Банковская деятельность РФ

Имущественное страхование

К отрасли имущественного страхования относится страхование имущества банка: зданий, внутренней отделки помещений, мебели, оргтехники, транспортных средств, принадлежащих банку и т. п. Такое страхование мало отличается от традиционного имущественного страхования. Набор рисков при таком страховании обычен: имущество страхуется от так называемых «огневых» рисков (пожар, взрыв, удар молнии), а также от рисков повреждения или уничтожения имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясение, буря, вихрь, ураган, наводнение, ливень и т. п.), падения пилотируемых летающих объектов, аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем, противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабежа и т. д.). Транспортные средства банка страхуются от повреждения (уничтожения) вследствие дорожно-транспортного происшествия, от угона.

Страховая сумма при таком страховании не может быть выше страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость обычно определяется:

—        для зданий, сооружений, помещений — исходя из стоимости строительства полностью аналогичного здания (сооружения) в данной местности с учетом износа и эксплуатацион- но-технического состояния здания;

—        для оборудования, мебели, оргтехники, автомашин и т. д. — исходя из суммы, необходимой для приобретения полностью аналогичного имущества.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного имущества, страховое возмещение будет выплачиваться пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта, — если договором не предусмотрено иное.

Некоторыми особенностями отличается страхование такого имущества, как страхование наличных денег в кассе банка и ценностей, находящихся в хранилище банка. Здесь страхуется имущество, величина (и соответственно, стоимость) которого ежедневно и даже несколько раз в день меняется. Отсюда особенности определения страховой суммы. При страховании наличности в кассе банка страховая сумма определяется сторонами, исходя из лимита остатка операционной кассы, установленного банку соответствующим управлением Центрального банка России. При страховом случае (пожаре, ограблении и т. п.) сумма ущерба определяется в соответствии с приходными документами, записями в лицевых счетах клиентов и данными кассового журнала банка , где ежедневно фиксируется остаток наличности в кассе банка.

При страховании ценностей (ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, иных драгоценных вещей и документов), принимаемых банком на хранение, страховая сумма обычно выражает максимально возможную для банка стоимость имущества, находящегося в хранилище. Размер страхового возмещения будет определяться, исходя из стоимости ценностей, находящихся на момент наступления страхового случая в хранилище банка, и из размера убытка (таковые могут устанавливаться с помощью отчетных документов банка, свидетельствующих о нахождении в кассе (хранилищах) банка ценностей на определенную сумму, по именным сохранным документам, выдаваемым банком поклажедателям — ст. 921 ГК РФ).

Часто страховые компании предлагают банкам договоры страхования содержимого абонентских сейфов . До принятия второй части Гражданского кодекса РФ можно было наблюдать самые разные условия предоставления банками абонентских сейфов клиентам: наблюдались договоры, где условия договора хранения сочетались с условиями об аренде таким причудливым образом, что было совершенно неясно, несет ли ответственность банк за сохранность ценностей клиента в сейфе или нет. Соответственно, условия договоров страхования содержимого абонентских сейфов также отличались разнообразием и часто оставляли желать лучшего. Если условиями банковского договора опись вкладываемых ценностей не была предусмотрена, но оговаривался размер ответственности банка при уничтожении сейфа, вскрытии ячейки, и т. п., то обычно заключался не договор страхования содержимого банковских сейфов, а договор страхования ответственности банка перед клиентом за сохранность имущества в его сейфах. Страховая сумма здесь определялась как максимальный размер ответственности банка за содержимое всех ячеек (сейфов) его хранилища.

Статьей 922 ГК РФ теперь установлено: к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила о договоре аренды. Договоры страхования содержимого абонентских сейфов банка заключаются, как правило, тогда, когда стоимость содержимого известна, т. е. когда банк принимает ценности от клиента по договору хранения. По договору может быть застраховано содержимое одного или нескольких абонентских сейфов, страховая сумма в таких случаях определяется, исходя из стоимости вкладываемых в сейф (ячейку) ценностей. В договоре страхования указывается перечень ценностей (составляется опись вкладываемого в сейф имущества), страховая сумма определяется, исходя из их стоимости. Заключать договоры страхования содержимого абонентских сейфов может сам клиент- поклажедатель либо банк; в последнем случае поклажедатель выступает выгодоприобретателем.

Страхование содержимого абонентских сейфов, предоставляемых клиенту на условиях аренды, возможно только при соблюдении ряда условий, сложно выполнимых для страховщика и страхователя (в данном случае — клиента банка). Так, страховщик, заключая договор, вправе удостовериться в стоимости вкладываемого (страхуемого) имущества, контролировать каждое вложение и изъятие ценностей — но такой контроль усложняет отношения клиента-поклажедателя, банка и страховщика. Без этого же контроля страховщик вправе ожидать, что при наступлении страхового случая (пожара, ограбления и т. п.) естественным образом окажется, что большинство клиентов хранили в ячейках бриллианты, ценные бумаги и иное имущество, стоимость которого исчисляется миллионами долларов США. Однако мы не исключаем возможность страхования содержимого арендованных сейфов, хотя механизм такого страхования, несомненно, сложен и более трудоемок для страховщика.

Определенными особенностями отличается и так называемое «инкассаторское страхование» — страхование перевозки наличных денег, драгоценных металлов и т. п. При страховании инкассаторских перевозок могут применяться обычные условия страхования грузов, страховая же сумма может определяться сторонами различным образом. Она может устанавливаться сторонами отдельно на каждую перевозку наличных денег; в других случаях банку может выдаваться генеральный полис с общей страховой суммой: по такому полису считаются застрахованными все суммы наличных денег, перевозимых банком в течение определенного периода (срока действия договора страхования). По каждой инкассаторской перевозке банк должен будет сообщать страховщику все необходимые сведения о перевозке: номер автомашины, на которой осуществляется перевозка, сумму перевозимых денег (страховая сумма одной перевозки), путь следования. Банк обязан сообщать сведения своевременно и точно; при передаче страхователем намеренно неверной информации банк вправе отказать в страховой выплате. Заключив договор страхования инкассаторских перевозок, банк не освобождается от обязанности строго соблюдать правила инкассации , предпринимать все разумные и необходимые действия для исключения наступления риска — в противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате.

К имущественному страхованию относится и так называемое страхование «компьютерных и технических рисков банка». В первом случае страховщиком будет возмещаться стоимость восстановления компьютерных баз данных банка, утраченных вследствие пожара, затопления, ограбления и иных рисков. Страховая сумма определяется сторонами, исходя из затрат, необходимых для восстановления баз данных банка. При страховании технических рисков возмещаются затраты на восстановление инженерного оборудования, лифтов, бойлеров и т. п. По условиям договора могут возмещаться и убытки, возникшие у банка в связи с уничтожением (повреждением) компьютерных баз данных или поломкой (простоем) инженерного оборудования.

Банки заключают договоры страхования своего имущества добровольно. Законом не установлена обязанность банков страховать какое-либо имущество. Однако имущество, принимаемое банками в залог, должно быть застраховано: ст. 343 Гражданского кодекса РФ обязывает залогодателя или залогодержателя (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество) страховать такое имущество за счет залогодателя в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже размера требования . Здесь применяются обычно традиционные условия страхования имущества от огня и сопутствующих рисков. Страховые компании для заинтересованности банка в таком страховании обычно выплачивают банку комиссионные (процент от суммы страховой премии, уплачиваемой залогодателем).