Банковская деятельность РФ

Размещение банковских векселей

Широкий размах приняла практика так называемого «размещения» банковских векселей, под которым понимается массовый выпуск в оборот простых векселей, производимый обычно банками и иными участниками финансового рынка, против принятия денежных средств для их производительного использования.

Данная операция получила распространение именно в России благодаря наложению жестких ограничений на выпуск иных ценных бумаг, предназначенных для мобилизации капитала. Выпуск так называемых «банковских векселей» сегодня является едва ли не самой распространенной операцией коммерческих банков.

Более того, выпуск векселей в оборот в массовом порядке породил странное с правовой точки зрения понятие — «эмиссия векселей» (во множественном числе). Историческая отечественная и современная мировая практика шла на применение простых векселей только в самых крайних, единичных случаях. Это могло иметь место, например, тогда, когда приходилось взаимодействовать с экономически более сильным контрагентом, навязывающим «вексельную» форму правоотношений. Это могло произойти и тогда, когда в деле участвовало лицо, не имеющее должников (дебиторов) и открытого кредита банка, на которых оно могло бы выставить тратту (несолидный предприниматель). Российские же коммерческие банки обязываются по векселям, по сути, перед каждым желающим. Во многом это недостаток существующего вексельного законодательства России, но в еще большей степени — недостаток правовой культуры и практики применения законодательства.

Никакой правовой специфики в сравнении с традиционной сделкой составления и выдачи векселя «размещение» векселей не имеет. Декларируемые статьями «специалистов-практиков» такие «преимущества банковского векселя», как «безусловность и абстрактность», «возможность индоссирования», возможность залога и пр. вовсе не являются особенностями, присущими исключительно «банковским» векселям.

Мы полагаем, что в скором времени такой практике должен быть дан самый решительный отпор. Вексель должен быть векселем — инструментом оформления кредита под ценности, составляющие предмет конкретных сделок, а не суррогатом облигаций. Никто не усомнится в том, что договор купли-продажи, по неаккуратности наименованный «договором хранения», останется все-таки договором купли- продажи. Под ярлыком «простой (банковский) вексель» преподносится способ обхода норм о выпуске облигаций, банковских сертификатов, а зачастую — о лицензировании банковской деятельности.

Бороться с этим явлением позволяют в настоящее время только нормы ГК РФ. Мы имеем в виду нормы п. 2 ст. 170 и п.п. 2 и 3 ст. 835, устанавливающие соответственно ничтожность притворной сделки и последствия принятия от граждан денежных средств, произведенного с нарушением установленного порядка. На наш взгляд, не подлежит сомнению, что так называемая «эмиссия векселей» относится к категории притворных сделок, ибо ее осуществление преследует цели, достижение которых является следствием другой сделки — выпуска облигаций. Следовательно, к «эмиссии векселей» должны применяться правила, установленные действующим законодательством для выпуска облигаций, в частности — правила об условиях выпуска, ограничениях, государственной регистрации. Несоблюдение же этих правил (а при выпуске векселей они никогда не соблюдаются) позволяет признать выпуск данных ценных бумаг незаконным.

Последствия такого выпуска прямо установлены п. 2 ст. 835 ГК РФ и выражаются:

для граждан — в праве вкладчика (лица, вложившего денежные средства в ценные бумаги) потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков;

для юридических лиц — в праве вкладчика предъявить иск о последствиях ничтожной сделки на основании ст. ст. 167 и 168 ГК РФ.

Подчеркиваем, что по нашему мнению, возможность применения таких последствий обусловлена незаконностью самого процесса массового выпуска векселей. Норма п. 3 ст. 835 ГК РФ, предусматривающая, в частности, что вышеперечисленные последствия применяются также и в случае всякого привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами гл. 44 ГК РФ, должна применяться только лишь в рамках, не противоречащих вексельному законодательству. Положение же о векселях, как известно, не предусматривает обязанности плательщика — векселедателя простого и акцептанта переводного векселей — платить до наступления срока платежа. Лицо, которое попытается принудить плательщика к совершению досрочного платежа, окажется не в состоянии этого сделать, ибо ЕВЗ и Положение о векселях исчерпывающим образом перечисляют юридические составы, дающие право на досрочный иск из векселя (см. ст. ст. 43 ЕВЗ и Положения). Указаний на то, что иные составы могут быть предусмотрены законом, там не содержится.

Таким образом, лицо, которое попытается реализовать предоставленное ГК право требования досрочного возврата средств по документам, являющимся векселями, окажется лишенным соответствующего вексельно-правового инструментария для этого. Предъявление же иска на основании общих норм гражданского права будет означать отказ кредитора от всех преимуществ права вексельного (в частности, отказ от применения норм ст. ст. 48 и 49 Положения об объеме требований по векселю, отказ от своего права на регресс к индоссантам и авалистам).