Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

 

Заключение договора банковского счета

  

 

В подавляющем большинстве случаев банки самостоятельно с учетом требований закона и установленных в соответствии с ним банковских правил разрабатывают стандартные формы договоров, на условиях которых они осуществляют расчетное обслуживание. Клиент может либо принять их целиком, либо, если его не устраивает хотя бы одно из предложенных условий, отказаться от заключения договора. В соответствии со ст. 846 ГК РФ банк обязан открыть счет клиенту, обратившемуся с предложением открыть счет на объявленных для счетов данного вида условиях.

 

В этом случае при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также о взыскании с банка причиненных убытков. Суд признает договор заключенным на объявленных банком условиях.

 

Кроме того, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) независимо от того, объявлены ли банком условия открытия таких счетов. Банк освобождается от обязанности открыть счет, если докажет отсутствие у него возможности принять клиента на обслуживание. Законом или иными правовыми актами могут быть предусмотрены и иные случаи, в которых банк вправе отказать в открытии счета.

 

В случае, если клиент требует понудить банк заключить договор об открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка. После проверки полноты и правильности представленных документов на заявлении клиента управляющий учреждением банка делает отметку о разрешении открыть счет, которому присваивается соответствующий номер. С этого момента договор банковского счета считается заключенным. Заявление организации рассматривается как предложение заключить договор (оферта), а распоряжение руководителя банка — как согласие (акцепт).

 

В банковской практике последнего времени распространенным способом оформления договорных отношений стало подписание банком и клиентом единого документа, определяющего права и обязанности сторон. Такой договор, как правило, объединяет два соглашения — предварительный договор об открытии счета и соглашение, определяющее условия работы по такому счету. Если права и обязанности по предварительному договору возникают, как правило, в момент заключения соглашения, то отношения по счету — лишь при открытии и оформлении его в установленном порядке.

 

Отношения по договору банковского счета возникают независимо от внесения клиентом сумм на счет. Однако банк может определить в договоре, что для вступления договора в силу клиент обязан внести на счет определенную сумму. Для некоторых видов счетов такая обязанность может быть предусмотрена законом.

 

Особенностью договора банковского счета является то, что стороны вследствие сложности и разнообразности складывающихся отношений и наличия достаточно детального их урегулирования в законах и банковских правилах не определяют подробно в договоре взаимные права и обязанности, а лишь выражают согласие осуществлять операции на установленных условиях. Но если в соответствии с ранее действовавшим законодательством роль договора банковского счета как регулятора взаимоотношений между банком и клиентом была практически сведена к нулю, то новый Гражданский кодекс значительно расширяет сферу усмотрения сторон в формировании условий договора банковского счета.

 

Правовая природа средств, находящихся на банковских счетах. Денежные суммы, учтенные на банковских счетах, предназначенных для осуществления расчетов в интересах клиентов, как правило, представляют собой долг банка перед клиентом. В пределах суммы этого долга банк обязан производить по распоряжению клиента операции по списанию средств со счета для выдачи их самому клиенту либо для перечисления их по его указанию.

 

Деньги на банковском счете отражаются в составе имущества клиента как имущественное право требовать от банка в счет долга производить определенные операции. В качестве материальных объектов, вещей, средства на счетах не существуют, и поэтому достаточно распространенное мнение, что деньги на счетах являются «собственностью» клиента, не имеют под собой никаких легальных либо фактических оснований.

 

Не основаны на законе и подходы, выделяющие на банковском счете «собственные» и «несобственные» средства клиента. Независимо от источника поступления средств (кредит банка, оплата за товары, ошибочно зачисленные средства и т. д.) с момента их зачисления поступившие суммы сливаются с общим течением счета, поступают тем самым в состав имущества клиента и могут быть использованы им в установленном порядке. То, что в ряде случаев при этом у клиента возникает основанная либо на договоре, либо на ином основании обязанность возвратить определенному лицу зачисленные средства, не дает оснований для выделения на счете этих средств как «несобственных».

 

В дореволюционной литературе при характеристике отношений банка и клиента по вкладам (в том числе и до востребования на текущие счета) право банка на внесенные клиентом или для клиента суммы определялось как право собственности. Однако в настоящее время такая квалификация прав банка возможна лишь при передаче клиентом или для клиента банку наличных денег. В иных же случаях права банка также имеют обязательственную природу.

 

Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Законодательство о банковском регулировании предусматривает ряд ограничений и нормативов для банков при использовании ими привлеченных средств. Однако данные нормы носят публичный характер, и их соблюдение обеспечивается в основном административными мерами воздействия.

 

Нарушение банком вытекающей из договора обязанности обеспечить беспрепятственное осуществление операций по счету дает клиенту право требовать возмещения причиненных убытков.

 

Особенность прав, принадлежащих клиенту по распоряжению средствами на счете, определяется и тем, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Определенные контрольные полномочия возлагает на банки, к примеру, Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Статья 57 Закона РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» прямо запрещает Банку России требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц-клиентов.

 

При наличии специального соглашения банк может производить платежи, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета). В этих случаях банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Возникающие при этом правоотношения регулируются правилами о договоре займа или кредита, если иное не предусмотрено договором банковского счета. При кредитовании счета в соответствии с соглашением может быть установлен режим, определяющий возможность занесения на открытый счет как требований клиента к банку, так и банка к клиешу (дебетовое сальдо). Действующие правила, определяющие режим различных счетов, допускают наличие дебетового сальдо только по корреспондентским счетам банков. Расчетные, текущие и бюджетные счета клиентов рассматриваются как счета пассивные, образование дебетового сальдо на них невозможно.

 

 

 Смотрите также:

  

Заключение договора банковского счета

При заключении договора банковского счета банк обязуется осуществлять расчетно-кассовые операции не в какие-то определенные сроки и/или в заранее установленном объеме, а по мере необходимости.

 

При заключении договора банковского счета клиенту или...

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся.
либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского.

 

Договоры о банковском вкладе, банковском счете.

Заключение договора банковского счета. Императивные обязанности банка по договору банковского счета. Очередность списания денежных средств со счета.

 

Изменение и прекращение договора банковского счета

Поскольку банк не вправе понуждать клиента к заключению договора банковского счета, спор о понуждении ответчика к заключению с истцом договора от 26 марта 2001 г. арбитражному суду неподведомствен...

 

Основные элементы договора банковского счета.

Следовательно, с момента заключения договора банковского счета согласно п. 1 ст. 845 ГК банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства...