Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 года

Обеспечение возврата займа

В качестве обеспечения своевременного возврата займа могут использоваться залог, поручительство, банковская гарантия и обязательства в иных формах. Заем может предоставляться под залог ценных бумаг, товаров, находящихся в пути или на складе, драгоценных металлов, под залог требований (по страховым договорам, по уплате цены за товары и т. п.), недвижимого имущества.

Кроме того, если стороны действуют как предприниматели, то займодавец, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа удерживать ее до тех пор, пока соответствующее кредитных ресурсов. Однако в соответствии со ст. 37 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России может устанавливать как одну, так и несколько различных процентных ставок по различным видам операций. При установлении Банком России нескольких процентных ставок неизбежно возникнет вопрос о том, какая из этих ставок будет браться за основу расчета.

Включение в Кодекс указания о том, что размер ставки определяется «по месту нахождения» кредитора, позволяет ряду ученых и практиков принимать за основу расчета ставку по кредитным операциям банка, обслуживающего кредитора.

Судебная практика не разделяет такого подхода. В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением Первой части Гражданского кодекса Российской Федерации»  в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации проценты уплачиваются в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемых коммерческим банкам (ставке рефинансирования).

В случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство по возврату займа выражено в иностранной валюте и отсутствует официальная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.

Если такие публикации отсутствуют, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающую применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Закон не ограничивает размер процентной ставки. Сложные проценты (проценты на проценты) начисляются в случаях, когда такое условие установлено договором займа. В ряде случаев присоединение процентов к сумме, на которую начисляются проценты, может устанавливаться законом. Поскольку в данном случае речь идет о процентах, уплачиваемых за правомерное пользование средствами, содержащиеся в п. 51 названного выше постановления указания о том, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, в данном случае не могут быть применены.

Договор займа предполагается беспроцентным только в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Так же решается вопрос и в случае передачи заемщику не денег, а других вещей, определенных родовыми признаками.

Если договор займа, предусматривающий возврат заменимых вещей, содержит условие о начислении процентов, но не определяет их размера, по нашему мнению, при расчете следует принимать обычно устанавливаемую ставку по подобным операциям. Подход, в соответствии с которым в этих случаях условие о процентах должно считаться несогласованным, представляется противоречащим действительной воле сторон.

Проценты могут устанавливаться как по твердой, так и по подвижной ставке. В частности, договором может быть предусмотрено увеличение размера уплачиваемых процентов в зависимости от срока пользования займом (за первый месяц — 100 % годовых, за второй — 105 % и т. д.). Ставка может определяться на основании известных сторонам сведений, к примеру, по ставке ЦБ, увеличенной на определенное число пунктов, по ставке ЛИБОР и т. п.

Срок выплаты процентов — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, одновременно с погашением основной суммы долга— определяется договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Закон не ограничивает право сторон по соглашению в любой момент увеличить или уменьшить процентную ставку либо исключить начисление процентов. При изменении процентной ставки в договоре целесообразно устанавливать, с какого момента плата за пользование средствами начисляется в измененном размере. При отсутствии такого условия новая ставка применяется со дня, следующего за днем заключения соглашения об изменении договора.

При решении вопроса о праве займодавца в одностороннем порядке изменить процентную ставку следует руководствоваться ст. 450 ГК РФ, допускающей возможность одностороннего изменения условий договора лишь в случаях, установленных Кодексом, другими законами или договором. Без учета этого положения при возникновении необходимости внесения изменений в договор в части процентов займодавцы нередко ограничиваются направлением заемщику извещения об изменении процентной ставки. Требования кредиторов о взыскании процентов за пользование займом в размере, не согласованном с клиентом, не могут быть удовлетворены. Договор считается измененным при положительном решении заемщика. Наличие подобного соглашения может быть подтверждено любыми письменными доказательствами, а в случаях, допускаемых ст. 808 ГК РФ, — и свидетельскими показаниями.

Если займодавцем является кредитная организация, то в соответствии с ч. 2 ст. 29 Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» одностороннее изменение процентных ставок по кредитам может иметь место в случаях, предусмотренных федеральными законами или договором.

Хотелось бы обратить внимание на необходимость предельно четкого определения в договоре условий, регулирующих основания и порядок одностороннего изменения договора займа. К примеру, распространенная формулировка, предусматривающая право кредитора изменить процентную ставку при увеличении процентных ставок Центральным банком России, вызывает многочисленные споры, поскольку заемщики оспаривают основанные на односторонне измененном договоре требования банка об оплате заемных средств в повышенном размере, если, по их мнению, процентная ставка увеличена займодавцем без учета фактического удорожания кредита.

Элемент упорядоченности в отношения сторон вносит определение периодов, по истечении которых кредитор может поставить вопрос об изменении платы за кредит, установление в договоре обязанности займодавца информировать заемщика о наступлении обстоятельств, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения процентов.

Если заемщик не исполнил на момент рассмотрения судебного спора обязательство по возврату долга, в решении суда о взыскании с заемщика процентов за пользование денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начисляются проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, и если он не установлен договором, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения, указание на то, что проценты подлежат начислению на день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки предпочтение должно быть отдано ставке, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

В случае, когда долг возвращен до вынесения решения, в решении суда проценты, подлежащие взысканию, указываются в твердой сумме.