Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

 

Ломбардный кредит, предоставляемый Банком России коммерческим банкам

  

 

Ломбардным кредитом называется кредит, предоставляемый на короткие сроки (как правило, до 1 месяца) под залог ценных бумаг.

 

Порядок предоставления Банком России ломбардного кредита коммерческим банкам регулируется Положением от 13 марта 1996 г. № 36 (утв. Приказом Банка России от 13 марта 1996 г. № 02-63

 

Ломбардный кредит предоставляется от имени Банка России Главным территориальным управлением (Национальным банком), заключившим договор счета ДЕПО (счет ДЕПО — лицевой счет, открытый для учета операций с принятыми на хранение ценными бумагами) с уполномоченным депозитарием ценных бумаг, предусматривающий хранение на этом счете ценных бумаг коммерческого банка.

 

Список ценных бумаг, принимаемых Банком России в качестве обеспечения ломбардных кредитов (ломбардный список ценных бумаг), утверждается Советом директоров Банка России.

 

В соответствии с решением Совета директоров Банка России в данный список включены государственные краткосрочные бескупонные облигации, выпускаемые в обращение в соответствии с постановлением правительства РФ от 8 февраля 1993 г. № 107 и облигации федерального займа с переменным купонным доходом (ОФЗ), выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458.

 

Кредит может быть предоставлен под залог указанных ценных бумаг, при условии, что они принадлежат банку на праве собственности или ином вещном праве и не обременены другими обязательствами банка, имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения ломбардного кредита и учтены на счете ДЕПО, открытом депозитарием .

 

Право на получение ломбардного кредита имеет банк, который на момент подачи заявки на получение кредита имеет счет ДЕПО в депозитарии, своевременно и в полном объеме выполняет обязательные резервные требования Банка России, не имеющий просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Банком России и процентам по ним, не допускавший просрочку погашения задолженности по ранее выданному ломбардному кредиту в течение последних 6 месяцев.

 

Для получения ломбардного кредита банк представляет в Банк России:

 

1)        заявление (заявку) на получение кредита по установленной форме;

2)        копию выписки по счету ДЕПО банка из депозитария, подтверждающую факт перевода банком ценных бумаг на раздел счета ДЕПО «Блокировано в залоге» в количестве, необходимом для получения испрашиваемой суммы ломбардного кредита.

 

При приеме документов Банк России по результатам проверки соблюдения банком перечисленных выше условий принимает решение либо об отклонении заявления, либо об его удовлетворении и заключении с банком договора на предоставление ломбардного кредита.

 

В соответствии с п. 3.7 Положения при соблюдении банком всех предусмотренных Положением условий Банк России удовлетворяет заявки банков на получение ломбардного кредита, заключая с ними соответствующий договор. Банк России не может быть понужден к заключению кредитного договора, поскольку обязанность заключить договор в соответствии со ст. 445 ГК РФ может быть предусмотрена либо Гражданским кодексом, либо иным законом. Поскольку на уровне закона такая обязанность Банка России не установлена, банк даже при соблюдении им всех предусмотренных Положением условий не вправе обращаться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

 

Предоставление ломбардного кредита может производиться как путем удовлетворения заявок банков по фиксированной ломбардной процентной ставке, так и посредством проведения аукциона заявок банков по сложившейся на аукционе ставке отсечения.

При выдаче ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке используется ломбардная ставка, установленная Советом директоров Банка России и действующая на дату заключения договора. Эта ставка публикуется в «Вестнике Банка России». При выдаче ломбардных кредитов по ломбардной ставке ограничения на объем выдаваемых кредитов не устанавливаются.

 

При изменении ломбардной ставки начисление и взыскание процентов за пользование ломбардным кредитом с применением вновь установленной ставки осуществляются по договорам, заключенным после вступления в силу решения Совета директоров Банка России об изменении величины ломбардной ставки. По ранее заключенным договорам начисление и взыскание процентов производятся по прежней ставке.

 

Если выдача кредитов производится на аукционной основе, то кредитный комитет Банка России устанавливает лимит на максимальный объем кредита, выставляемого на каждый аукцион. Окончательное решение об объеме предоставляемых кредитов на каждом аукционе принимается кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков. Итоги кредитных аукционов публикуются в «Вестнике Банка России».

 

Ломбардные кредитные аукционы представляют собой процентные конкурсы заявок банков на получение кредита, проводимые либо по американскому, либо по голландскому способу.

Заявки, принятые к аукциону, распределяются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. Заявки принимаются до исчерпания объема суммы, выставленной на аукцион.

 

При американском способе проведения аукциона заявки удовлетворяются по предлагаемым банками в заявках процентным ставкам, если они равны или превышают устанавливаемую Банком России ставку отсечения. При голландском способе все заявки удовлетворяются по последней ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок (по устанавливаемой Банком России ставке отсечения).

 

Начисление банком процентов за пользование ломбардным кредитом производится в размере и порядке, определенных договором, со дня выдачи кредита до дня возврата суммы кредита. Днем выдачи кредита считается день зачисления средств на корреспондентский счет банка по месту заключения договора.

 

По кредитам, предоставляемым банком предприятиям и организациям за счет полученного ломбардного кредита, маржа Банком России не устанавливается.

 

Нормы, регулирующие отношения по банковским вкладам физических лиц, содержащиеся в ст. ст. 36 — 39 Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР», подлежат применению в части, не противоречащей нормам Гражданского кодекса РФ.

 

Закон устанавливает особые требования к субъектному составу договора банковского вклада. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют не все кредитные учреждения, а только те банки и иные кредитные организации, которым такое право предоставлено соответствующим разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом. В настоящее время в соответствии с Законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» лицензии на осуществление банковских операций выдаются и отзываются Банком России.

 

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков этот срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

 

Нормы Гражданского кодекса РФ прямо допускают возможность внесения в банки денежных средств во вклады как гражданами, так и юридическими лицами, устанавливая лишь особенности регулирования отношений с участием различных субъектов. Закон «О банках и банковской деятельности» определяет вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Право выступать в качестве вкладчиков предоставляется гражданам РФ, иностранным гражданам и лицам без гражданства (ст. ст. 36, 37). Различия в подходах вызваны теми целями, которые решают рассматриваемые акты. Закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает специальные правила, обеспечивающие правовую защиту вкладчиков-граждан. Именно в этих целях в нем определяется понятие вкладчика как лица, взаимоотношения которого с банковской системой нуждаются в специальном регулировании.

 

Если организация выплачивала вкладчику проценты на основании договора, то их сумма должна быть зачтена.

В силу признания такой сделки оспоримой гражданин может не требовать признания ее недействительной, а воспользоваться возможностью потребовать от организации исполнения заключенного договора.

 

Если иное не установлено законом, аналогичные последствия наступают также в случаях привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиками иных прав, предусмотренных нормами ГК о договоре банковского счета, а также при привлечении денежных средств граждан путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным.

 

Если лицом, не имеющим соответствующего разрешения, приняты на условиях договора банковского вклада средства юридического лица, такой договор признается недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). Такой договор, являясь ничтожной сделкой, не порождает никаких правовых последствий. Каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. Такие же последствия наступают и тогда, когда средства юридических лиц привлекаются организацией путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным.

Нормы Гражданского кодекса о последствиях незаконного привлечения средств во вклады распространяются на случаи, когда эти отношения возникли как после, так и до введения в действие части второй Кодекса и сохраняются в момент введения ее в действие.

 

 

 Смотрите также:

  

Кредиты Банка России - рефинансирование

Осуществляемое Банком России кредитование коммерческих банков и иных небанковских кредитных организаций (расчетных небанковских кредитных организаций и
Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты.

 

Банковское дело. Задачи. Банком России 12 марта 1998 г. был...

...марта 1998 г. был предоставлен ломбардный кредит коммерческому банку сроком на 10
Дата погашения кредита - 22 марта 1998 г. Фактически кредит был погашен 26 марта 1998 г
Банковское дело в России том 1. Создание и организация деятельности коммерческого банка.

 

Ломбардные кредиты выдаются коммерческим банкам на...

предоставления Банком России ломбардного кредита банкам от 13 марта 1996.
При погашении кредита средства списываются с корреспондентского счета. банка на основании оформленного коммерческим банком платежного поручения.

 

Ломбардный кредит — это кредит в твердо фиксированной...

Следует отметить, что банк может предоставлять ломбардный кредит и под залог товарораспорядительных докумен
Контроль Центрального Банка России за деятельностью коммерческих банков.

 

Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30...

По кредитам, предоставляемым банком предпри