Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

 

Проценты по вкладу

  

 

Размер процентов, порядок их начисления и выплаты устанавливается договором банковского счета. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа. Закон «О банках и банковской деятельности» (ст. 30) относит условие о процентных ставках по депозитам (вкладам) к существенным условиям договора, что противоречит нормам Гражданского кодекса. Следовательно, при отсутствии в договоре банковского вклада условия о размере процентов договор не может быть признан незаключенным. Ставка процента должна определяться в соответствии с требованиями п. 1 ст. 838 ГК РФ.

 

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. В целях защиты интересов вкладчиков закон установил, что в случае изменения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов и по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Форма сообщения не регламентируется и, следовательно, может быть любой (объявление, данное в средствах массовой информации либо помещенное в помещении банка, где производится обслуживание клиентов, письменное сообщение каждому вкладчику и т. п.), но во всех случаях информация должна быть выдана способом, обеспечивающим ее доступность вкладчикам.

 

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата гражданами, определенный договором размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе. По таким вкладам юридических лиц допускается одностороннее изменение банком размера процентов в случаях, предусмотренных законом или договором сторон (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

 

В соответствии с частью второй ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Можно ли рассматривать Закон «О банках и банковской деятельности» в качестве того закона, к которому отсылает Кодекс, говоря о возможности установления в законе одностороннего порядка изменения процентов по срочным вкладам граждан?

 

Данный вопрос уже породил широкую дискуссию в юридических и финансовых кругах, и окончательный ответ на него может дать только судебная практика. Вместе с тем хотелось бы отметить, что исходя из общей направленности норм Кодекса о вкладах граждан содержащаяся в нем отсылка, очевидно, имела в виду установление особых правил для отдельных видов вкладов, но не общего дозволения включать такое условие в договор. Кроме того, следует учитывать, что Кодекс вступил в действие позже Закона «О банках и банковской деятельности» и, следовательно, включение в Кодекс правил иных, чем предусмотрено законом, можно рассматривать как основание для прекращения действия норм ранее введенного в действие закона.

 

В силу ст. 5 Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» нормы п. 3 ст. 838 ГК РФ применяются к договорам вклада, заключенным после 1 марта 1996 г.

 

 

 Смотрите также:

  

Выплата процентов по вкладу

Уменьшение размера процентов по срочному или условному вкладу вообще недопустимо, если только иное прямо не предусмотрено специальным законом...

 

Учет расходов банков. Проценты по вкладам населения...

Учет расходов банка осуществляестя на балансовом счете №132 "Расходы банка" (активный) в разрезе следующих субсчетов: 0-"Проценты по вкладам"

 

процентная ставка по депозиту. Вклады в банк. счет в банке.

Банковский вклад, проценты по вкладам.
Учет вкладов и депозитов - по всем депозитам (вкладам) граждан...

 

Начисленные проценты по вкладам. Просроченные к уплате...

процентам (См. также главу "Учет вкладов и депозитов").
При списании с баланса просроченной задолженности по процентам начисленным к.

 

Банковский вклад, проценты по вкладам. Договор банковского...

Виды вкладов. Статья 838. Проценты на вклад. Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты.

 

Процентная политика по вкладам, прием вкладов в золотом...

Коммерческие банки устанавливают более высокие проценты на вклады частных лиц.
Повышение процента по вкладам может проводиться и в зависимости от конкретной...

 

исчисления процентов по вкладам, сумм процентов...

-последовательность нумерации счетов при их открытии, т.е. проверка отсутствия дублирования или пропуска номеров; -правильность исчисления процентов по вкладам, сум