

Методы анализа и внесения корректировок

Метод соотнесения цены и дохода

Практика использования сравнительного подхода при оценке недвижимости

Оценка стоимости недвижимости затратным подходом

Полная восстановительная стоимость строений

Индексирование затрат

Оценка общего накопленного износа

Оценка частичных прав на недвижимость

Оценка прав аренды

Практический пример оценки частичных прав

Оценка стоимости земли и природных ресурсов

Объекты оценки стоимости природных ресурсов

Рента

Теория факторов производства

Капитализация ренты

Правовое обеспечение оценки стоимости земли и природных ресурсов

Земельный кодекс Российской Федерации

Имущественные права на землю

Формы собственности на землю

Аренда земельных участков

Право ограниченного пользования чужим земельным участком (сервитут)

Особенности оборота земель

Градостроительные и иные ограничения в использовании земли

Кадастровая оценка земли и природных ресурсов

Кадастр месторождений и проявлений полезных ископаемых

Лесной кадастр. Водный кадастр

Методики государственной кадастровой оценки земли

Оценка рыночной стоимости земли

Рыночная стоимость земли

Особенности земли, как товара

Основные принципы оценки рыночной стоимости земли

Факторы, влияющие на рыночную стоимость земли

Подходы, используемые при оценке рыночной стоимости земли

Методы оценки рыночной стоимости земли

Метод сравнения продаж

Метод распределения

Метод выделения

Метод остатка

Метод предполагаемого использования

Метод капитализации земельной ренты

Согласование результатов оценки стоимости земли

Оценка стоимости земли сельскохозяйственного назначения

Земли сельскохозяйственного назначения

Основные методы и особенности оценки земель сельскохозяйственного назначения

Пример оценки рыночной стоимости сельскохозяйственных угодий американскими оценщиками

Основные проблемы оценки стоимости земель сельскохозяйственного назначения в России

Оценка стоимости лесных земель

Особенности оценки лесных ресурсов

Лесная рента и методы ее расчета

Оценка охотничьих угодий

Оценка стоимости месторождений полезных ископаемых

Основные виды пользования недрами и приобретение прав на них

Стоимостная оценка недр

Методы оценки стоимости месторождений полезных ископаемых

Оценка стоимости минерального сырья в недрах

Оценка общей экономической ценности природных территорий

Концепция общей экономической ценности природных благ

Методы определения экономической ценности природных благ

Оценка стоимости косвенного использования лесов

Методы субъективной оценки

Затратные методы

Дисконтирование

Экологические аспекты оценки стоимости недвижимости

Экологический фактор

Учет экологического фактора в современных западных методиках и стандартах оценки

Методы учета экологического фактора при определении рыночной стоимости объекта недвижимости

Методы учета экологического фактора в принятии решений, связанных с управлением недвижимостью

Методы оценки экологического вреда

Зарубежный опыт в области оценки экологического ущерба

Общие правовые и экономические принципы возмещения вреда и ущерба, установленные в отечественном законодательстве

Основные методические документы, применяемые для стоимостной оценки экологического вреда

Плата за природные ресурсы

Плата за землю

Плата за пользование лесными ресурсами

Плата за пользование недрами

Платежи за загрязнение окружающей среды

Плата за перевод земель из одной категории в другую и изменение разрешенного использования земли

Концепция эффективного использования природно-ресурсного потенциала страны

Оценка частичных имущественных прав на землю





Rambler's Top100