Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

 

Оплата услуг банка. Проценты, уплачиваемые клиенту

  

 

Договором банковского счета может быть предусмотрена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. На практике такого рода условия сводятся к включению в договор отсылки к действующим тарифам банка. Статья 30 Закона «О банках и банковской деятельности» относит условие о стоимости банковских услуг к существенным условиям договора. Исходя из этого, договор банковского счета следовало бы считать незаключенным, если в нем не согласован размер платы за услуги. Однако нормы Гражданского кодекса (п. 1 ст. 851 ГК РФ) не рассматривают такое условие как существенное. При отсутствии в договоре условия об оплате услуг банка договор не признается незаключенным. Считается, что в этом случае услуги банка не оплачиваются.

 

Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Договором могут быть предусмотрены иные сроки либо иной порядок взимания платы. Списание средств в оплату услуг банка должно производиться с соблюдением установленной очередности списания. Размер платы за услуги может быть в одностороннем порядке изменен банком в случаях, предусмотренных законом или договором с клиентом.

 

Проценты, уплачиваемые клиенту

 

За пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Договором может быть исключено начисление процентов на остаток средств на счете либо установлено, что проценты начисляются лишь при наличии на счете определенного минимального остатка. Сроки зачисления процентов на счет устанавливаются договором, а при отсутствии такого условия — по истечении каждого квартала.

 

Размер процентов, уплачиваемых банком за пользование средствами на счете, устанавливается договором банковского счета. Если договор не определяет размер процентов, то они должны уплачиваться банком по ставке, обычно уплачиваемой банком по вкладам до востребования (ст. 852 ГК РФ).

 

Статья 853 ГК РФ определяет, что денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

 

Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласовывались — в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики представления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

 

С учетом положения, содержащегося вч. 3 ст. 6 Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», нормы ст. ст. 851, 852 ГК РФ могут применяться к договорам, заключенным после 1 марта 1996 г.

 

Сообщения клиентам о проведенных по счету операциях. В соответствии с действующими банковскими правилами банк обязан информировать клиента о проведенных по счету операциях. На банк возлагается обязанность в определенные сроки выдавать клиенту выписки со счета. Сроки и порядок выдачи выписок определяются соглашением сторон.

В соответствии с Правилами бухгалтерского учета и отчетности в учреждениях банков СССР № 7 от 30 сентября 1987 г. выписки из лицевых счетов, предназначенные для выдачи клиентам, подписываются ответственным работником учреждения банка и оформляются штампом. По суммам, проведенным по кредиту (при списании средств), к выпискам должны быть приложены документы или их копии, на основании которых были совершены записи по счету.

 

Выписки выдаются под расписку в лицевом счете лицам, имеющим право первой или второй подписи по данному счету, или их представителям по доверенности, оформленной в установленном' порядке, а по заявлению клиента — через абонентские ящики.

Правила возлагают на клиента обязанность в течение 20 дней после вручения ему выписок письменно сообщить учреждению банка о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

 

В юридической литературе было высказано мнение, что молчаливо подтвердив остаток счета, держатель утрачивает и право предъявления к банку в дальнейшем требований в судебном порядке о зачислении на счет сумм, не показанных в соответствующей выписке. Подтверждение рассматривалось как акт, погашающий материальное право требования к банку по ошибочным записям.

 

Судебная практика не разделяла такого подхода. Подтверждение владельцем счета произведенных операций не рассматривалось судами как основание для отказа в удовлетворении требований клиентов к банку по произведенным операциям. Вместе с тем в ряде случаев такое подтверждение признавалось обстоятельством, которое дает основание для уменьшения размера ответственности банка.

 

 

 Смотрите также:

  

Понятие и признаки договора банковского счета

...договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты
быть освобожден от уплаты процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, а владелец счета - от оплаты услуг банка по...

 

Учет расходов банков. Проценты по вкладам населения...

...сборы, уплаченные в счет прошлых лет, и возврат процентов и комиссионных сборов, излишне взысканных с клиентов за прошлые годы
денежных средств и ценностей, а также оплата другим банкам за расчетно-кассовое обслуживание и услуги вычислительных центров

 

Хозяйственно-финансовая деятельность Сберегательного банка.

проценты, уплаченные за пользование кредитом; проценты, выплачиваемые по вкладам и счетам клиентов; выплата заработной платы работникам банка; оплата услуг по информационно-вычислительному обслуживанию;

 

Услуги, предоставляемые кредитными организациями

Услуги банка по кредитованию клиентов. основаны на: возможности кредита (за пользование ссудой банку уплачиваются определенные проценты)
Для клиента факторинг выгоден, поскольку при оплате долга защиту его прав осуществляет фактор (банк); фактор (банк)...