ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

Тайна банковского счета

  

 

В соответствии со ст. 857 ГК банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

 

Обязанности банков и иных кредитных организаций по обеспечению банковской тайны регулируются также Законом о банках и банковской деятельности (ст. 26), причем соответствующими правилами, содержащимися в названном Федеральном законе, охватывается гораздо более широкий круг отношений и их участников. Согласно этим правилам кредитные организации, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, имеющихся у кредитной организации, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и предпринимателей могут выдаваться кредитной организацией судам и арбитражным судам, а также определенным государственным органам (Счетной палате РФ, налоговым, таможенным и некоторым другим государственным органам) и только в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности.

 

Банк России не вправе разглашать сведения (о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях), содержащиеся в отчетах кредитных организаций, полученных им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Аналогичный запрет на разглашение сведений об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученных в ходе проводимых проверок (за исключением случаев, предусмотренных законом), установлен также в отношении аудиторских организаций.

В случае разглашения банковской тайны кредитные организации, Банк России, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и работники несут установленную законом ответственность, в том числе в виде возмещения причиненного ущерба.

 

Наличие правил о банковской тайне, не совпадающих по своему содержанию, как в ГК, так и в Законе о банках и банковской деятельности породило целый ряд проблем, связанных с определением правильного соотношения соответствующих правовых норм и самого понятия "банковская тайна", в том числе применительно к отношениям, складывающимся по договору банковского счета. По этому поводу в юридической литературе можно обнаружить весьма различные точки зрения российских правоведов.

 

Так, Л.Г. Ефимова пишет: "Под термином "банковская тайна" следует понимать особый правовой режим информации о клиентах, определенной законом, которая стала известна банку в силу осуществления им профессиональной банковской деятельности. Этот правовой режим обязывает банк не разглашать полученные сведения, а также определяет порядок и условия предоставления банком указанной информации третьим лицам без согласия своих клиентов" <*>. По ее мнению, "российское законодательство исходит из узкого понятия банковской тайны", поскольку "объектом охраны являются сведения о личности клиента, его операциях и состоянии счета", в то же время "кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она специально не взяла на себя таких обязательств". И наконец, Л.Г. Ефимова утверждает, что "банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны" <**>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 287.

<**> Там же. С. 288, 289.

 

Д.А. Медведев, рассуждая о банковской тайне, акцентирует внимание на следующих обстоятельствах: "Обязанность банка по сохранению банковской тайны вытекает из ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках... Объем сведений, составляющих банковскую тайну, не должен быть уже перечня, указанного в законе. Обратной стороной обязанности хранить банковскую тайну является право клиента на информацию о состоянии его счета" <*>. По-видимому, Д.А. Медведев также исходит из того, что банковская тайна является разновидностью коммерческой тайны, о чем может свидетельствовать следующее его утверждение: "В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работников банка, разгласивших ее (ст. 139 ГК)" <**>.

--------------------------------

<*> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 530.

<**> Там же. С. 531.

 

Иной взгляд на правовую природу отношений, связанных с банковской тайной, высказан Н.Ю. Рассказовой: "Банковская тайна - правовой режим, которому должно подчиняться использование определенных сведений. Эти сведения следует отнести к конфиденциальной информации (ст. 128 ГК, ст. 2 Закона об информации). Банковская тайна не является видом коммерческой тайны (ст. 139 ГК), так как порядок распространения режима тайны в этих случаях принципиально различен. Соблюдение режима тайны выражается в неразглашении сведений, составляющих банковскую тайну. Разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, является нарушением договора банковского счета, за что банк отвечает перед клиентом на общих основаниях (ст. 393 ГК)" <*>.

--------------------------------

<*> Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 609 - 610.

 

Весьма оригинальную точку зрения по вопросу о соотношении понятий "банковская тайна" и "коммерческая тайна" можно обнаружить в работе Л.В. Санниковой, которая пишет: "Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет ли эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна - более широкое понятие, чем коммерческая тайна, что не исключает распространение на нее правового режима последней (ст. 139 ГК)" <*>.

--------------------------------

<*> Санникова Л.В. Указ. соч. С. 564.

 

Наибольшим своеобразием, однако, отличается позиция А.Е. Шерстобитова, который утверждает: "Банковская тайна представляет собой одно из тех нематериальных благ, которые в соответствии с п. 2 ст. 150 ГК защищаются гражданско-правовыми способами. В связи с этим в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, право которого нарушено, вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков" <*>.

--------------------------------

<*> Шерстобитов А.Е. Указ. соч. С. 251.

 

Наиболее глубокое и детальное исследование вопроса о правовой природе отношений, связанных с банковской тайной, было проведено С.В. Сарбашем, который в результате пришел к выводу о том, что банковская тайна "представляет собой довольно сложный институт гражданского права, который крайне неоднороден по своему составу", а поэтому "вопрос отнесения банковской тайны к коммерческой является спорным в науке гражданского права". "Коммерческая тайна, - пишет С.В. Сарбаш, - при определенных условиях, названных в ст. 139 ГК, может быть включена в гражданский оборот...", в то время как "банковская тайна по своей сути скорее более тяготеет к неотчуждаемым правам. Законный ее оборот представляется маловероятным". "Таким образом, - резюмирует он, - можно, наверное, говорить, что нормы о банковской тайне скорее дополняют правовой режим коммерческой и служебной тайны, нежели поглощаются последними" <*>.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 148 - 149.

 

В то же время С.В. Сарбаш делает вывод: "Гарантию банка по сохранению банковской тайны можно, по нашему мнению, отнести к одному из обязательств банка по договору банковского счета. В пользу этого, в частности, говорит то обстоятельство, что за нарушение указанного обязательства законом установлена ответственность в виде возмещения убытков, что является обычным последствием нарушения гражданско-правовых обязательств... Следовательно, право на банковскую тайну представляет собой субъективное право клиента. Само по себе право на банковскую тайну относится к тем правам, которые возможно эффективно защищать, в том числе и нормами гражданского права. Все это отнюдь не исключает и публичного регулирования отношений по поводу банковской тайны" <*>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 149 - 150.

 

На первый взгляд выводы С.В. Сарбаша кажутся несколько непоследовательными и где-то даже противоречивыми: с одной стороны, банковская тайна предстает как некий самостоятельный институт, отличный от коммерческой и служебной тайн (дополняющий их) и тяготеющий к неотчуждаемым правам, однако, с другой стороны, гарантия банка по сохранению банковской тайны квалифицируется как одно из обязательств банка по договору банковского счета, а право на банковскую тайну - как субъективное право клиента банка.

Вместе с тем более внимательный взгляд на рассматриваемую проблему свидетельствует о вполне допустимой возможности столь различных выводов относительно правовой природы отношений, связанных с банковской тайной. Дело в том, что понятие "банковская тайна", как оно отражено в законодательстве, относится к многоаспектным правовым категориям.

В рамках публично-правового регулирования (в частности, в сфере банковского регулирования и банковского надзора) понятие "банковская тайна" (гарантия банковской тайны, сохранение банковской тайны, запрет разглашения банковской тайны) рассматривается в качестве одного из необходимых требований, предъявляемых к банковской деятельности и к участникам соответствующих публично-правовых отношений: кредитным организациям, Банку России, аудиторским и иным организациям, являющимся участниками соответствующих отношений. Нарушения названного требования влекут за собой для государственных органов и организаций, а также для их должностных лиц и работников применение мер административной (например, отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности) и даже уголовной ответственности (ст. 183 УК РФ <*>). Если же незаконные действия государственных органов и их должностных лиц причинили ущерб физическим или юридическим лицам - участникам гражданского оборота, последние вправе требовать от государства возмещения убытков на основании ст. 16 ГК. В случае, когда нарушение требования о сохранении банковской тайны допущено кредитной организацией (ее работниками) в отношении третьих лиц, не являющихся ее клиентами (например, контрагентов владельца счета), налицо факт противоправного причинения вреда, порождающий деликтное обязательство.

--------------------------------

<*> См.: Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 25. Ст. 2954.

 

В гражданско-правовых отношениях, складывающихся между банком и его клиентами по договорам банковского вклада и банковского счета, правовое значение приобретает иной аспект категории "банковская тайна", а именно: тайна банковского счета и банковского вклада, которая состоит в недопустимости со стороны банка разглашения известных ему сведений о клиентах, их счетах и вкладах и проводимых по ним банковских операциях. Согласно п. 1 ст. 857 ГК банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Таким образом, в отношениях по договору банковского счета (банковского вклада) гарантия со стороны банка тайны банковского счета (банковского вклада) (соответствующий аспект категории "банковская тайна") находит свое выражение в установленной законом императивной обязанности банка перед своим контрагентом по договору (владельцем счета, вкладчиком) сохранять в тайне сведения о клиенте банка, его счете (вкладе) и об операциях по счету (вкладу). В этом смысле можно говорить и о корреспондирующем данной обязанности банка субъективном праве клиента банка на тайну банковского счета (банковского вклада), а также о возможности защиты этого права в случае его нарушения банком путем предъявления требования о возмещении убытков на основании ст. 393 ГК.

Следующий аспект понятия "банковская тайна" состоит в том, что этим понятием нередко обозначаются сами сведения (информация) о клиентах банка, их счетах и вкладах, а также о банковских операциях. Именно этот аспект банковской тайны имеет в виду законодатель, когда устанавливает правило о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. В этом своем аспекте банковская тайна предстает как некая информация, охраняемая законом, что дает возможность (и делает необходимым) сравнивать ее с таким специфическим объектом гражданских прав, как служебная и коммерческая тайна (ст. 139 ГК). Отличие здесь состоит в том, что банковская тайна в принципе не может выступать в качестве объекта имущественного оборота, чего нельзя сказать о коммерческой тайне (например, ноу-хау).

И наконец, понятие "банковская тайна" имеет еще один аспект, а именно значение правового режима сведений о клиентах банка, их банковских счетах и вкладах, банковских операциях по ним и порядка их предоставления. Именно об этом аспекте банковской тайны идет речь в законоположении о том, например, что государственным органам и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом (п. 2 ст. 857 ГК).

Рассуждая о банковской тайне, необходимо отдавать себе отчет в том, о каком аспекте данного понятия идет речь в каждом конкретном случае. Тогда, вероятно, будет невозможно рассуждать о том, например, что "кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов", как это делает Л.Г. Ефимова, поскольку станет очевидным, что банк, не имея соответствующей обязанности перед своим клиентом как сторона по договору банковского счета (банковского вклада), бесспорно, несет соответствующую обязанность (сохранять банковскую тайну) как участник публично-правовых отношений в сфере банковского регулирования и банковского надзора. Более того, нарушение этой обязанности может повлечь за собой применение к банку как административной (вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности), так и гражданско-правовой ответственности (например, в виде возмещения вреда, причиненного контрагенту клиента банка).

 

 

 Смотрите также:

  

Что такое банковская тайна - банк гарантирует тайну...

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

 

Банковская тайна – что входит в банковскую тайну

В п. 1 ст. 857 ГК РФ определено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

 

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада...

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены. только самим клиентам или их представителям.

 

Банковская тайна. Справки по операциям и счетам юридических...

Банковская тайна. Согласно закону о банках, они гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

 

Банковская тайна - право на личную и семейную тайну

Банковская тайна — это защищаемые кредитной организацией сведения об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также иные...