Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

Вклады в пользу третьих лиц. Обеспечение возврата вклада

Вклады в пользу третьих лиц

Статья 842 ГК РФ устанавливает возможность внесения вклада в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Вклады в пользу третьих лиц могут быть внесены как гражданами, так и юридическими лицами. К отношениям по договору вклада в пользу третьего лица применяются нормы о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит специальным правилам, предусмотренным ст. 842 ГК РФ и существу банковского вклада.

Договор вклада в пользу третьего лица в качестве обязательного условия должен предусматривать указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Таким образом, внесение вклада в пользу еще не родившегося невозможно. Договор, заключенный в пользу умершего к моменту его заключения гражданина, либо не существующего к этому моменту юридического лица, является ничтожным.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Обеспечение возврата вклада

Как было указано ранее, у вкладчика нет вещных прав на внесенную в банк сумму. Требование о ее возврате обеспечивается применением к банку тех мер имущественной ответственности, которые предусмотрены гражданским законодательством в качестве средств обеспечения исполнения обязательств (гарантией, поручительством и т. п.), а также применением к банку мер ответственности (взысканием убытков, неустоек, штрафных процентов).

Вместе с тем в силу специфики банковской деятельности для обеспечения устойчивости банков и повышения гарантий исполнения банками своих обязательств гражданское законодательство предусматривает специальные требования, направленные на обеспечение возврата вкладов. В соответствии со ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация и/или субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

Законодательство о банках и банковской деятельности предусматривает нормы, направленные на обеспечение устойчивости банковской деятельности, в частности, об обязательном резервировании части сумм, внесенных во вклады, установлении экономических нормативов деятельности банков. Рассматриваемые нормы носят не гражданско-правовой, а публичный характер.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусматривается в целях обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан.

Банки могут также создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Эти фонды создаются как некоммерческие организации. Число банков — учредителей фонда добровольного страхования вкладов — должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов страхования вкладов в настоящее время законом не определены.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.