Банковская деятельность РФ

Договор поручительства

Договор поручительства является односторонним (односторонне обязывающим), поскольку одна из сторон этого договора — поручитель — имеет только обязанности, а кредитор — только права. Права и обязанности у сторон в договоре поручительства возникают при достижении соглашения сторон (консенсуальный договор). Этот договор является безвозмездным.

Закон не ограничивает субъектный состав договора поручительства. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Для выдачи поручительства участнику гражданского оборота, как правило, необходимо лишь наличие общей правоспособности, никаких специальных требований к поручителю закон не предъявляет. Следует, тем не менее, отметить, что юридических лиц, обладающих специальной правоспособностью (коммерческие, унитарные, государственные и муниципальные предприятия, некоммерческие организации), могут выступать в качестве поручителей, если это предусмотрено в их учредительных документах и соответствует цели создания юридического лица.

Изменение и расторжение договора поручительства производится по основаниям и в порядке, предусмотренных ст. ст. 450 — 453 ГК РФ.

Поручитель по общему правилу не вправе отозвать данное поручительство и отказаться от исполнения принятых на себя обязательств в одностороннем порядке. Однако такое право поручителя может быть предусмотрено условиями его соглашения с кредитором (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Поручительство является дополнительным (акцессорным) обязательством по отношению к основному обязательству должника по кредитному договору вернуть сумму долга. Согласно наиболее распространенной точке зрения, акцессор- ность состоит в том, что акцессорное обязательство носит зависимый от главного характер и обслуживает главное обязательство, а потому всегда следует его судьбе

Поручительство как дополнительное обязательство прекращается, если прекращается основное обязательство, независимо от оснований такого прекращения. В частности, возврат заемщиком суммы долга, т. е. надлежащее исполнение основного обязательства, также прекращает действие поручительства.

Содержание договора поручительства. Договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предметом договора поручительства является обязательство поручителя отвечать за исполнение должником обязательства перед кредитором. Следовательно, из условий договора поручительства должно ясно и недвусмысленно следовать наличие у поручителя воли отвечать за исполнение обязательства должником. Никакие иные действия лица, не содержащие такого намерения, не влекут возникновения поручительства. В частности, не могут рассматриваться в качестве поручительства рекомендации, данные в подтверждение платежеспособности и надежности должника, обращение к кредитору с просьбой об отсрочке исполнения обязательства должником и т. д.

Из договора поручительства должно ясно следовать, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого (наименование должника). Практика арбитражных судов исходит из того, что при отсутствии в договоре поручительства условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дано поручительство, договор поручительства следует считать незаключенным. Оценка наличия соглашения сторон об обеспечиваемом обязательстве зависит от конкретных обстоятельств дела.

Условия договора поручительства могут предусматривать сроки и условия выплаты суммы платежа кредитору, порядок расчетов между кредитором и поручителем, меры гражданско- правовой ответственности, применяемые при нарушении договора и т. д.

Выдача поручительства предполагает существование определенных отношений между поручителем и должником. Такие отношения могут носить неправовой характер. В коммерческой практике выдала поручительств банками, страховыми организациями и т. д. основывается на правовых отношениях с должником. Отношения между поручителем и должником могут основываться на договоре страхования, договоре совместной деятельности, членстве в организации, иных правовых основаниях. Если одно лицо выдает поручительство третьему лицу (кредитору должника) от своего имени, но делает это по поручению должника за взимаемое с последнего вознаграждение, правоотношения между поручителем и должником предлагается квалифицировать как договор комиссии .

Отношения между поручителем и должником, являвшиеся основанием для заключения договора поручительства, не влияют на отношения по договору поручительства между кредитором и поручителем. Даже незаконность сделки между должником и поручителем, явившейся причиной выдачи поручительства, не влияет на действительность договора поручительства. Однако характер этих отношений имеет существенное значение при рассмотрении регрессных требований поручителя к должнику.

Характер отношений между поручителем и должником может повлиять на взаимоотношения кредитора и поручителя, если это прямо предусмотрено договором поручительства. Поскольку наличие подобных условий серьезно осложняет правовую оценку отношений сторон, банкам следует воздерживаться от заключения договоров поручительства, содержащих подобные отсылки.

Характер ответственности поручителя. Основы гражданского законодательства (п. 6 ст. 68) устанавливали в качестве общего правила субсидиарную (дополнительную) ответственность поручителя. Гражданский кодекс РФ вернулся к подходу, ранее закрепленному в ГК РСФСР 1964 г., и установил, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Солидарная ответственность является более строгой: кредитор вправе требовать исполнения как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности и не связан с необходимостью соблюдения очередности предъявления требований. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников — поручителя или основного должника, — вправе требовать недополученное от другого солидарного должника. Солидарные должники считаются обязанными, пока обязательство не будет погашено полностью.

Поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с должником, однако это не означает, что они являются должниками по одному обязательству: обязательство должника возникает из договора займа (кредитного договора), а поручителя — из договора поручительства. Это обстоятельство необходимо учитывать при применении общих норм о солидарной ответственности (ст. ст. 322 — 325 ГК РФ), поскольку по целому ряду вопросов специальные нормы о поручительстве содержат иные, отличные от общих правила. В частности, ст. 324 ГК РФ устанавливает, что в случае солидарной обязанности должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях должника с кредитором, в которых данный должник не участвует. Однако поручитель в силу ст. 364 ГК РФ вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

В соответствии с общими правилами должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом

доли, падающей на него самого (подп. 1 ч. 2 ст. 325 ГК РФ). В отличие от этого правила, в отношениях по поручительству к исполнившему обязательство поручителю переходят все права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Договором поручительства может быть предусмотрено, что поручитель несет дополнительную (субсидиарную) ответственность за исполнение должником основного обязательства. Статья 399 ГК РФ устанавливает, что до предъявления требования к лицу, несущему субсидиарную ответственность, кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.

Кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от поручителя, несущего субсидиарную ответственность, если требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника. Когда право на бесспорное взыскание средств не может быть реализовано вследствие отсутствия у должника денежных средств на счетах, следует признать право кредитора предъявить требование к поручителю.

Совместное поручительство. Когда поручительство выдается несколькими лицами, необходимо различать несколько случаев. Возможно, что несколько лиц выступили стороной по одному и тому же договору поручительства. Часть 3 ст. 363 ГК РФ устанавливает, что такие лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручительства. Под лицами, совместно давшими поручительство, понимают лиц, являющихся стороной по одному и тому же договору поручительства, независимо от того, заключили ли они договор совместно либо одно из них присоединилось к заключенному договору.

В этом случае совместные поручители отвечают солидарно не только друг с другом, но и с должником по основному обязательству. Их ответственность с должником определяется по общим правшам, установленным для отношений солидарного поручителя с должником. Взаимная солидарная ответственность сопоручителей полностью подчиняется правилам о солидарной ответственности, которые содержатся в ст. ст. 322 — 325 ГК РФ.

Если в договоре поручительства установлено, что поручители отвечают субсидиарно, то они несут субсидиарную ответственность с должником, а при предъявлении к ним требования отвечают перед кредитором солидарно.

На практике нередко договор поручительства предусматривает как бы «подназначение» совместных поручителей, устанавливая, что ответственность одного из поручителей является дополнительной к ответственности другого (других) поручителя. Соотношение ответственности таких поручителей с ответственностью должника зависит от условий договора поручительства — она может быть и солидарной, и дополнительной. При предъявлении же требований к поручителям необходимо руководствоваться ст. 399 ГК РФ.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за исполнение одного и того же обязательства по разным договорам поручительства, не становятся солидарными должниками, даже если каждый из них несет солидарную ответственность с должником по обеспеченному поручительством основному обязательству. Кредитор имеет право предъявить требования к любому из поручителей либо к должнику. Если обязательство исполнено одним из таких поручителей, он приобретет по отношению к другому поручителю права, вытекающие из ст. 365 ГК РФ, а не из ст. 325 ГК РФ.

Объем ответственности поручителя. На практике нередко возникает вопрос об объеме ответственности поручителя. Часть вторая ст. 363 ГК РФ определяет, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель может принять на себя обязательство отвечать за исполнение должником обязательства частично, например, только в размере основной суммы долга либо основной суммы и процентов. Размер ответственности поручителя может быть ограничен определенной долей, к примеру «50 % подлежащей взысканию суммы».

Традиционно считалось, что поручительство за часть долга не может предполагаться и, следовательно, в тех случаях, когда в договоре объем ответственности не определен, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, т. е. за уплату долга и процентов, возмещение убытков, уплату неустойки и т. д.

Арбитражные суды при толковании условий договоров поручительства о том, что поручитель отвечает за возврат суммы долга и уплату процентов, признают, что поручитель тем самым устранил свою ответственность за уплату неустойки и возмещение убытков, хотя прямые указания об исключении такой ответственности в договоре отсутствуют.

Известную трудность представляет оценка условий договора поручительства, заключенного до оформления обеспечиваемого кредитного договора, касающихся готовности поручителя отвечать за уплату процентов в том размере, в котором они будут установлены в будущем договоре.

Высказывалось мнение, что, поскольку в данном случае поручитель не знал и не мог знать содержания основного обязательства, в том числе и в части размера возможных имущественных требований кредитора об уплате процентов, нельзя считать установленными отношения по поручительству. С таким подходом нельзя согласиться, поскольку он исходит из заведомо неверной предпосылки, что поручитель не знает содержания обязательства, за исполнение которого он вызывается отвечать. В коммерческой практике такое едва ли возможно, а если и возможно, то вряд ли подобный исключительный случай следует возводить в общее правило. Общим же правилом является выдача поручительства лишь по такому обязательству, содержание которого известно поручителю.

При оценке размера процентов, за уплату которых отвечает поручитель, предлагалась исходить из того, что поручитель обязался возместить кредитору проценты в том размере, который обычно устанавливался данным банком по кредитным операциям данного вида. Однако более правильным представляется, что поручитель в этом случае обязан уплатить проценты в том размере, в котором они будут установлены в кредитном договоре.

Если же поручитель не хочет принимать на себя возможный риск завышения в обеспечиваемом договоре размера процентов, он может включить соответствующие условия в договор. К примеру, «поручитель обязуется отвечать за своевременное исполнение должником обязательств по кредитному договору в части возврата основной суммы долга и процентов, не превышающих — процентов годовых».

Поручитель и банк-кредитор могут, руководствуясь письмом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 20 мая 1993 г. № С-13/ОП-167 , включить в текст договора поручительства условие, которое дает банку право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. В этом случае поручитель обязан сообщить своему банку о таком условии и о своем согласии на безакцептное списание сумм. Если банк, осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание поручителя, одновременно является стороной договора поручительства, то дополнительного сообщения не требуется, поскольку стороны уже связаны договором, предусматривающим такую возможность.

Новый Гражданский кодекс РФ не содержит нормы, аналогичной ранее содержавшейся в ст. 205 ГК РСФСР, которая возлагала на поручителя, к которому предъявлен иск, обязанность привлечь должника к участию в деле. Наличие такой обязанности поручителя не зависело от того, какую ответственность нес поручитель — солидарную или субсидиарную, был ли предъявлен ранее кредитором иск к должнику и какое решение было принято. При невыполнении поручителем этой обязанности должник имел право противопоставить регрессному требованию поручителя все те возражения, которые он имел против кредитора. К ним относятся возражения, касающиеся действительности требования, его размера, возражения, основанные на принадлежащем должнику праве зачета против требования кредитора, и др.

В настоящее время в соответствии с п. 3 ст. 399 ГК РФ обязанность поручителя проинформировать основного должника о предъявленном ему требовании и привлечь его к участию в деле предусмотрена лишь в тех случаях, когда поручитель несет субсидиарную (дополнительную) ответственность. На поручителя, несущего дополнительную ответственность, возлагается обязанность до удовлетворения требования, предъявленного к нему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к поручителю предъявлен иск — привлечь основного должника к участию в деле.

Обязанность поручителя привлечь должника к участию в деле является материально-правовой и должна быть исполнена поручителем путем направления должнику извещения о предъявлении кредитором к поручителю иска с сообщением необходимых данных об исковом требовании (наименование суда, в который направлено исковое заявление, номер и дату заявления и т. д.). Обязанность поручителя не может считаться исполненной, если поручитель ограничился заявлением (ходатайством) в суде о привлечении должника к участию в деле.

Должник привлекается к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на стороне ответчика. Процессуальные основания для этого установлены ст. 39 АПК РФ и ст. 38 ГПК РСФСР.

Невыполнение поручителем возложенной на него обязанности влечет для поручителя неблагоприятные последствия. В этом случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора, например, по размеру требования, его действительности и т. д. Если эти возражения будут признаны обоснованными, то регрессные требования поручителя к должнику могут быть полностью или в части отклонены. Поручитель же сможет взыскать с кредитора лишь неосновательно уплаченное (ст. 1102 ГК РФ).

Если же должник, надлежащим образом извещенный поручителем о предъявлении к последнему иска, откажется от участия в деле, он теряет право выдвигать против обратного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора, и может ссылаться лишь на обстоятельства, вытекающие из взаимоотношений должника с поручителем.

Поскольку обязанность поручителя информировать основного должника о предъявленном ему требовании и о заявленном к нему иске установлена для того, чтобы должник мог проинформировать поручителя и кредитора об обстоятельствах, связанных с исполнением основного обязательства, устранить риск двойного исполнения либо уплаты недолжнош, следует признать, что должник при получении извещения поручителя обязан проинформировать его о тех возражениях, которые он имеет против требования кредитора. Если он не выполнит этой обязанности, то теряет право на эти возражения в случае предъявления ему регрессного требования поручителем, удовлетворившим требование кредитора.

Для тех случаев, когда поручитель отвечает солидарно с должником, закон в настоящее время не возлагает на поручителя обязанности привлечь должника к участию в деле при предъявлении к поручителю иска, но такая обязанность может быть предусмотрена договором поручителя и должника.

Исключение из текста нового Гражданского кодекса норм об обязанности поручителя привлекать должника к участию в деле и последствиях несоблюдения поручителем этой обязанности при солидарной ответственности поручителя вызывает ряд вопросов, связанных в первую очередь с реализацией регрессных требований поручителя к должнику. Как уже отмечалось, поручитель и основной должник выступают сторонами в различных обязательствах. Поручитель не всегда осведомлен о характере взаимоотношений кредитора и должника по основному обязательству. Отсутствие у поручителя необходимых данных об основном обязательстве фактически лишает его возможности ссылаться против кредитора на обстоятельства, связанные с отношениями между кредитором и основным должником.

Исходя из целей института поручительства и характера отношений между его участниками, следует признать, что, хотя Кодекс не предусмотрел обязанности солидарного поручителя извещать основного должника о предъявленном ему требовании кредитора, у поручителя есть право потребовать необходимую информацию. И если он этим правом воспользуется, то основной должник обязан сообщить поручителю все возражения, которые он может выдвинуть против заявленного требования. При уклонении должника от исполнения этой обязанности вряд ли справедливо предоставлять ему право выдвигать против регрессного требования поручителя эти возражения.

При реализации этих прав следует руководствоваться ст. 201 ГК РФ, определяющей, что при перемене лиц в обязательстве изменения сроков исковой давности и порядка его исчисления не происходит (ст. 201 ГК РФ). К примеру, поручитель исполнивший обязательство, обеспеченное залогом, вправе будет обратиться с регрессным иском к основному должнику о возмещении уплаченных кредитору сумм в течение общего срока исковой давности, который начинает течь с момента уплаты долга кредитору. Срок исковой давности для предъявления иска об обращении взыскания на предмет залога начинает течь с момента, когда кредитный договор должен был быть исполнен должником, и истекает одновременно с истечением срока исковой давности по основному требованию. Исполнение договора поручителем не влияет на течение этого срока.

Как уже отмечалось, несколько сопоручителей одного должника, даже если они несли солидарную с должником ответственность, после уплаты ими суммы долга не становятся по отношению к должнику солидарными кредиторами. Каждый из них может требовать от должника лишь уплаченное им самим, но не другими поручителями.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК РФ). При отказе или уклонении кредитора от передачи поручителю документов, подтверждающих требование кредитора и обеспечивающих это требование прав, поручитель вправе задержать исполнение. Кредитор в этом случае считается просрочившим, и проценты по денежному долгу за период его просрочки не начисляются.

В целях исключения двойного исполнения кредитору — и со стороны поручителя, и со стороны должника — гражданское законодательство предусматривает специальные правила. Должник, в соответствии со ст. 366 ГК РФ исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. Если должник поручителя не известил и поручитель, в свою очередь, исполнил свою обязанность перед кредитором, то поручитель не теряет право на регрессное требование к должнику. Поручитель сохраняет это право и тогда, когда должник направил ему извещение, но оно не было получено либо было получено после того, как он исполнил обязательство. Таким образом, риск случайного двойного исполнения ложится на должника. Должник, удовлетворивший регрессное требование поручителя, вправе потребовать от кредитора лишь неосновательно полученное. Использование законодателем уточнения «лишь» дает основания для вывода, что требование о начислении процентов на уплаченную сумму в соответствии с нормами о неосновательном обогащении не может быть заявлено. Однако возможен и другой подход, который допускает возможность взыскания с кредитора основной суммы и процентов на нее, начисленных, согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о повторной уплате.

Поручитель может отказаться от реализации своего права на предъявление регрессного требования к основному должнику, а воспользоваться правом потребовать от кредитора неосновательно полученного. В этом случае объем требований к кредитору, помимо возврата повторно уплаченной суммы, будет определяться в соответствии с нормами гражданского законодательства о неосновательном обогащении.

Если поручитель исполнил свое обязательство перед кредитором после получения от основного должника извещения об исполнении обязательства, поручитель лишается права предъявить регрессное требование к должнику.