ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

 

Расчеты чеками. Понятие чека и расчетов чеками

  

 

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК).

 

Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав. В качестве основных участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком - банк, производящий платеж по предъявленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Закон наделяет способностью быть плательщиками по чеку исключительно банки и иные кредитные организации, имеющие лицензии на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

 

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Дело в том, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК).

 

Закон не устанавливает сроков для предъявления чеков к оплате. Однако, учитывая, что порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются помимо ГК также иными законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами, а также обычаями делового оборота, можно отметить, что на территории Российской Федерации чек подлежит оплате в течение:

- 10 дней, если чек выписан на территории России;

- 20 дней, если чек выписан на территории государств - членов СНГ;

- 70 дней, если чек выписан на территории любого другого государства <*>.

--------------------------------

<*> Указанные сроки были предусмотрены Положением о чеках (ст. 21), утвержденным Постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г. (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. N 24. Ст. 1283).

Однако в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" Положение о чеках было признано утратившим силу (СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411).

 

Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех его реквизитов. Чек в обязательном порядке должен включать следующие сведения:

- наименование "чек" в тексте документа;

- поручение плательщику выплатить определенную сумму;

- наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

- указание валюты платежа;

- указание даты и места составления чека;

- подпись чекодателя.

Требования к форме чека и порядку его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 878 ГК). Согласно Положению о безналичных расчетах в Российской Федерации N 2-П для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках на внебалансовом счете N 91207 "Бланки строгой отчетности". Помимо всех обязательных реквизитов, установленных ст. 878 ГК, чек может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно (п. п. 7.7, 7.12 Положения N 2-П).

Чек может быть выписан:

- определенному лицу с оговоркой: "приказу" или без таковой (ордерный чек);

- определенному лицу с оговоркой: "не приказу" (именной чек);

- предъявителю с надписью: "предъявителю" (предъявительский чек).

Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя.

В случаях, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, порядок и условия использования чеков для безналичных расчетов определяются внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, которые должны предусматривать:

- форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

- перечень участников расчетов данными чеками;

- срок предъявления чеков к оплате;

- условия оплаты чеков;

- ведение расчетов и состав операций по чекообороту;

- бухгалтерское оформление операций с чеками;

- порядок архивирования чеков (п. 7.16 Положения N 2-П).

Кроме того, в подобных случаях согласно Положению N 2-П (п. 7.13) чеки подлежат использованию на основании договора о расчетах чеками (чековый договор), заключаемого между кредитной организацией и каждым из ее клиентов.

Правда, как отмечается в юридической литературе, на практике факты заключения чекового договора в виде отдельного письменного соглашения между банком и клиентом встречаются редко. Обычно условия об использовании чеков в расчетных отношениях включаются в тексты договоров банковского счета. О заключении чекового договора может также свидетельствовать обращение владельца счета в обслуживающий его банк с заявлением о выдаче чековой книжки, удовлетворяемым банком.

Например, О.А. Беляева пишет: "Термин "чековый договор" не следует понимать буквально, этим понятием охватываются все те отношения, которые складываются между чекодателем и плательщиком независимо от того, закреплены ли они действительно в форме единого документа - договора. Данный термин в целом фиксирует конструкцию отношений "чекодатель (клиент) - (плательщик) банк". Не нужно придавать чековому договору значение конститутивного элемента чека, поскольку действительность чека не может ставиться в зависимость от наличия или отсутствия чекового договора" <*>.

--------------------------------

<*> Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. С. 378 (автор раздела - О.А. Беляева).

 

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут также применяться в межбанковских расчетах на основании межбанковских соглашений о расчетах чеками, которые должны содержать:

- условия обращения чеков при осуществлении расчетов;

- порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;

- состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;

- порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов;

- обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов;

- порядок изменения и расторжения межбанковского соглашения о расчетах чеками (п. 7.15 Положения N 2-П).

 

Порядок оплаты чека или передачи прав по чеку

 

ГК включает определенные правила, регулирующие порядок оплаты чека (ст. 879). Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. В обязанности плательщика вменено удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов. Подлинность подписей индоссантов при этом плательщиком не проверяется. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Передача прав по чеку производится в общем порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, как известно, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой ценной бумаге надписи - индоссамента (ст. 146 ГК). Вместе с тем предусмотрены некоторые особенности передачи прав по чеку. В частности, именной чек не может быть передан другому лицу. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет также силу расписки за получение платежа (ст. 880 ГК).

Определенные особенности имеются и в правовом регулировании гарантии платежа по чеку - аваля. В качестве авалиста по чеку может выступать любое лицо, за исключением плательщика. Аваль по чеку проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи: "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Авалист, оплативший чек, получает права по этому чеку против того, за кого он дал гарантию (ст. 881 ГК).

Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов, предусмотренных ГК (ст. 883), а именно:

- протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;

- отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

- отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта.

 

Последствия отказа от оплаты чека

 

Если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право потребовать платежа по чеку от одного, нескольких или от всех обязанных по чеку лиц: чекодателя, авалистов, индоссантов, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность (п. 1 ст. 885 ГК).

Плательщик не назван в качестве лица, обязанного по чеку перед чекодержателем. В случае неосновательного отказа от оплаты чека плательщик может нести ответственность только перед чекодателем как кредитором по договору банковского счета или по чековому договору, но не перед чекодержателем, с которым у плательщика отсутствуют какие-либо договорные отношения.

От обязанных перед ним лиц - чекодателя, авалистов, индоссантов - чекодержатель вправе потребовать не только оплаты суммы чека, но и компенсации своих издержек на получение оплаты, а также взыскания процентов за просрочку платежа (п. 1 ст. 395 ГК).

Аналогичным объемом требований (по отношению к иным обязанным по чеку лицам) обладает то обязанное лицо, которое оплатило чек по требованию чекодержателя (п. 2 ст. 885 ГК). В данном случае речь идет о требованиях, предъявляемых в порядке регресса в соответствии с п. 2 ст. 325 ГК.

Согласно п. 3 ст. 885 ГК иск чекодержателя к лицам, обязанным по чеку, может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

Приведенные законоположения означают, что для требований по чеку установлены специальные сокращенные сроки исковой давности (п. 1 ст. 197 ГК), к которым общие правила об исковой давности, предусмотренные ГК (гл. 12, ст. ст. 195 - 207), применяются, если законом не установлено иное (п. 2 ст. 197 ГК).

В связи с этим вряд ли можно согласиться с встречающейся в юридической литературе оценкой срока исковой давности, установленного для требований чекодержателя к обязанным по чеку лицам, как пресекательного, не подлежащего восстановлению в случаях, предусмотренных ст. 205 ГК. Например, Н.Ю. Рассказова полагает, что, несмотря на то что в отношении иска чекодержателя в ст. 885 ГК использовано выражение "может быть предъявлен в течение шести месяцев", "следует считать, что этот срок... пресекательный. Во-первых, данный вывод соответствует ст. 199 ГК; во-вторых, сроки для предъявления требований к вексельным должникам тоже пресекательные... в-третьих, было бы нелогичным применение разнородных сроков в однотипных случаях" <*>.

--------------------------------

<*> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). М., 2003. С. 653 (автор раздела - Н.Ю. Рассказова).

 

О.А. Беляева, касаясь давностных сроков, предусмотренных ст. 885 ГК, пишет: "Эти сроки установлены в отношении иска чекодержателя к обязанным по чеку лицам, а также исков обязанных по чеку лиц друг к другу и составляют в обоих случаях шесть месяцев. Давностные сроки имеют пресекательный (преклюзивный) характер, их истечение погашает само право требования уплаты чековой суммы. Эти сроки установлены законом для осуществления прав требования, вытекающих из чека, а не для защиты этих прав" <*>.

--------------------------------

<*> Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. С. 395 (автор раздела - О.А. Беляева).

 

Между тем специальное правило, свидетельствующее о пресекательном характере шестимесячного давностного срока, установлено в п. 3 ст. 885 ГК только в отношении регрессного требования обязанного по чеку лица, оплатившего чек, к иным лицам, обязанным по чеку, которое погашается с истечением указанного срока. Что же касается требования чекодержателя к чекодателю и иным обязанным по чеку лицам, то каких-либо специальных правил, которые позволили бы квалифицировать давностный срок на его предъявление в качестве пресекательного и тем самым исключить применение норм ст. 205 ГК о восстановлении срока исковой давности, закон не содержит. При этих условиях мы должны сделать вывод о том, что в данном случае речь идет о сокращенном сроке исковой давности, на который распространяются все общие положения об исковой давности, содержащиеся в гл. 12 ГК (включая ст. 205). Данный вывод не может быть поколеблен теоретическими рассуждениями (на наш взгляд, вполне обоснованными) о специфической природе указанного давностного срока при отсутствии прямого указания закона на его пресекательный характер.

Ответственность чекодателя и плательщика в случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков, которые возлагаются на плательщика или чекодержателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (п. 4 ст. 879 ГК). Отступление от общих правил ответственности по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, когда ответственность наступает независимо от вины, преследовало цель побудить участников чековых правоотношений быть максимально заботливыми и осмотрительными при использовании чеков в расчетных отношениях.

 

 

 Смотрите также:

  

Расчеты чеками - использование чеков в качестве платежного...

Расчеты чеками. Чек является ценной бумагой на основании ст. 143 Гражданского кодекса РФ.
Чеки используются как физическими, так и юридическими лицами, являются. платежным средством и могут применяться при расчетах во всех случаях

 

РАСЧЕТНЫЕ ЧЕКИ. Чековая форма расчетов - чеки...

Различают денежные чеки и расчетные чеки.
РАСЧЕТНЫЕ ЧЕКИ - это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной...

 

ЧЕКИ. Выдачи расчетного чека. Порядок совершения операций...

Расчетный чек - именной денежный документ. Расчетные чеки используются населением для осуществления безналичных расчетов с предприятиями, организациями и учреждениями за товары и услуги, а также для получения наличных денег в учреждениях Сберегательного Банка.

 

ЧЕКИ. Выдачи расчетного чека. Оплата расчетного чека

Оплата расчетного чека. Расчетные чеки оплачиваются учреждениями Сберегательного Банка по первому требованию их владельцев.
Особенности расчетов платежными поручениями.