Банковская деятельность РФ

Страхование кредитных или дебетовых карточек

К имущественному страхованию относятся такие весьма распространенные виды страхования, как страхование кредитных или дебетовых карточек. Страховыми рисками здесь являются риски подделки карточек, мошенничества с карточками и т. п. По договору страхования будут возмещаться убытки банка-страхователя, возникшие у него вследствие выплат по утерянным, украденным либо подделанным карточкам; кроме того, могут возмещаться судебные издержки и расходы на юридическую помощь при защите в иске против банка с целью принудить его к выплатам по фальшивой карточке и т. п.

Страховые компании предлагают целые программы, рассчитанные на владельцев банковских карточек. Например, страховым обществом «Союзник» заключаются с владельцами банковских карт «СТБ КАРТ» комбинированные договоры страхования, по которым могут быть застрахованы не только сами карточки от риска их утери и т. п., но и жизнь и здоровье владельцев карт от несчастных случаев, их домашнее имущество. В случае выезда владельца карточки за границу могут быть застрахованы могущие возникнуть в его поездке медицинские расходы; если владелец карточки выезжает на автомобиле, может быть застрахована его ответственность как владельца транспортного средства (по международной системе «зеленой карты») и т. п. Здесь уже затрагивается следующий блок страхования — личное страхование.

Личное страхование. Договоры личного страхования банк, как правило, заключает на добровольной основе. Респектабельные банки обычно заключают договоры добровольного медицинского страхования своих сотрудников, по которым сотрудникам полностью или частично компенсируются расходы, вызванные обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами.

Страховщику такое сотрудничество с банком позволяет значительно расширить круг страхователей, банк же использует страховые услуги страховщика как средство привлечения клиентов, как возможность повысить сервис, уровень обслуживания вкладчиков и т. п. Уже упоминалось выше страхование (часто комплексное, включающее несколько видов страхования) владельцев банковских карточек. Таким же образом страхуются жизнь и здоровье клиентов банка, заключающих договор банковского вклада, заключаются договоры страхования их гражданской ответственности и т. д.

За рубежом банки, как правило, заключают договор страхования в отношении целого комплекса рисков. Многие российские страховые компании — предприятия с участием иностранного капитала, пользующиеся многолетним опытом своих иностранных учредителей, — предлагают российским банкам страхование на условиях, известных, традиционных для банковского страхования за рубежом. На Западе в практике банковского страхования распространен так называемый «Bankers Blanket Bond» (Банковская Бланковая Облигация) — договор страхования, по которому могут быть застрахованы многие риски банка: риск утраты или повреждения находящегося в пути имущества банка (при инкассаторских перевозках и т. п.), риски, связанные с фальшивой валютой, поддельными ценными бумагами, риски ущерба, причиненными противоправными действиями третьих лиц (кража, разбой, грабеж), риски ущерба вследствие «таинственного необъяснимого исчезновения имущества банка», риски, связанные с нечестностью работников банка (когда действия работников были совершены с явным намерением получить личную незаконную выгоду) и т. п. Полис «Bankers Blanket Bond» комбинированный — в нем присутствуют несколько видов имущественного страхования, в том числе страхование финансовых рисков.

Однако сегодняшние банкиры не готовы к заключению крупных комбинированных договоров страхования: здесь сказываются и финансовые причины (такое страхование весьма дорого), и нежелание допускать страховщика к банковской информации (а без этого заключение подобного договора страхования немыслимо). Сказываются также определенное недоверие банков к отечественным страховым компаниям и невысокий уровень культуры страхования сегодня в России.