Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ

 

Досрочный возврат суммы займа

  

 

Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия кредитора.

 

Гражданское законодательство предусматривает также возможность для кредитора потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика в случаях:

невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, невыполнения заемщиком условий договора о целевом использовании суммы займа, нарушения заемщиком обязанности обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

 

Право займодавца требовать досрочного исполнения в перечисленных выше случаях может быть отменено договором займа.

 

Кодекс предусматривает также возможность для займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы в размере, обусловленном в договоре либо при отсутствии такого условия — в размере, определенном в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ; в) проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором.

 

Традиционно в договорах займа, помимо условия о размере процентной ставки за пользование денежными средствами до наступления срока возврата, устанавливается и повышенная ставка процента, начисляемая за период просрочки возврата долга. Устанавливая в договоре повышенный размер процентов, начисляемых при просрочке возврата долга, стороны реализуют в договоре свое закрепленное ст. 395 ГК РФ право определить иной размер процентов за просрочку исполнения денежного обязательства. Размер, на который увеличена ставка по сравнению со ставкой процента за правомерное пользование капиталом, и является размером процентов, взыскиваемых за факт нарушения, за просрочку возврата долга.

 

Практика арбитражных судов рассматривала повышенные проценты в качестве платы за пользование средствами , т. е. приравнивала их по правовой природе к обычной плате за правомерное пользование заемными средствами. В настоящее время в связи с установлением в законодательстве дифференцированного подхода к процентам, являющимся платой за пользование средствами, и процентам, применяемым в качестве меры гражданско-правовой ответственности при нарушениях денежных обязательств, подход к определению правовой природы повышенных процентов следует скорректировать.

 

В настоящее время отсутствует единый подход к определению правовой природы повышенных процентов, взыскиваемых при просрочке возврата суммы долга по договору займа. Ряд специалистов рассматривают их как особый вид ответственности, не сводимый ни к неустойке, ни к убыткам . Предлагается также рассматривать их как определенный законом предполагаемый размер упущенной выгоды  либо как неустойку за просрочку возврата долга. В зависимости от решения данного теоретического вопроса могут быть определены практические подходы к вопросам о правомерности уменьшения судом установленного договором размера повышенных процентов, возможности установления в договоре помимо повышенных процентов также иначе начисляемых неустоек (пени) за просрочку возврата долга и т. д.

Стороны могут предусмотреть в договоре ответственность за просрочку возврата долга в форме неустойки (пени). В этом случае также следует полагать, что стороны предусмотрели иную ответственность за просрочку возврата долга и взыскание помимо неустойки процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ исключается.

 

При отсутствии в договоре условий о применении к должнику каких-либо мер имущественного воздействия (в виде повышенных процентов, неустойки) на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик уплачивает проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ (т. е. в размере ставки рефинансирования) со дня, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (платы за кредит). В данном случае речь идет о начислении процентов по ставке рефинансирования только на сумму займа, без учета начисленных, но не уплаченных на день возврата процентов за пользование займом.

 

Такой же порядок, как правило, вытекает из обычно включаемых в договоры займа условий, предусматривающих, что при просрочке возврата суммы займа проценты начисляются по ставке, повышенной на определенное количество пунктов.

Стороны могут предусмотреть и иной порядок начисления повышенных процентов, в частности указать, что они начисляются как на сумму займа, так и на сумму своевременно неуплаченных процентов за пользование займом, начиная с определенной даты (как правило, с даты, когда проценты должны быть уплачены). При включении в договор условия о капитализации процентов за пользование капиталом (периодическом присоединении их к сумме основного долга) при начислении повышенных процентов сумма займа берется в том размере, в каком она существует на дату возврата долга, если иное не предусмотрено договором.

 

Проценты, уплачиваемые за просрочку возврата долга, капитализации не подлежат, если иное не предусмотрено законом.

 

Если договором займа предусмотрено возвращение долга по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

 

 

 Смотрите также:

  

Обязательство на стороне заемщика в возврате полученной...

...займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты...

 

Как расторгнуть или изменить договор. Прекращение кредитного...

В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. ст. 813 и 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочный возврат суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами...

 

ДОГОВОР - СДЕЛКА. Понятие договора - сделки

Только с согласия заказчика допускается оплата работы при заключении договора полностью или путем выдачи аванса (ст. 735 ГК), и только с согласия займодавца возможен досрочный возврат суммы займа, предоставленного под проценты (п. 2 ст. 810 ГК).

 

Оспаривание договора займа - как оспорить займ в банке

В этом случае досрочное возвращение заемщиком суммы займа лишает займодавца возможности получения части указанного прироста в виде процентов, которые должны быть начислены на сумму займа с момента ее досрочного возврата и до окончания срока...