Правовое регулирование страхования

 

Страхование как объект правового регулирования. Финансовые правоотношения в сфере страхования

  

 

Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы государства. Сущность страхования как звена финансовой системы заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами.

 

В частности, аккумулирование страховых фондов происходит посредством движения денежных средств от финансов предприятий или бюджетной системы; распределение страховых выплат означает обратное движение денежных средств из бюджетной системы или специальных страховых фондов. Страхование тесно связано и имеет общие черты с кредитом, поскольку также временно мобилизует часть денежных средств физических или юридических лиц.

 

Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня (федерального и субъектов РФ), на муниципальном уровне обязательного страхования нет. Однако это не означает, что органы местного самоуправления не могут осуществлять страховую деятельность. В инициативном порядке муниципальное образование имеет право образовывать страховые фонды.

 

Страхование — один из видов публичной финансовой деятельности, обусловленный необходимостью вмешательства государства в процесс перераспределения потерь, падающих на отдельные категории физических, юридических лиц или на само государство. Посредством страхования риски отдельных лиц ложатся на группу лиц, действующих в этой же сфере производства и подверженных подобным опасностям.

 

Какие-либо непредвиденные ситуации, выступающие объектом страхования, имеют вероятностный характер, т. е. наступают далеко не всегда и затрагивают не всех участников страховых отношений. Поэтому особенность страхования заключается в несомненной финансовой выгоде, получаемой от создания на солидарной основе общего фонда, предназначенного для покрытия непредвиденных потерь или расходов. Страхование — разноплановая категория, которую можно рассматривать в экономическом, материальном и юридическом аспектах.

 

Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет страховых взносов и их использование на возмещение непредвиденного ущерба.

 

В материальном аспекте страхование выражается в наличии денежных фондов, образованных за счет страховых взносов и предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода.

 

Страхование как юридическая категория — это урегулированные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

Данное определение содержит следующие юридические признаки страхования: наличие у одного из участников страховых отношений имущественного или неимущественного интереса, который необходимо охранять; нарушение охраняемого интереса должно иметь случайный, непредвиденный характер; защита охраняемого интереса осуществляется на платной основе; при наступлении страхового случая выплачивается денежная сумма; формирование специального денежного фонда, за счет которого производится денежная выплата.

С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права. ГК РФ содержит специальную гл. 48, комплексно регулирующую отношения страхования. Административное законодательство регулирует порядок лицензирования страховой деятельности. Отдельные виды и условия страхования регулируются самыми различными законами: КТМ РФ, Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», федеральными законами от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Большее значение в правовом регулировании отношений страхования имеет Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который дает понятие страхования, определяет его формы, субъектов правоотношений в сфере страхования, способы оформления страховых отношений, регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Значительное влияние на механизм правового регулирования страховых отношений оказало постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах»1, содержащее основные направления и ориентиры развития финансовой деятельности государства относительно страхового рынка.

СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.

В предмет финансового права входят те отношения по страхованию, в которых государство выступает в качестве участника. Участие государства в определенных страховых отношениях необходимо в силу реализации им социальных функций, как следствие, возникает необходимость пенсионного и медицинского страхования, страхования военнослужащих и работников правоохранительных органов и т. д. Относительно обязательного государственного страхования военнослужащих, работников правоохранительных органов и приравненных к ним лиц в постановлении Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. отмечено, что военная и аналогичная ей служба представляет особый вид государственной службы, непосредственно связанной с обеспечением обороны страны и безопасности государства, и, следовательно, осуществляется в публичных интересах. Лица, несущие такого рода службу, выполняют конституционно значимые функции, чем обусловливается содержание и характер обязанностей государства по отношению к ним. Обязанности, возлагаемые на лиц, несущих военную и аналогичную службу, предполагают необходимость выполнения ими поставленных задач в любых условиях, в том числе сопряженных со значительным риском для жизни и здоровья, что влечет конституционную обязанность государства гарантировать им материальное обеспечение и компенсации в случае причинения вреда жизни или здоровью при прохождении службы. Реализуя свою конституционную обязанность, государство установило обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц за счет бюджетных средств.

В современном обществе страхование является необходимым условием государственной финансовой деятельности.

Во-первых, повышение уровня развития производства влияет на степень безопасности общества и обусловливает рост всевозможных рисков: пожаров, финансовых потерь, техногенных катастроф, природных катаклизмов, негативных социальных обстоятельств и т. д.

Во-вторых, страхование служит стабильным источником долговременных накоплений государства. Привлекая денежные средства физических и юридических лиц в качестве страховых взносов, государство не полностью расходует фонды страховых резервов, поскольку не всегда наступают юридические факты, влекущие необходимость выплаты страховки. В результате государство получает возможность использовать временно аккумулированные финансовые средства на текущие публичные потребности, а страховые резервы инвестировать (вкладывать) в долгосрочные проекты.

В-третьих, страхование позволяет рационально осуществлять расходование бюджетных денежных средств. Как известно, наличие государственных функций означает необходимость их реализации, что сопровождается финансовыми затратами. Страховые фонды являются гарантами компенсации государству его непредвиденных потерь, а с другой стороны — гарантируют материальную компенсацию физическим и юридическим лицам в тех сферах деятельности, которые отнесены к общественно значимым. В обоих случаях фонды страховых резервов принимают на себя обязательства по финансированию непредвиденных потерь или неблагоприятных последствий, освобождая таким образом бюджетную систему от бремени дополнительных расходов.

До перехода России к рыночным формам система страхования играла вспомогательную роль, поскольку возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на ликвидацию неблагоприятных явлений и их последствий.

Страхование как звено финансовой системы государства выполняет три взаимосвязанные функции:

1)        защита имущественных интересов публичных и частных субъектов; посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов права, возникшие в результате непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств. Страхование представляет собой эффективный инструмент осуществления государством социальной политики;

2)        накопление публичных финансовых средств за счет привлечения страховых взносов от иных субъектов; реализуя данную функцию, государство аккумулирует и обособляет дополнительные финансовые средства;

3)        снижение риска непредвиденных бюджетных расходов.

В процессе осуществления государством деятельности в сфере страхования складываются финансовые правоотношения, которые имеют свое содержание.

Объектами страхования могут быть имущественные и неимущественные субъективные интересы, возможность страхования которых юридически признана. К таким объектам относятся интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

Страховые правоотношения складываются не только относительно защиты каких-либо интересов, но и в процессе осуществления страховой деятельности. Поэтому объектами страховых правоотношений также являются:

страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам;

страховая выплата — страховое возмещение или страховое обеспечение, которое обязан произвести страховщик в пользу страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя или иного третьего лица.

Субъектами страховых правоотношений являются страхователи, страховщики, страховые агенты и страховые брокеры.

Страхователи — это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страховщики — юридические лица любой организационно- правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности.

В качестве страховщиков могут выступать страховые организации и общества взаимного страхования. Законодательством установлено правовое ограничение относительно видов деятельности страховщиков: предметом их непосредственной деятельности не могут быть производственная, торгово-посред- ническая и банковская деятельность. Относительно создания иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России могут быть установлены дополнительные законодательные ограничения.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Многообразие страховых отношений позволяет их классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от формы организации страхования выделяют:

1)        добровольное страхование, осуществляемое на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком);

2)        обязательное страхование, осуществляемое в силу закона, основные условия которого также определяются соответствующими законами РФ. Обязательное страхование может быть двух видов: негосударственное и государственное;

3)        обязательное негосударственное страхование, которое возможно в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. В частности, обязательному страхованию подлежит ответственность нотариусов, ответственность владельцев автотранспортных средств, наличная иностранная валюта, перемещаемая уполномоченными банками через таможенную границу РФ;

4)        обязательное государственное страхование, возникающее только в силу прямого указания закона на необходимость страхования жизни, здоровья и имущества за счет средств соответствующего бюджета .

В зависимости от объектов страхования выделяют: 1) личное страхование — имущественная защита жизни, здоровья, трудоспособности, а также пенсионное обеспечение; 2) имуществен- нов страхование — защита интересов, связанных с правом собственности на какие-либо объекты; 3) страхование ответственности — защита интересов, связанных с возмещением вреда, причиненного личности или имуществу.

Как отмечается в постановлении Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах», показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в России заложены основы национального страхования. Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе мер защиты имущественных интересов государства, физических и юридических лиц. В России страхуется менее 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран — 90—95%. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной компании, замыкающей перечень 100 крупнейших страховых компаний мира.

В целях укрепления финансовой системы необходимо усиление государственного регулирования страхования. Особенно необходимо развитие финансовой деятельности государства на страховом рынке, учитывая вступление в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским Союзом, а также вступление России во Всемирную торговую организацию.

 

 

 Смотрите также:

  

§ 1. Понятие страхования и его правовое регулирование

Глава 8. правовые основы страхования.
Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.

 

Тема 17. Правовое регулирование страхования в РФ

Правовое регулирование страхования в РФ. Страхование как институт финансовой системы: понятие, правовая основа, формы
Роль и значение страхования в современных условиях. Страховое право. Страховые правоотношения, их виды и особенности.

 

Страховая деятельность обусловлена определенными...

Глава VI ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ.
Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают...