ВИДЫ (РАЗНОВИДНОСТИ) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Потребительский кредит

  

 

Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоятельством, что указанному договору присущи две весьма существенные особенности: во-первых, в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.

 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" <*> (содержащей нормы об отдельных видах договорных обязательств, включая кредитный договор) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411.

 

Позже такой подход к правовому регулированию договорных отношений с участием граждан-потребителей был закреплен в новой редакции Федерального закона "О защите прав потребителей" <*> (п. 1 ст. 1), которым предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, названным Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

--------------------------------

<*> Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ) // Ведомости Верховного Совета РФ. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1999. N 51. Ст. 6287.

 

Применительно к законодательству о защите прав потребителей банк-кредитор в кредитном договоре признается исполнителем, который определяется как "организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору", а заемщик - потребителем, под которым понимается "гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности" <*>.

--------------------------------

<*> Преамбула Федерального закона "О защите прав потребителей".

 

В целом же отношения по потребительскому кредитованию граждан в законодательстве о защите прав потребителей квалифицируются как оказание финансовых услуг. Во всяком случае, именно таким образом толкуются соответствующие нормы законодательства о защите прав потребителей в судебной практике. В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 (в ред. от 21 ноября 2000 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" <*> (п. 1) содержится разъяснение, согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.

--------------------------------

<*> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. N 1; 2001. N 2, 12.

 

Правда, следует оговориться, что такая трактовка кредитного договора (отнесение его к числу договоров об оказании финансовых услуг) должна ограничиваться лишь сферой действия законодательства о защите прав потребителей. С точки зрения гражданского права кредитный договор как отдельный вид договора займа относится к категории договоров о передаче имущества и в этом смысле составляет одну классификационную группу с договорами имущественного найма и ссуды, а не с договорами банковского вклада и банковского счета, которые действительно относятся к категории договоров об оказании финансовых (банковских) услуг.

Выделение категории потребительского кредита характерно и для зарубежного законодательства, где соответствующие отношения зачастую регулируются специальными законами о потребительском кредитовании. Так, по свидетельству А.А. Вишневского, в Англии вопросы потребительского кредита урегулированы Законом о потребительском кредите 1974 г. Раскрывая понятие потребительского кредита по английскому праву, А.А. Вишневский пишет: "Потребительским является кредит, который отвечает двум основным характеристикам: он предоставляется физическому лицу для потребительских целей; его размер не превышает 25000 ф. ст. ... В рамки потребительского кредита укладывается ряд достаточно разнообразных соглашений кредитного характера между клиентом и банком. Так, это может быть лимит овердрафта по текущему или карточному счету, а также специальное соглашение о предоставлении займа... В ряде случаев потребительским может быть кредит, возникающий в процессе договорных отношений, отношений трех сторон - банка-кредитора, поставщика товаров и клиента. Так происходит в случае приобретения товаров с использованием кредитной карты" <*>.

--------------------------------

<*> Вишневский А.А. Банковское право Англии. С. 209 - 210.

 

Существенными особенностями, как подчеркивает А.А. Вишневский, отличается правовое регулирование договора потребительского кредита: Закон 1974 г. "достаточно подробно регулирует на первый взгляд мелкие детали договора, такие как наименование заголовка документа, размер шрифта договора, степень контраста между шрифтом и бумагой, на которой он напечатан, и др. Договор должен содержать ряд перечисленных в Законе условий, таких как общая сумма кредита, годовая процентная ставка, график выплаты кредита должником. При этом такие условия не должны быть "перемешаны" с другими условиями, а должны располагаться рядом с полем для подписи договора должником... Нарушение кредитором данных требований к форме и содержанию соглашения может в ряде случаев повлечь невозможность принудительного исполнения кредитного договора" <*>.

--------------------------------

<*> Вишневский А.А. Банковское право Англии. С. 210 - 211.

 

Важное значение придается английским Законом о потребительском кредите обязанностям кредитора по представлению заемщику по требованию последнего разнообразной информации, связанной с заключением и исполнением договора потребительского кредита, вплоть до того, что на кредитора возложена обязанность по представлению по требованию заемщика в семидневный срок информации о том, в какие справочно-кредитные агентства обращался кредитор перед заключением договора потребительского кредита в целях получения сведений о заемщике. Заемщик же наделен правом получить в соответствующем справочно-кредитном агентстве копию файла с информацией о заемщике, которая была передана кредитору. В связи с предоставлением заемщику права досрочного возврата кредита на кредитора возложена обязанность представлять по требованию заемщика в 12-дневный срок сведения о сумме задолженности по кредиту, которая причитается к выплате. При невозврате кредита в срок, предусмотренный договором, кредитор, прежде чем предпринимать какие-либо действия по принудительному взысканию задолженности либо обращению взыскания на обеспечение кредита, должен направить соответствующее сообщение заемщику, который вправе в течение семи дней исполнить свое обязательство <*>.

--------------------------------

<*> См.: Там же. С. 211.

 

Закон о потребительском кредите содержит нормы, препятствующие включению в соответствующие договоры кабальных (для заемщика) условий. При этом договор потребительского кредита может быть признан кабальной сделкой в том случае, если плата за кредит несоразмерно велика либо если в соглашении о кредите имеются иные противоречия понятию о честной торговле. "Что является несоразмерной платой за кредит и в чем противоречие принципам честной торговли, - подчеркивает А.А. Вишневский, - является вопросом факта и исследуется в каждом конкретном случае" <*>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 212.

 

Аналогичный специальный Закон о потребительском кредите действует в Германии и применяется к кредитным договорам и договорам о посредничестве при кредитовании между лицом, которое при осуществлении своей промысловой или профессиональной деятельности предоставляет кредит (кредитор) либо посредничает или подыскивает возможность для кредитования (кредитный посредник), и физическим лицом (потребителем), кроме случаев, когда кредит предназначен для промысловой или самостоятельной профессиональной деятельности. При этом под кредитным договором понимается договор, по которому кредитор предоставляет или обязуется предоставить потребителю возмездный кредит в форме займа, соглашение об отсрочке платежа или другой финансовой помощи. Договором о кредитном посредничестве признается договор, по которому кредитный посредник совершает за вознаграждение действия по посредничеству в интересах потребителя или по изысканию для него возможности заключения кредитного договора.

Оферта и акцепт при заключении кредитного договора должны быть сделаны в письменной форме. Причем заявление потребителя должно содержать следующие сведения: о сумме кредита (максимальный предел кредита); об общей сумме всех платежей, уплачиваемых потребителем частями в погашение кредита, в уплату процентов и других расходов; о способе возврата кредита или условиях прекращения договора; о процентной ставке и размере иных возмещаемых расходов при кредитовании; о расходах на страхование риска непогашения кредита; о предоставляемом обеспечении возврата кредита и некоторые другие.

Несоблюдение требований, предъявляемых к форме кредитного договора, а также отсутствие в нем хотя бы одного из названных условий по общему правилу влечет его недействительность. Однако если по указанному кредитному договору заемщик (потребитель) получит сумму кредита или заявит требование о ее предоставлении, кредитный договор признается действительным.

Закон о потребительском кредите предусматривает ответственность заемщика за просрочку платежей по кредитному договору в форме процентов, начисляемых на сумму соответствующей задолженности в размере дисконтной ставки Германского федерального банка, увеличенной на пять пунктов. Данное обстоятельство (наличие ответственности в форме начисления узаконенных процентов), по-видимому, исключает возможность применения договорной неустойки или договорных процентов в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств.

В порядке исключения из общего правила об очередности погашения денежного обязательства при недостаточности суммы платежа (§ 367 ГГУ) произведенные заемщиком-потребителем платежи по кредитному договору, не достаточные для полного погашения обязательства, срок исполнения которого наступил, сначала погашают издержки кредитора по получению исполнения, затем оставшуюся сумму долга и только в последнюю очередь проценты. При этом кредитор не вправе отказать потребителю в принятии частичных платежей.

Законом о потребительском кредите ограничены права кредитора на расторжение кредитного договора. В частности, кредитный договор, предусматривающий возврат суммы кредита частями (в рассрочку), в случае просрочки заемщика-потребителя может быть расторгнут по инициативе кредитора лишь при том условии, что потребитель просрочил не менее двух следующих друг за другом частичных платежей и в размере не менее 10%, а при сроке действия кредитного договора более трех лет - 5% номинальной суммы кредита. Кроме того, кредитор должен предупредить заемщика о своих действиях по расторжению кредитного договора и предоставить ему двухнедельный срок для уплаты просроченной задолженности.

Весьма примечательными (и полезными для регулирования российского имущественного оборота) представляются содержащиеся в германском Законе о потребительском кредите правила о взаимосвязанных сделках. Согласно этим правилам договор купли-продажи образует взаимосвязанную сделку с кредитным договором, если кредит служит финансированию покупной цены и оба договора следует рассматривать в экономическом единстве (которое признается имеющим место, если при подготовке или заключении кредитного договора кредитор пользовался содействием продавца).

Волеизъявление потребителя, направленное на заключение взаимосвязанного договора купли-продажи, обретает силу только в том случае, если потребитель не заявит в установленном порядке об отзыве своего волеизъявления, направленного на заключение договора купли-продажи. В случаях, когда на момент отзыва потребителем своего волеизъявления на заключение договора купли-продажи сумма кредита уже передана продавцу, то в отношениях с потребителем (в части правовых последствий такого отзыва) кредитор вступает в права и обязанности продавца по договору купли-продажи.

Потребитель вправе отказаться от возврата кредита (перечисленного продавцу в целях оплаты приобретенного товара) при наличии обстоятельств, дающих ему право на отказ от исполнения обязательств, вытекающих из договора купли-продажи.

Названные законоположения о взаимосвязанных сделках распространяют свое действие также на отношения, возникающие при предоставлении кредитов для финансирования уплаты вознаграждения по иным договорам, отличным от договоров о передаче вещей (т.е. договорам о выполнении работ или об оказании услуг).

Нормы, содержащиеся в германском Законе о защите прав потребителей, носят императивный характер, что исключает возможность обхода соответствующих законоположений. Согласно данному Закону условия, ухудшающие положение потребителя по сравнению с предписаниями указанного Закона, являются недействительными. Более того, этот Закон подлежит применению и в тех случаях, когда его положения обходятся путем иных формулировок.

Весьма полезными для развития и совершенствования российского законодательства в области потребительского кредита представляются положения Директивы Европейского Совета от 22 декабря 1986 г. N 87/102/EWG "Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите" (далее - Директива) <*>.

--------------------------------

<*> Приведена в кн.: Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 211 - 221 (неофициальный перевод Р.И. Каримуллина).

 

Согласно указанной Директиве кредитные договоры, заключаемые в письменной форме (потребитель получает один экземпляр письменного договора), должны содержать следующие условия: о фактическом годовом проценте; условия, при которых фактический годовой процент может быть изменен; о сумме, количестве и периодах (моментах) осуществления платежей, которые потребитель должен совершить для погашения кредита, уплаты процентов и возмещения других расходов, а также по мере возможности - об общей сумме всех этих платежей; об элементах расходов, которые не учитываются при расчете фактического годового процента, но подлежат возмещению потребителем при наступлении определенных обстоятельств, а также перечень таких обстоятельств.

Названными условиями далеко не исчерпывается круг существенных условий договора потребительского кредита. В приложении N 1 к Директиве содержится примерный перечень существенных условий договора потребительского кредита применительно к отдельным его видам, которые рекомендуется предусматривать в национальных законодательствах государств - членов ЕС.

Например, для кредитных договоров, связанных с финансированием приобретения определенных товаров и услуг, предусмотрен круг существенных условий, в которые включены: описание товаров или услуг, которые являются предметом договора; цена, выплачиваемая немедленно, и цена, выплачиваемая в рамках кредитного договора; величина первого платежа, количество и размеры частичных платежей и сроки их осуществления; указание на то, что при досрочном возврате кредита потребитель имеет право на соразмерное уменьшение расходов по кредиту; наименование того, кто является собственником товара, и указание на то, при каких условиях потребитель становится собственником товара; детальные условия о предполагаемых способах обеспечения; период времени, предоставляемый потребителю для отказа от договора, и некоторые другие.

В кредитных договорах, исполняемых с помощью кредитных карт, должны содержаться следующие существенные условия: предполагаемая максимальная величина кредита; условия возврата кредита или порядок определения таких условий; предполагаемый период времени для отказа от договора.

Контокоррентные кредитные договоры должны предусматривать максимальную величину кредита или порядок ее определения, условия использования и возврата кредита, предполагаемый период времени для отказа от кредита.

Особое внимание уделено в Директиве кредитным договорам, направленным на приобретение потребителями товаров, работ и услуг. Имеются в виду случаи, когда потребителю выдается кредит в рамках предварительного соглашения, достигнутого между кредитором и продавцом (исполнителем) товаров (услуг), которым предусматривается предоставление кредитов клиентам конкретного продавца (исполнителя) в целях приобретения его товаров (услуг). Если товары (услуги), к которым применяется кредитный договор, не предоставлены потребителю либо предоставленные продавцом (исполнителем) товары (услуги) не соответствуют условиям договора купли-продажи (оказания услуг), потребитель наделяется правом заявить возражения (относительно возврата кредита) против кредитора (ст. 11 Директивы).

На фоне стремительного развития правового регулирования потребительского кредита в европейских государствах особенно заметно отставание российского законодательства о защите прав потребителей в этой области. Распространение общего законодательства о защите прав потребителей на отношения, связанные с банковским кредитованием граждан, должно рассматриваться лишь как первый шаг в этом направлении.

Действующий Федеральный закон "О защите прав потребителей" не содержит ни одной нормы, рассчитанной на применение к договорам потребительского кредита. Данный вывод косвенным образом подтверждает и то обстоятельство, что в одном из последних (наиболее удачном и полном) комментариев законодательства о защите прав потребителей <*> нам не удалось обнаружить каких-либо "следов", свидетельствующих о практическом применении этого законодательства к отношениям, связанным с потребительским кредитованием граждан. Это прекрасно понимают и сами авторы, которые, комментируя законоположения о правовом регулировании отношений в области защиты прав потребителей, подчеркивают, что "классическое гражданское законодательство не рассчитано и не должно быть рассчитано на регулирование всех вопросов, связанных с защитой прав потребителей. В этих условиях появилась настоятельная необходимость в дальнейшем развитии и совершенствовании специального законодательства о защите прав потребителей, концентрирующего правовые нормы, обеспечивающие приоритет интересов потребителей в их взаимоотношениях с изготовителями, продавцами и исполнителями на рынке товаров и услуг". В связи с этим содержащиеся в ГК РФ и Законе о защите прав потребителей положения, как считают авторы комментария, "будут дополняться и раскрываться в законодательных актах, опосредующих отношения в самых различных сферах деятельности (при предоставлении транспортных, страховых, банковских и других услуг)" <**>.

--------------------------------

<*> См.: Зименкова О.Н., Левшина Т.Л., Тобис В.И., Шерстобитов А.Е. Закон о защите прав потребителей: Комментарий к закону и практике его применения. М., 2004.

<**> Там же. С. 41 - 42 (автор соответствующего комментария - А.Е. Шерстобитов).

 

Представляется, что в ряду насущных законопроектов в области защиты прав потребителей одним из первых должен стоять проект Федерального закона "О потребительском кредите".

 

 

 Смотрите также:

  

КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ. Потребительский кредит. Проценты...

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях.

 

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ. Закон о потребительском кредите

Закон о потребительском кредите содержит 193 раздела и 5 форм. Более 70 статусных инструментов (т. е. предписаний и поручений...

 

Потребительские кредиты. Выгодный кредит: миф или реальность

Чтобы потребительский кредит стал выгодным, необходимо следовать таким правилам: вносите большую часть суммы за товар из собственного кармана.

 

Виды банковских кредитов: Ипотека. Потребительский кредит...

Потребительский кредит - это кредит, выдается на покупку каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки.

 

Кредиты. Потребительский кредит убрир

Например, потребительский кредит убрир ориентирован на все слои населения и является очень гибким.

 

Потребительские кредиты, наличными, физическим лицам

Рост потребительского кредита. В от