|
|
— один из существенных элементов,
определяющих судьбу страхования (субъектный состав, объект правоотношения,
права и обязанности сторон, предел ответственности страховщика). Российские
цивилисты определяют страховой интерес по-разному: имущественное
благо; юридический факт, необходимый для возникновения страхования и
существования страхового правоотношения; получение денежных средств для
восполнения, компенсации возможных материальных потерь.
Интерес представляет собой имущественное благо,
оцениваемое в деньгах. Нематериальный интерес не может быть предметом
страхования. При заключении договора страхования страховщик принимает на себя
обязанность возместить тот ущерб, который может понести страхователь, а не
восстановить имущество в натуре, утраченное или поврежденное в результате
страхового случая. Интерес страхователя состоит в обеспечении целостности страхуемого
имущественного объекта, поэтому интерес в качестве предмета страхования
должен быть каждый раз индивидуализирован и связан с конкретным имущественным
объектом — вещью или правом (застрахованное имущество). Страховой интерес
является существенным условием договора имущественного страхования.
При страховании риска (см. Страховой риск) гибели,
недостачи или повреждения имущества оно может быть застраховано в пользу
лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес
в сохранении этого имущества. К лицам, заинтересованным в целостности
имущества, относятся собственник, лицо, обладающее иным вещным правом, лица,
ответственные за ухудшение или гибель имущества. При страховании
ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховым интересом обладают лица,
на которых такая ответственность может быть возложена.
На страхование принимается интерес определенного лица
(субъективный интерес). При наличии заинтересованности нескольких лиц в одном
и том же объекте страхование, заключенное одним из них, осуществляется в
пользу лица, его заключившего. Идея субъективного интереса последовательно
проводилась в ГК РФ РСФСР 1922 и проводится в ГК РФ 1996.
Объективный интерес является самостоятельным имущественным
благом, связанным с конкретным имуществом. Идея страхования объективного
интереса не получила поддержки ни в теории страхования, ни в
законодательстве.
Интерес должен быть правомерным, не противоречащим
действующему правопорядку. Современное законодательство не допускает
страхование убытков от участия в проведении игр, пари, лотерей: а также
противоправных интересов.
Практическое применение категория С.и. получает в
следующих случаях. При определении размера страховой суммы в расчет
принимается стоимость интереса (страховая стоимость), определяемая при
страховании предпринимательского риска как размер прямых убытков, которые
страхователь и выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового
случая. При страховании имущества интерес не может превышать действительной
стоимости имущества в месте его нахождения на день заключения договора.
Порядок исчисления страховой стоимости имеет свои особенности в различных
странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.
Договор страхования признается недействительным, если при
его заключении С.и. отсутствует либо если во время действия договора
страхования С.и. у страхователя отпал. С.и. определяет и предел страхового
возмещения.
|