ВИДЫ (РАЗНОВИДНОСТИ) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Кредиты Банка России - рефинансирование

  

 

Осуществляемое Банком России кредитование коммерческих банков и иных небанковских кредитных организаций (расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции), называемое рефинансированием, представляет собой исключительную сферу деятельности этого Банка.

 

Отношения, связанные с рефинансированием, которые складываются между Банком России (кредитором) и кредитными организациями (заемщиками), оформляются путем заключения ряда договоров: генерального кредитного договора на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, а также договоров о предоставлении ломбардных кредитов, внутридневных кредитов и кредитов овернайт, являющихся особыми разновидностями кредитного договора. Указанные особенности проявляются практически во всех элементах соответствующих договорных обязательств: субъектном составе, порядке их заключения, обеспечении их исполнения, содержании обязательств и т.п.

 

В соответствии со ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) <*> названный Банк является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Причем рефинансирование кредитных организаций рассматривается в качестве одного из основных инструментов и методов денежно-кредитной политики Банка России (ст. 35 Закона о Банке России). Осуществляя рефинансирование кредитных организаций, Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики и использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки (ст. ст. 36, 37 Закона о Банке России). Согласно ст. 40 указанного Закона формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

 

Принимая во внимание приведенные законоположения, нельзя не прийти к выводу о том, что цели рефинансирования, а стало быть, и конкретных договоров, заключаемых между Банком России и кредитными организациями (во всяком случае, на стороне кредитора - Банка России), находятся вне сферы частноправовых отношений и направлены на обеспечение проведения соответствующей государственной денежно-кредитной политики, т.е. публичных интересов.

 

Нельзя не отметить и ту особенность правового регулирования договоров, опосредующих отношения по рефинансированию кредитных организаций, что правила заключения и исполнения указанных договоров определяются одним из их участников, выступающим в роли кредитора, - Банком России, который в соответствии со своими полномочиями, предоставленными ему ст. 40 Закона о Банке России, утвердил Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, от 4 августа 2003 г. N 236-П <*> (далее - Положение N 236-П). В соответствии с Положением N 236-П кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в ломбардный список, утверждаемый Банком России.

--------------------------------

<*> Зарегистрировано в Минюсте России 29 августа 2003 г. N 5033. См.: Вестник Банка России. 2003. N 62.

 

Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты. Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной расчетной небанковской кредитной организацией - РНКО). Кредиты овернайт предоставляются на один рабочий день, ломбардные кредиты - на сроки, устанавливаемые Банком России.

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключенными между Банком России и этими банками генеральными кредитными договорами.

 

Размер процентных ставок по кредитам овернайт, ставок отсечения и средневзвешенных ставок по результатам проведенных ломбардных кредитных аукционов, процентных ставок по ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, и платы за право пользования внутридневными кредитами устанавливается Банком России и публикуется в "Вестнике Банка России".

 

При изменении величин процентных ставок Банка России по кредитам овернайт и ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, выдача кредитов Банка России с применением новых процентных ставок осуществляется с даты, указанной в решении Банка России об изменении величин соответствующих процентных ставок по кредитам этого Банка.

Кредиты Банка России от его имени предоставляются банкам уполномоченными учреждениями (подразделениями) Банка России в порядке, установленном Положением N 236-П и заключенными между Банком России и банками-заемщиками генеральными кредитными договорами.

Кредиты Банка России предоставляются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети Банка России (в уполномоченных РНКО). При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий, установленных Положением N 236-П, банк может получить несколько кредитов Банка России, в том числе в течение одного рабочего дня.

Договоры, заключаемые Банком России и банками-заемщиками при осуществлении операций предоставления кредитов Банка России, со стороны банков должны быть оформлены подписями уполномоченных должностных лиц и оттисками печатей банков, соответствующими образцам, представленным в карточках с образцами подписей и оттиска печати, находящихся в уполномоченных учреждениях Банка России. Документы, направляемые банками в адрес Банка России, должны быть оформлены (в случае их направления на бумажном носителе) подписями уполномоченных должностных лиц и оттисками печатей банков, соответствующими образцам, представленным в карточках с образцами подписей и оттиска печати, находящихся в уполномоченных учреждениях Банка России, либо (в случае их направления в электронном виде) аналогами собственноручной подписи (п. п. 2.1 - 2.9 Положения N 236-П).

Положение N 236-П обусловливает получение банками кредитов Банка России необходимостью совершения ряда предварительных действий.

В частности, банк - потенциальный заемщик должен предоставить (в соответствии с заключенными договорами банковского счета) Банку России право на списание с банковских счетов банка денежных средств в объеме требований Банка России по предоставленным кредитам без распоряжения банка - владельца банковского счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России.

Банк - потенциальный заемщик должен заключить с Банком России генеральный кредитный договор. При заключении данного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. При этом заключение генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита одновременно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт, и наоборот - заключение генерального кредитного договора на получение кредита овернайт требует заключения генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита.

В целях получения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банк - потенциальный заемщик должен заключить с Банком России также ряд дополнительных соглашений, в частности: о предоставлении Банку России права на списание суммы платы за право пользования внутридневными кредитами с основного счета банка без распоряжения банка - владельца основного счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России; об осуществлении Банком России (уполномоченной РНКО) платежей с основного счета банка сверх остатка денежных средств на указанном счете в рамках действия генерального кредитного договора.

Банк - потенциальный заемщик должен иметь счет депо в организации-депозитарии, выдать Банку России доверенность, а также заключить дополнительные соглашения к депозитарному договору с депозитарием: об открытии раздела "Блокировано Банком России" на своем счете депо; о праве Банка России открывать и присваивать номера определенным разделам на счете депо банка: "Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России" и "Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России" (для получения банком ломбардных кредитов); "Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России" и "Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России" (для получения банком внутридневных кредитов и кредитов овернайт); о назначении Банка России оператором соответствующих разделов счета депо банка; о праве Банка России закрывать указанные разделы счета депо банка (п. п. 3.1 - 3.4 Положения N 236-П).

Рассчитывать на получение кредитов Банка России могут только хорошо работающие банки, относимые в соответствии с нормативными актами Банка России к так называемым финансово стабильным кредитным организациям. Обязательным требованием к банку - потенциальному заемщику является также соблюдение нормативов обязательных резервов и отсутствие неуплаченных штрафов за их нарушение. Указанный банк не должен иметь каких-либо просроченных денежных обязательств перед Банком России (п. 3.5 Положения N 236-П). Что касается обеспечения исполнения обязательств банка-заемщика по возврату кредитов Банка России и уплате процентов по ним, то в качестве такового применяется залог ценных бумаг, включенных в так называемый ломбардный список, утверждаемый Банком России, которые принадлежат банку-заемщику и учитываются на его счете депо в депозитарии. В залог принимаются ценные бумаги со сроком погашения не ранее чем через 10 дней после наступления срока исполнения обязательства банка по возврату кредита Банку России, рыночная стоимость которых должна быть большей или равной сумме кредита Банка России (п. 3.7 Положения N 236-П).

Днем (датой) предоставления ломбардного кредита или кредита овернайт является день зачисления суммы кредита на основной счет банка (на основании платежного поручения уполномоченного учреждения Банка России), а внутридневного кредита - день исполнения подразделением расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетного документа, предъявленного к основному счету банка, сумма которого превышает остаток денежных средств, имеющихся на данном счете.

Начисление процентов за пользование кредитами Банка России (ломбардными кредитами, кредитами овернайт) осуществляется по процентной ставке (в процентах годовых), определяемой Банком России. Начисление и взимание процентов за пользование внутридневными кредитами не производятся. За право пользования внутридневными кредитами взимается плата.

Начисление процентов на сумму долга по кредиту Банка России производится по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня погашения кредита включительно за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня. День предоставления кредита Банка России не учитывается при расчете суммы начисленных процентов.

Погашение банком кредита Банка России (кредита овернайт, ломбардного кредита) и уплата процентов по нему производятся в срок, предусмотренный договором, путем предъявления уполномоченным учреждением Банка России инкассового поручения на сумму требований Банка по генеральному кредитному договору и соответствующему требованию Банка России к основному счету банка-заемщика.

Погашение внутридневного кредита осуществляется за счет текущих поступлений денежных средств на основной счет банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный основной счет банка внутридневному кредиту.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Одновременно Банк России вправе производить списание денежных средств в объеме требований по кредиту Банка России с банковских счетов банка-заемщика без распоряжения этого банка; на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России банк уплачивает неустойку (пеню), которая начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту включительно.

Неустойка (пеня) начисляется в размере ставки рефинансирования Банка России (в процентах годовых), действующей на дату предъявления Банком России соответствующего требования.

Положением N 236-П предусмотрены некоторые особенности применительно к отдельным разновидностям кредитов Банка России: ломбардным кредитам, внутридневным кредитам и кредитам овернайт.

Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждением Банка России на основании следующих документов: заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов; заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Ломбардные кредиты Банка России предоставляются по заявлениям банков на получение ломбардных кредитов (ломбардные кредиты предоставляются в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России) или по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона (ломбардные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном сообщении об итогах проведения аукциона).

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются: способ проведения аукциона, срок, на который предоставляется кредит, размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе (в процентах от общего объема заявок, поданных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в "Вестнике Банка России" и в других средствах массовой информации. Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении этого Банка о проведении ломбардного кредитного аукциона.

Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.

Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным (частично удовлетворенным) по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов: "американский" способ, когда конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона; "голландский" способ, когда конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок банков (т.е. по ставке отсечения, установленной Банком Росси по результатам аукциона).

Банк России вправе проводить ломбардные кредитные аукционы на иных условиях, устанавливаемых им же и публикуемых в "Вестнике Банка России".

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются Банком России банку-заемщику на основании заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление таких кредитов.

Внутридневные кредиты предоставляются при предъявлении в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетных документов к основному счету банка в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором в сумме, превышающей остаток денежных средств по этому счету.

Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО)) непогашенного внутридневного кредита Банка России.

Предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждому банку.

Величина задолженности по внутридневному кредиту, выданному по основному счету банка в любой момент времени, а также предоставляемый на основной счет банка кредит овернайт не должны превышать установленный Банком России лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере. Указанная плата взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесячно с основного счета банка на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России.

Таковы особенности договоров (разновидностей кредитного договора), с помощью которых оформляются отношения по кредитованию Банком России кредитных организаций (рефинансирование).

 

 

 Смотрите также:

  

Рефинансирование - погашение старой задолженности путем...

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования.
В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России. рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной.

 

Получить кредит. Кредиты центрального банка Российской...

Кредиты центральных банков - одна из форм рефинансирования кредитных организаций с целью поддержания ликвидности их баланса и стабилизации финансового положения.
В практике России основные рыночные кредиты ЦБ РФ выдает коммерческим банкам

 

Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30...

Банк России рефинансирует банки путем выдачи им кредитов (см. комментарий.
ломбардного кредита, банк платит Банку России неустойку (пеню) в размере 0,3. ставки рефинансирования Банка России (действующей на день, следующий за установленным.

 

Рефинансирование коммерческих банков

Термин "рефинансирование" означает получение денежных средств кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях...