ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ПО РОССИЙСКОМУ ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

 

Выдача возврат вклада

  

 

Как известно, условия выдачи (возврата) вклада по договору банковского вклада служат критерием для дифференциации всех банковских вкладов на три вида: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад. Согласно п. 1 ст. 837 ГК договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

 

Казалось бы, исполнение банком обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада вкладчику должно осуществляться в строгом соответствии с условиями договора банковского вклада: по вкладу до востребования - по первому требованию вкладчика; по срочному вкладу - по истечении срока, предусмотренного договором; по условному вкладу - при наступлении определенных договором условий. Однако это не так. Нам уже приходилось обращать внимание на особенности исполнения договора банковского вклада, отличающие его от иных договоров, в том числе и от договора займа. Банк как должник в обязательстве по договору банковского вклада не может совершать инициативные самостоятельные действия по исполнению своего обязательства; выдача (возврат) вклада возможна только по требованию вкладчика.

 

Даже в тех случаях, когда договор банковского вклада заключен на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока либо на иных условиях его возврата, истечение соответствующего срока или наступление необходимого условия само по себе не дает возможности исполнить договор и тем самым прекратить обязательство его надлежащим исполнением. Если вкладчик не требует возврата вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования (п. 4 ст. 837 ГК).

 

Напротив, вкладчик, будучи кредитором в обязательстве по договору банковского вклада, в ходе его исполнения вправе своими односторонними действиями изменять условия договора в части выдачи (возврата) вклада. В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

 

Следует заметить, что установленное приведенной нормой исключение для вкладов, внесенных юридическими лицами, когда договором не предусмотрен возврат суммы вклада по первому требованию такого вкладчика, не распространяется на случаи, когда заключение договора банковского вклада удостоверено депозитным сертификатом, поскольку п. 3 ст. 844 ГК предоставляется возможность для всякого вкладчика предъявить такой сертификат к оплате банком досрочно.

 

Негативные последствия для вкладчика, изменяющего в одностороннем порядке условия возврата вклада (срочного или условного) путем предъявления требования о досрочной выдаче суммы вклада, ограничены лишь некоторым уменьшением размера процентов, выплачиваемых банком, до ставки процентов по вкладам до востребования, если договором на этот случай не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК).

Анализируемые законоположения о порядке исполнения банком своей обязанности по выдаче (возврату) вклада получили в целом адекватное толкование в современной юридической литературе. Так, Е.А. Суханов, комментируя соответствующие нормы, подчеркивает, что "ГК предусматривает безусловную обязанность банка выдать вклад полностью или частично по первому требованию вкладчика и считает ничтожным условие договора об отказе гражданина-вкладчика от этого права (п. 2 ст. 837). Этим объясняется и наличие права гражданина-вкладчика потребовать возврата срочного вклада до истечения срока с уплатой предусмотренных договором процентов, и наличие права любого владельца сберегательного (депозитного) сертификата досрочно предъявить его к оплате банком (п. 3 ст. 844). Что касается юридических лиц - вкладчиков, то их право на возврат вклада может быть ограничено условиями, предусмотренными заключенным ими с банком договором" <*>.

--------------------------------

<*> Суханов Е.А. Указ. соч. С. 455.

 

Н.Ю. Рассказова полагает, что смысл правила об обязанности банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика "состоит в разрешении вкладчику-гражданину в одностороннем порядке изменять условие о сроке договора банковского вклада. Законодатель стимулирует тем самым вовлечение в оборот сбережений населения" <*>.

--------------------------------

<*> Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 580.

 

Совершенно правильным и справедливым представляется следующее замечание Е.Б. Аникиной: "В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций" <*>.

--------------------------------

<*> Аникина Е.Б. Указ. соч. С. 539 - 540.

 

Правда, несколько неожиданным выглядит следующее суждение Л.Г. Ефимовой: "Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия" <*>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 257.

 

Видимо, в данном случае имелось в виду положение ст. 310 ГК, не допускающее одностороннее изменение условий обязательства, кроме случаев, предусмотренных законом, и делающее исключение для обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, условия которого могут быть изменены в одностороннем порядке также в случаях, предусмотренных договором.

Однако, как представляется, у нас есть все основания "вступиться" за некоммерческие организации. Приведенная норма ст. 310 ГК представляет собой одно из общих положений об обязательствах, каковые (общие положения об обязательствах) могут применяться к обязательствам, возникшим из договоров, если иное не предусмотрено общими положениями о договорах и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК (п. 3 ст. 420).

В связи с рассматриваемым вопросом из общих положений о договорах обращает на себя внимание прежде всего положение, допускающее односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично (в последнем случае речь идет как раз об одностороннем изменении договора), когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК). Данное положение относится ко всем договорам, в том числе и к тем, для сторон которых исполнение договорного обязательства не связано с осуществлением предпринимательской деятельности (стало быть, и к договору банковского вклада, по которому вкладчиком является некоммерческая организация). Поэтому договором банковского вклада может быть предусмотрено право вкладчика - некоммерческой организации (как и любого иного юридического лица) требовать досрочного возврата суммы вклада.

Кроме того, как нам уже приходилось отмечать, в силу специального правила о договоре банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, всякий вкладчик (в том числе юридическое лицо, действующее в организационно-правовой форме некоммерческой организации) имеет право досрочного предъявления сертификата к оплате банком.

Существенная особенность порядка исполнения банком обязанности по возврату вклада вкладчику - юридическому лицу состоит в том, что указанное исполнение производится путем безналичных расчетов. На эту особенность (вполне обоснованно) обращает внимание Л.Г. Ефимова, которая пишет: "Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту" <*>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 257.

 

 

 Смотрите также:

  

Отношения подобного рода нередко оформляются договором...

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей
Договор банковского вклада. … • вклад до востребования (условия выдачи вклада по...

 

Дела о возврате банковского вклада. Справочник по доказыванию...

• сумма вклада внесена вкладчиком в депозит банка
7) период просрочки возврата банком суммы вклада полностью или частично (ст. 395 ГК РФ) [63].

 

Банковский вклад, проценты по вкладам. Договор банковского...

Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту
1. В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они...

 

что такое банковский вклад депозит это - словарь юриспруденции

Договор Б.в. заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором...

 

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных...

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по.
4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада.

 

Банковский вклад депозит оформляет отношения банка и его...