Кредиты. Необходимость и цели контроля за кредитом

  

Вся электронная библиотека >>>

Содержание книги >>>

 

Экономика. Бизнес

Денежный механизм


Раздел: Право, бизнес, финансы

 

Необходимость и цели контроля за кредитом

 

 

С точки зрения экономики и денежного обращения контроль над кредитом призван ориентировать эмиссию денег на достижение экономических и финансовых задач правительства; в целом государственные органы призваны обеспечить распределение кредитов в пользу частных лиц, предприятий и при необходимости государства в таком объеме, под такой процент и на такие сроки, которые наиболее соответствуют интересам общества.

Цели экономической и денежной политики.

А) Проблемы производственной деятельности.

а) Экономические цели. После длительного периода экономического роста и полной занятости цели государства в области экономики имеют скорее защитный характер и направлены на поддержание экономической активности и сокращение безработицы,

1) Стремление сохранить и по возможности увеличить производство, а также поддержать достигнутый уровень жизни соответствует современным задачам. Это предполагает крупные капиталовложения на переоборудование промышленных и сельскохозяйственных предприятий и создание производственных структур, чтобы уменьшить зависимость страны в сфере энергетики, повысить производительность труда на предприятиях, удовлетворить нужды населения в целом, а также обеспечить подготовку специалистов (инженеров, техников) и наладить разработки научно-технических исследований. Для этого также требуются значительные оборотные капиталы, необходимые, например, для выдачи заработной платы, для закупок сырья и энергии. Очевидно, что в таком случае возникают большие потребности в финансировании. Если накопления позволяют осуществлять капиталовложения, то эмиссия платежных средств банками предназначена прежде всего для покрытия расходов, связанных с функционированием экономики; она должна быть достаточной и соответствовать потребностям экономики страны. Поэтому первый динамический аспект кредитной политики заключается в обеспечении, а при необходимости и стимулировании текущих расходов в таком объеме, чтобы использовать и даже увеличить имеющийся производственный потенциал.

 

 

Необходимость подчинения эмиссии платежных средств экономическим целям ставит проблему согласованности всех мер, принимаемых государственными органами. Поэтому кредитная политика должна быть составной частью общей экономической политики. В этом отношении особую важность представляют собой два явления, наблюдающиеся в настоящее время в развитых странах: во-первых, это значительное вмешательство государства в экономическую деятельность, во-вторых, реализация номиналистической концепции денег, которая позволила снять ограничения эмиссии платежных средств, свойственные золотому стандарту.

Кроме того, гармоничное развитие национальной экономики предполагает во многих странах проведение региональной и селективной политики.

Например, во Франции государственные органы заботятся о том, чтобы избежать чрезмерной концентрации промышленности на определенной территории, в частности в Парижском районе; они стремятся также поддерживать экономическую активность в регионах, где сохранились традиционные отрасли промышленности, ныне не отвечающие современным запросам. Чтобы кредитная политика соответствовала этим разнообразным целям, необходимо следить за разумным распределением и использованием средств финансирования на всей территории страны. Эта проблема решается несколькими способами. Крупные парижские банки имеют широкую сеть отделений, которые связывают их с промышленными предприятиями, расположенными в провинции. Кроме того, во Франции имеются региональные и местные банки, которые играют исключительно полезную роль в процессе децентрализации. Впрочем, некоторые из них более или менее тесно связаны с парижскими банками, которые, хотя и ограничивают сферу своей деятельности Парижским районом, тем не менее через сеть своих филиалов или банки-корреспонденты оказывают влияние на более обширные регионы. Наконец, для равномерного распределения эмиссии банкнот по всей территории и облегчения функционирования банковской системы Французский банк располагает многочисленными конторами, которые осуществляют свою деятельность в соответствии с региональными или местными интересами.

Применение принципа селективности обусловлено другими причинами. Нормальное функционирование экономики предполагает постоянную структурную перестройку предприятий, связанную как с изменением внешних условий (например, цены энергоносителей), так и с ростом производительности труда; оно предполагает также разработку и внедрение новых технологий и полный или частичный отказ от старых. Поэтому может возникнуть необходимость свертывания тех отраслей промышленности или тех предприятий, которые не смогли приспособиться к новым условиям, а решения, которые приходится принимать при определении направления развития различных отраслей экономики, находят свое отражение в кредитной сфере. Кредиты должны направляться прежде всего в те отрасли экономики, динамизм которых представляется наиболее необходимым для гармоничного развития экономики в целом.

2) Политика полной занятости соответствует прежде всего интересам человека, но ее объектом является также промышленное оборудование, технические ресурсы, потенциальные экономические возможности.

Полная занятость населения означает отсутствие массовой безработицы; она представляет собой такую ситуацию, в которой трудоспособные члены общества могут найти без особых трудностей и за довольно короткий срок работу, соответствующую их способностям. Тем не менее отсутствие постоянной безработицы не исключает возможности временной безработицы, поскольку развитие экономики предполагает определенный минимум текучести кадров. Смена должности, переход из одной сферы экономики в другую или с одного предприятия на другое могут сопровождаться временной потерей работы, которая терпима, если длится недолго. Банковское кредитование должно способствовать такой мобильности. В современной нестабильной международной обстановке (например, изменение цен на нефть, эволюция платежного баланса США), характеризующейся прежде всего тем, что называется промышленным «исходом» (в результате автоматизации производства), экономическая политика, не будучи в состоянии обеспечить хотя бы на короткое время полную занятость, направлена на выполнение более скромной задачи — удерживать безработицу на минимальном уровне.

б) Монетарные цели контроля над кредитом. Цель государственных органов в области денежной политики можно сформулировать кратко: экономический рост без инфляции. Важно, чтобы ресурсы, используемые для развития экономики, были застрахованы от потерь; в частности, кредитование с целью увеличения богатства не должно повлечь за собой повышение цен или истощение валютных ресурсов. Здесь проявляется сдерживающая роль внутреннего и внешнего аспектов кредитной политики.

1) Стабильность внутренних цен необходима для нормального функционирования экономики. Общее понижение цен повлекло бы за собой замедление темпов производства и тем самым препятствовало бы экономическому развитию; однако эту возможность не стоит рассматривать, поскольку в настоящее время она не может реализоваться. Общее повышение цен таит в себе известные социальные и экономические опасности, оно не только подрывает или ослабляет стремление к накоплению денег и делает неэффективными предпринимаемые усилия, приводя к неоправданному обогащению некоторых слоев населения, оно также ухудшает условия капиталовложений и снижает их рентабельность.

Тем не менее стабилизация не может быть абсолютной и не исключает изменений в соотношении цен. В определенных случаях могут и должны допускаться изменения, чтобы, например, создать благоприятные условия для приспособления производства к спросу потребителей или к техническим новшествам. Эта гибкая политика, как бы желательна она ни была, может привести к пони-

жению цен и даже заработной платы; поэтому она способна вызвать ожесточенное сопротивление, которое затрудняет выполнение государственными органами своих задач в этой области,

2} Для нормального функционирования экономики требуется также стабильность международных финансовых отношений, которая позволяет поддеРживать валютные резервы на удовлетворительном уровне. Такая стабильность позволяет бороться с безработицей и поддерживать высокий уровень жизни населения, поскольку именно от нее зависит регулярность импорта сырья и энергоносителей, необходимых для народного хозяйства. Эта проблема связана с проблемой цен; кредитная политика должна способствовать разрешению и той, и другой проблемы.

В} Согласование целей экономической ц денежной  политики.   Если  проследить  эволюцию денежной системы на протяжении последних сорока лет, то мы будем вынуждены констатировать, что энергичные меры, которые принимали некоторые правительства для стабилизации денежной системы, не всегда были эффективны. Иногда подобная денежная политика вызывала замедление экономического развития, в частности в Великобритании после двух мировых войн, неоднократно в   Бельгии   в   1948—1959   гг.,   во   Франции   в \ g 3 0—1936 гг., а в последние годы иногда в течение   непродолжительного   времени.   В   других случаях    экономический    рост    сопровождался обесценением денег; в Великобритании и Франции это явление неоднократно наблюдалось после второй мировой войны.

Тем не менее в последние годы в этой сфере был достигнут заметный прогресс, и большинство стран Запада продемонстрировали в той или иной степени решение проблемы экономического роста без чрезмерного инфляционного напряжения.

Трудности обусловлены тем, что факторы, вызывающие инфляцию, более мощные, чем факторы стабилизации денег. Опасность инфляции кажется абстрактной и далекой; необходимость ее предотвращения с трудом осознается из-за привязанности людей к номинальным доходам и их стремления избежать немедленных жертв. Глобальная и почти естественная тенденция экономических агентов вызывать инфляционные напряжения заставляет государственные и финансовые органы прибегать к принудительным мерам в интересах всего общества,

При оценке эффективности мер, принимаемых в кредитной сфере, необходимо помнить, что они лишь дополняют экономическую, финансовую и социальную политику правительства. Хотя кредитная политика, даже хорошо продуманная и эффективно осуществляемая, не всегда позволяет предусмотреть и полностью избежать инфляционные напряжения, она должна по меньшей мере смягчать последствия инфляции, препятствовать злоупотреблениям, связанным с накоплением иностранной валюты, созданию товарных запасов в спекулятивных целях и в целом предотвращать опасность чрезмерного избытка денег.

Однако, хотя кредитная политика играет важную роль в осуществлении такой двоякой задачи, как обеспечение экономического роста и стабильности денежной системы, ее суть может быть правильно понята только при надлежащем анализе роли банков в современной экономике, прежде всего их функции эмитирования платежных средств. В таком случае предоставление кредитов должно осуществляться в интересах всего общества; поэтому представляется необходимой и законной жесткая регламентация деятельности банков.

2. Специфические цели кредитного контроля.

Наряду с целями, рассмотренными выше, кредитный контроль может преследовать и иные цели, которые касаются в основном организации банковского дела и защиты интересов вкладчиков, Как и в других странах, во Франции также был принят ряд мер в этой сфере.

Примерно шестьдесят лет назад существовало выражение «денежная стена», которое обозначало, что банки могли помешать правительству проводить свою политику, препятствуя нормальному поступлению средств в Государственное казначейство. По этой причине государственные органы постарались создать такую банковскую систему, которая осуществляла бы кредитование в интересах всего общества; с этой целью, в частности, банки были лишены возможности оказывать влияние на принятие политических решений.

Наконец, с помощью ряда мер, в частности путем создания Комиссии контроля над банками, которая позже стала называться Банковской комиссией, законодательные органы стремились повысить надежность операций банков, чтобы обеспечить сохранность авуаров их кредиторов, предоставляющих   среднесрочные   или   долгосрочные

средства, и особенно владельцев платежных средств, выпускаемых банками в форме записей в кредиторских счетах.

 

СОДЕРЖАНИЕ: «Денежный механизм»

 

Смотрите также:

 

Экономическое развитие общества   Маркетинг рабочей силы   Как подготовить успешный бизнес-план   Финансовый менеджмент   Финансовые риски   Финансы и кредит. Управление финансами   Управление финансовыми рисками   Денежно-кредитная сфера   Денежные операции   Банковская энциклопедия   Риск-менеджмент