ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

Императивные обязанности банка по договору банковского счета

  

 

В ГК (гл. 45) и иных федеральных законах имеется немало императивных норм, определяющих обязанности банка и владельца банковского счета (в меньшей степени), призванных урегулировать отношения всяких лиц, вступающих в договор банковского счета. Указанные императивные нормы, а также предусмотренные ими обязанности банка и владельца счета, несмотря на их принципиальный характер и важное значение, представляют собой внешние для сторон конкретного договора банковского счета правила поведения, которые по названной причине не могут составить содержание обязательств контрагентов, вытекающих из этого договора.

 

 В связи с этим наряду с правами и обязанностями сторон по договору банковского счета (содержание договора) мы должны говорить и о правомочиях и обязанностях банка и владельца счета, которые предусмотрены императивными нормами (обязанности по закону) и не входят в содержание конкретного договора банковского счета. При этом речь идет прежде всего об обязанностях банка и корреспондирующих им правомочиях владельца счета (за редкими исключениями). Названные обязанности банка, не входящие в содержание конкретного договора банковского счета, поскольку они возложены на банк императивными нормами закона, можно обозначить как императивные обязанности банка.

 

Если обратиться к нормам, содержащимся в гл. 45 ГК, то можно обнаружить несколько таких обязанностей банка. К их числу относятся следующие обязанности банка: гарантировать право владельца беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, имея в виду право банка использовать указанные денежные средства (п. 2 ст. 845 ГК); воздерживаться от каких-либо действий, направленных на то, чтобы определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения права владельца счета распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК); соблюдать установленную законом очередность списания денежных средств со счета (ст. 855 ГК); гарантировать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о владельце счета (ст. 857 ГК); не допускать ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением ареста указанных денежных средств или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК).

 

Использование банком денежных средств, находящихся на счете

 

В соответствии с п. 2 ст. 845 ГК банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Указанное правомочие банка (использовать денежные средства), впрочем, как и его обязанность (гарантировать беспрепятственное распоряжение этими средствами со стороны владельца счета), предопределено правовой природой отношений сторон по договору банковского счета. Владелец счета, передавая денежные средства банку для зачисления их на свой банковский счет или обеспечивая поступление денежных средств на указанный счет от третьих лиц, тем самым передает денежные средства в собственность (распоряжение) банка, одновременно приобретая права требования к банку о выдаче или перечислении денежных средств со счета и проведении других операций по счету в пределах размера суммы денежных средств, числящихся на соответствующем банковском счете. Для банка выполнение названных операций по счету на основании распоряжений владельца счета представляет собой исполнение обязательств, вытекающих из договора банковского счета. В этом (в надлежащем исполнении обязательств по договору) и заключается "гарантия" права клиента беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Иного правового смысла, как представляется, соответствующая правовая норма (п. 2 ст. 845 ГК) не содержит.

В связи с изложенным можно согласиться с мнением С.В. Сарбаша о том, что "эта норма ГК (пункт 2 статьи 845) по большей части имеет как бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведения банковских счетов" <*>.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 48.

 

Аналогичное понимание смысла указанной нормы высказано Н.Ю. Рассказовой, которая пишет: "Под гарантией прав клиента имеется в виду не способ обеспечения обязательств (ст. 329 ГК), а общая обязанность банка исполнять принятые на себя обязательства (ст. 309 ГК). Использование банком средств клиентов предопределено технологией банковского дела: размещение этих средств... - основной источник банка. При этом реальная возможность клиента распорядиться средствами, числящимися на его счете, зависит от наличия средств на корреспондентских счетах банка. При их отсутствии банк не сможет выполнять поручения клиента в силу неплатежеспособности. Платежеспособность же банка обеспечивается соблюдением банком экономических нормативов, устанавливаемых ЦБР..." <*>.

--------------------------------

<*> Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 589; см. также: Санникова Л.В. Указ. соч. С. 549.

 

Вместе с тем в современной юридической литературе со стороны некоторых авторов предпринимаются попытки придать норме, содержащейся в п. 2 ст. 845 ГК, не свойственное ей некое глобальное значение. Например, Л.Г. Ефимова рассматривает соответствующее законоположение как средство выхода из "конфликта интересов" банка и владельца счета, который состоит в том, что "цель, которую преследует банк, привлекая чужие денежные средства, вступает в противоречие с целью, которую преследует клиент, открывая банковский счет: средства, помещенные на счет, должны быть всегда в распоряжении клиента, ибо их основная задача - служить денежным покрытием по расчетным сделкам. Вначале практика, а затем законодательство постепенно нашли выход из указанного выше конфликта интересов. В соответствии с п. 2 ст. 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами" <*>. Этот в общем-то правильный вывод служит лишь основой для дальнейших рассуждений автора. "Поэтому, - пишет Л.Г. Ефимова, - выдача кредита за счет средств на счетах осуществляется в особом порядке. Если отношения по поводу остатка средств на счете можно было бы рассматривать как договор займа, то выдача кредита должна была бы сопровождаться уменьшением остатка средств на счете клиента. Между тем этого не происходит. Как известно, банк выдает кредиты за счет общих пассивов. Проще говоря, выдача кредита заемщику осуществляется за счет всех собранных банком денег обезличенно, без уменьшения остатков средств на счетах конкретных клиентов". "Таким образом, - заключает она, - при предоставлении кредита за счет средств, находящихся на счетах (в отличие от кредитования за счет срочных вкладов), происходит дополнительная эмиссия безналичных денег" <**>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 301 - 302.

<**> Там же. С. 302 - 303.

 

Возможно, с экономической точки зрения проблема дополнительной эмиссии безналичных денежных средств за счет предоставления банковских кредитов без уменьшения остатков средств на банковских счетах клиентов банков представляет определенный интерес. Однако трудно себе представить, что законодатель, формулируя норму о том, что банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК), имел в виду "разрешить конфликт интересов банка и владельца счета" и тем более создать новую проблему "дополнительной эмиссии безналичных денег".

Другим примером придания норме п. 2 ст. 845 ГК не свойственного ей значения могут служить рассуждения К.Т. Трофимова, который по этому поводу пишет: "В случае открытия счета... клиент остается полноценным правообладателем денег, помещенных на счет. Банк приобретает право собственности на наличные деньги, переданные клиентом для зачисления на его счет, но клиент остается собственником соответствующей суммы денег в безналичной форме (т.е. прав требования к банку. - В.В.)... источник поступления денег (внутри банка или из другого банка), форма (наличная или безналичная) не влияют на правовой режим денег, находящихся на счете клиента". "Этот вывод, - утверждает К.Т. Трофимов, - основан на содержании ст. 845 ГК РФ, закрепляющей право клиента беспрепятственно распоряжаться денежными средствами и запрещающей банку определять и контролировать направления движения денежных средств" <*>.

--------------------------------

<*> Трофимов К.Т. Указ. соч. С. 316.

 

Очевидно, что "содержание ст. 845 ГК РФ" никак не может служить основанием для вывода, сделанного К.Т. Трофимовым. Однако данное обстоятельство его нисколько не смущает, напротив, причину несоответствия собственного вывода (прямо скажем, весьма сомнительного) правовой норме он видит в несовершенстве самой правовой нормы: "Не совсем корректной представляется формулировка п. 2 ст. 845 ГК РФ... т.к., во-первых, банк не имеет надлежащего титула, который позволяет ему законно пользоваться деньгами клиента (цель договора банковского счета - доступ клиента к посредническим услугам банка, а не распоряжение правом собственности на деньги), во-вторых, реализация данной нормы в техническом смысле требует регистрации всех случаев "использования" и может приводить к ограничению свободы клиента на распоряжение своими денежными средствами" <*>.

--------------------------------

<*> Трофимов К.Т. Указ. соч. С. 317.

 

Вот так! Ни убавить ни прибавить! Позволим себе оставить последние рассуждения названного автора без какого-либо комментария.

 

Недопустимость контроля за использованием денежных средств

 

Следующая обязанность банка из числа предусмотренных императивными нормами закона состоит в том, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Прежде всего обращает на себя внимание то обстоятельство, что названная императивная обязанность банка касается лишь тех случаев, когда возможность (а иногда и обязанность) контроля за использованием денежных средств и необходимость ограничения прав владельца счета по распоряжению средствами не вытекают из закона.

В связи с этим необходимо отметить наблюдающуюся в последние годы тенденцию значительного расширения круга оснований обязательного контроля со стороны банков и кредитных организаций сделок по распоряжению денежными средствами. Причиной тому служат принимаемые международным сообществом и многими государствами меры по усилению борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

В соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с последующими изменениями и дополнениями) кредитные организации отнесены к числу так называемых организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, которые обязаны принимать предусмотренные названным Федеральным законом меры по предупреждению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

В частности, операции с денежными средствами или иным имуществом подлежат обязательному контролю в случаях, когда сумма, на которую совершается соответствующая операция, равна или превышает 600000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 руб., а по своему характеру указанная операция представляет собой операцию с денежными средствами в наличной форме (снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме при том условии, что это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; покупку или продажу наличной иностранной валюты физическим лицом; приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет и т.п.); зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита, операции с ценными бумагами, когда хотя бы одной из сторон является лицо, имеющее регистрацию (место нахождения, место жительства) в государстве (на территории), которое не замечено в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, либо одной из сторон является лицо, владеющее счетом в банке, зарегистрированном в указанном государстве (на указанной территории); операции по банковским счетам (вкладам), связанные с размещением денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад на предъявителя, с открытием вклада в пользу третьих лиц с внесением денежных средств в наличной форме, с переводом денежных средств за границу на счет, открытый на анонимного владельца, и поступлением денежных средств из-за границы со счета, открытого на анонимного владельца, с зачислением денежных средств на счет или списанием денежных средств со счета юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо с зачислением денежных средств на счет или списанием со счета юридического лица в случае, если операции по указанному счету не производились с момента его открытия. Кроме того, к числу операций, контролируемых в обязательном порядке, относятся также сделки с денежными средствами, по которым хотя бы одной из сторон выступает лицо, в отношении которого имеются сведения об участии в экстремистской деятельности (ст. 6 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 названного Федерального закона организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, вменяется в обязанность следующее: идентифицировать лиц, находящихся на обслуживании в указанных организациях; принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей по сделкам и операциям; систематически обновлять информацию о клиенте и выгодоприобретателях; документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган федеральной исполнительной власти сведения об операциях с денежными средствами и иным имуществом.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и программ, а также принимать иные организационные меры. Такие правила внутреннего контроля должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенности деятельности соответствующей организации.

Непосредственно Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (п. 2 ст. 7) предусмотрены следующие основания документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля; иные обстоятельства, свидетельствующие о том, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Специальные требования, предъявляемые к кредитным организациям (в рассматриваемой области их деятельности), предусмотрены в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма <*>. Согласно названному Положению (п. 1.4) в каждой кредитной организации должна быть разработана и утверждена программа идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей, которая помимо способов такой идентификации должна включать порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и основания оценки такого риска.

--------------------------------

<*> См. Положение Банка России от 19 августа 2004 г. N 262-П; зарегистрировано в Минюсте России 6 сентября 2004 г. N 6005 // СПС "КонсультантПлюс".

 

К числу операций повышенной степени (уровня) риска упомянутое Положение (п. 2.9) относит, в частности: осуществление юридическим лицом или его обособленным подразделением или индивидуальным предпринимателем операций по снятию денежных средств в наличной форме с банковского счета; деятельность по организации и содержанию тотализаторов и игорных заведений (казино, букмекерских контор и др.), по организации и проведению лотерей, тотализаторов (взаимных пари) и иных основанных на риске игр, в том числе в электронной форме, а также практику ломбардов; деятельность, связанную с реализацией антиквариата, мебели, легковых транспортных средств; совершение сделок с драгоценными металлами, драгоценными камнями, а также с изделиями, содержащими драгоценные металлы и драгоценные камни; осуществление сделок с недвижимым имуществом и оказание посреднических услуг при совершении таких сделок; операции с участием юридических лиц, постоянно действующие органы управления которых отсутствуют по местонахождению соответствующих организаций; неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основания полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля; осуществление банковских операций и иных сделок с использованием интернет-технологий.

Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусматривает также случаи, когда права клиентов кредитных организаций по распоряжению денежными средствами могут быть существенно ограничены. Так, согласно ст. 7 (п. п. 10 - 12) названного Федерального закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом, приостанавливают операции, подлежащие обязательному контролю (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица), на два рабочих дня с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены, и не позднее рабочего дня, следующего за днем приостановления операции, представляют информацию о них в уполномоченный орган. Более того, организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями названного Федерального закона. На этот случай предусмотрено специальное правило о том, что приостановление операций и отказ от их выполнения не могут служить основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (п. 12 ст. 7 Федерального закона).

Другим примером законоположений, предусматривающих возможность контроля со стороны банков направлений использования денежных средств, находящихся на банковских счетах, и допускающих ограничение прав клиентов банков по распоряжению денежными средствами, могут служить некоторые нормы, содержащиеся в законодательстве о валютном регулировании и валютном контроле.

Согласно ст. 14 Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее - Закон о валютном регулировании и валютном контроле) <*>, если иное не установлено названным Федеральным законом, резиденты вправе без ограничений открывать в уполномоченных банках банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте; расчеты при осуществлении валютных операций производятся юридическими лицами - резидентами в уполномоченных банках через банковские счета, порядок открытия и ведения которых устанавливается Банком России. Резиденты могут осуществлять расчеты через свои банковские счета в любой иностранной валюте с проведением в случае необходимости конверсионной операции по курсу, согласованному с уполномоченным банком, независимо от того, в какой иностранной валюте был открыт банковский счет.

--------------------------------

<*> См. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

 

Вместе с тем уполномоченные банки, являясь стороной по договору банковского счета, через который владелец счета производит валютные операции, одновременно выполняют функции агентов валютного контроля, подотчетных Банку России, который является органом валютного контроля. В качестве агентов валютного контроля уполномоченные банки осуществляют контроль за проведением их клиентами валютных операций (п. 5 ст. 22 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

В целях осуществления валютного контроля уполномоченные банки, действуя в качестве агентов валютного контроля, имеют право запрашивать и получать от резидентов и нерезидентов определенные документы (перечень таких документов предусмотрен п. 4 ст. 23 Закона о валютном регулировании и валютном контроле), относящиеся к проводимой ими валютной операции. А в случае невыполнения их требования или представления недостоверных документов уполномоченные банки отказывают в осуществлении валютной операции, а также в открытии счета (п. 5 ст. 23 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

На резидентов и нерезидентов, осуществляющих в Российской Федерации валютные операции, возложены следующие обязанности: представлять органам и агентам валютного контроля документы и информацию, предусмотренные Законом о валютном регулировании и валютном контроле; вести учет и составлять отчетность по проводимым ими валютным операциям, обеспечивая сохранность соответствующих документов и материалов в течение не менее трех лет со дня совершения соответствующей валютной операции, но не ранее срока исполнения договора; выполнять предписания органов валютного контроля об устранении выявленных нарушений актов валютного законодательства и актов органов валютного регулирования (п. 2 ст. 24 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

Как следует из п. 3 ст. 845 ГК, определенные ограничения прав владельца счета по договору банковского счета распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению могут быть предусмотрены условиями самого договора. Однако не следует забывать, что в отношениях по договору банковского счета банк является сильной (профессиональной) стороной и в подавляющем большинстве случаев именно банк разрабатывает условия договоров банковского счета, предлагаемых клиентам к заключению. В связи с этим представляются вполне справедливыми рассуждения С.В. Сарбаша, который пишет: "Возможность установления в договоре банковского счета ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению не должна пониматься как безграничное право банка на установление любых по его усмотрению ограничений. Такого рода условия могут и должны рассматриваться в том числе через призму статей 10, 168, 179, 428 ГК, и, кроме того, эти условия не должны приводить к тщетности договора, то есть к такому положению вещей, которое ведет к невозможности достижения цели договора" <*>.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С. 53.

 

 

 Смотрите также:

  

При осуществлении расчетов банки и клиенты принимают на себя...

...принимают на себя определенные обязательства, которые носят императивный характер, т.е. должны строго соблюдаться по нормам ГК РФ.
— ответственность банка за ненадлежащее качество оказания расчетных услуг. В соответствии с договором банковского счета...

 

Банковский счет. Договор банковского счета. Счета банков

Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором
Банк не вправе отказать, т.к. его обязанность переводить принадлежащие клиенту денежные средства вытекает из договора банковского счета.

 

Расчетные правоотношения. Договор банковского счета...

Заключение договора банковского счета является для банка обязанностью.
В силу договора банковского счета банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства.

 

Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

Банк обязан вести счет клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы в валюте Российской Федерации или
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий (ст. 859 ГК РФ «Расторжение договора банковского счета»).