РАЗВИТИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА В ОТЕЧЕСТВЕННОМ ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Заключение и оформление кредитного договора

Согласно банковским правилам кредиты, предоставляемые предприятиям и организациям, оформлялись путем открытия указанным предприятиям и организациям простого ссудного счета или специального ссудного счета, на которых отражались и движение денежных средств, предоставляемых банками ссудополучателям, и движение принадлежащих последним денежных средств, которые направлялись для погашения задолженности по полученным ссудам.

Для заключения договора банковской ссуды в форме простого ссудного счета ссудополучатель должен был подать заявление на имя банка и представить в качестве приложения к своему заявлению документы, свидетельствующие о наличии остатков кредитуемых товарно-материальных ценностей и срочных обязательств. Доказательством принятия банком заявления ссудополучателя служило распоряжение управляющего учреждения банка о предоставлении кредита. Договор банковской ссуды в форме специального ссудного счета заключался в том же порядке и с той лишь особенностью, что ссудополучатель представлял в банк заявление-обязательство установленной формы.

В юридической литературе того периода имелись разные мнения относительно порядка заключения договора банковской ссуды и момента его вступления в силу. Большинство авторов полагало, что обращение ссудополучателя с заявлением о выдаче банковской ссуды является его предложением заключить договор (офертой), а распоряжение руководителя соответствующего отделения (конторы) банка о предоставлении ссуды заявителю или, во всяком случае, открытие ему ссудного счета следует считать согласием банка на заключение договора (акцептом), а поэтому именно с этого момента договор банковской ссуды должен считаться заключенным. Например, Я.А. Куник по этому поводу писал: "Договор банковской ссуды в форме простого ссудного счета оформляется на основе заявления, подаваемого ссудополучателем на имя банка... Акцептом данного предложения служит распоряжение управляющего учреждения банка о предоставлении кредита. Заявление ссудополучателя является предложением (офертой) на заключение договора и одновременно залоговым обязательством" <*>.

--------------------------------

<*> Куник Я.А. Указ. соч. С. 480; см. также: Флейшиц Е.А. Указ. соч. С. 215 - 217; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Указ. соч. С. 116.

С этой позицией не соглашался О.С. Иоффе, которого более всего смущало то обстоятельство, что при подобной оценке порядка заключения кредитного договора (договора банковской ссуды) указанный договор приобретал консенсуальный характер (сам О.С. Иоффе полагал, что договор банковской ссуды является реальным и односторонним договором). "В момент открытия счета, - отмечал он, - известен только предельный размер возможной ссуды, но не сумма кредита, которая будет выдана фактически и величина которой зависит от того, как реально сложится объем кредитуемого оборота. А при неопределенности размера кредита нет ни одного из существенных для заключения кредитной сделки условий. Значит, в лучшем случае можно говорить о консенсуальности ссуды при простом и реальности при специальном ссудном счете. Но и этот своеобразный компромисс тоже едва ли приемлем" <*>.

--------------------------------

<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 679.

Определяя свою позицию по этому вопросу, О.С. Иоффе подчеркивал, что "лишь после фактической выдачи ссуды контрагентов связывает договор, в котором банк, выполнивший свою плановую обязанность, становится носителем только права (требовать погашения ссуды с уплатой процентов), а предприятие, реализовавшее свое плановое правомочие, - носителем только обязанности (погасить ссуду с уплатой процентов). Это и доказывает, что договор банковской ссуды - не консенсуальный, а реальный и не взаимный, а односторонний" <*>.

--------------------------------

<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 679 - 680.

Видимо, такой вывод О.С. Иоффе, основанный на том, что кредитный договор должен быть непременно реальным и односторонним, вытекает из его взгляда на кредитный договор как на вид договора займа, понимаемого в широком смысле. Иными словами, имелась в виду принципиальная относимость кредитного договора к заемному типу обязательств, как вид к роду. Вместе с тем такая связь ("вид - род") вовсе не делает обязательной наличие у кредита специфических видообразующих признаков, к каковым и может быть отнесен консенсуальный характер кредитного договора.

Если снять отмеченное сомнение и допустимость, что кредитный договор (в отличие от договора займа) строится по модели консенсуального договора, то становится очевидным, что кредитный договор действительно должен признаваться заключенным с момента открытия ссудодателю ссудного счета. В этом случае заявление ссудодателя на имя банка вполне обоснованно признавалось офертой. Акцептом же, видимо, являлось не распоряжение руководителя учреждения банка подчиненным работникам о выдаче ссуды ссудополучателю (это внутренний документ банка, не обращенный к контрагенту), а в целом действия банка по открытию ссудополучателю ссудного счета (включая и распоряжение руководителя учреждения банка как необходимый элемент этих действий). Что же касается действий банка по зачислению денежных средств на расчетный счет ссудополучателя или по выполнению поручений последнего об их перечислении непосредственно со ссудного счета, то они скорее относятся к исполнению банком своих обязательств, вытекающих из кредитного договора (бесспорно, консенсуального по своей природе).

Содержание и исполнение кредитного договора

Содержание всякого гражданско-правового договора составляет совокупность всех его условий. Учитывая, что кредитный договор носит консенсуальный характер, его условия определяют права и обязанности как на стороне банка-кредитора, ссудодателя (обязанности, связанные с предоставлением суммы кредита), так и на стороне организации-ссудополучателя (обязанности по возврату кредита, ссуды). Для кредитного договора (договора банковской ссуды) основными условиями являются: размер выдаваемой ссуды и порядок ее предоставления; срок пользования ссудой; размер процентов годовых за пользование ссудой; порядок возврата денежной суммы ссудодателю и уплаты ему процентов.

Размер ссуды, подлежащий выдаче ссудополучателю (вернее, его максимально возможное значение), по лимитируемым ссудам определялся плановым актом - лимитом кредитования, который доводился как до банка-ссудодателя, так и до организации-ссудополучателя. По нелимитируемым ссудам размер выдаваемых ссуд определялся кредитным лимитом, который доводился до банка и устанавливал общую денежную сумму без распределения по ссудополучателям, в пределах которой банк мог выдавать банковские ссуды.

Порядок выдачи банковских ссуд определялся банковскими правилами и инструкциями в зависимости от оформления договора банковской ссуды. По договору банковской ссуды в форме простого ссудного счета банк должен был зачислить соответствующую денежную сумму на расчетный счет ссудополучателя. При заключении договора банковской ссуды в форме специального ссудного счета, как правило, деньги не зачислялись на расчетный счет ссудополучателя, но банк брал на себя обязанность исполнять его поручения в пределах денежной суммы, обозначенной на специальном ссудном счете.

Срок пользования ссудой устанавливался сторонами в договоре в пределах максимальных сроков, которые определялись банковскими правилами в зависимости от вида кредитования (краткосрочное или долгосрочное) и целевого назначения выдаваемой ссуды. Например, при краткосрочном кредитовании по договору банковской ссуды, целью которого являлось покрытие сезонных затрат в производстве, срок пользования ссудой устанавливался исходя из периода, к окончанию которого ссудодателем должна быть реализована готовая продукция, но не мог превышать 12 месяцев; по ссудам, выдаваемым организациям для осуществления банковских расчетов (расчетный кредит) под расчетные документы ссудополучателя, срок пользования ссудой определялся периодом времени, необходимым для почтового пробега соответствующей корреспонденции и осуществления расчетной операции.

При долгосрочном кредитовании, когда выдаваемые ссуды обычно были связаны с затратами ссудополучателя на развитие основных производственных фондов и с капитальными вложениями, ссуды выдавались на продолжительные сроки. Например, ссуды на капитальные затраты колхозам могли выдаваться на срок до 20 лет, потребительской кооперации - до семи лет и т.д.

Процентные ставки за пользование краткосрочными и долгосрочными кредитами, взимаемые с предприятий и организаций, устанавливались напрямую постановлениями Совета Министров СССР <*>.

--------------------------------

<*> См., например: Постановление Совета Министров СССР от 21 апреля 1980 г. // СП СССР. 1980. N 13. Ст. 89.

Заключение договора банковской ссуды обычно сопровождалось обеспечением исполнения организацией-ссудополучателем обязательства по возврату выданной ссуды. При этом в качестве способов обеспечения, как правило, использовались залог товаров в обороте (в переработке) и гарантия.

Заявление ссудополучателя о выдаче банковской ссуды, подаваемое на имя банка, считалось предложением заключить договор банковской ссуды (офертой) и одновременно признавалось залоговым обязательством ссудополучателя.

Что касается гарантии (ст. 210 ГК 1964 г.), то такой способ обеспечения применялся в основном при выдаче ссуд организациям, имеющим недостаток собственных оборотных средств по не зависящим от них причинам: неправомерное изъятие у них собственных оборотных средств, несвоевременный перевод средств на прирост нормативов и т.п. <*>. Кроме того, кредитование только под гарантию вышестоящих организаций в некоторых случаях рассматривалось как своеобразная санкция, применяемая банками к организациям-ссудополучателям, допускающим нарушения кредитной дисциплины.

--------------------------------

<*> См., например: Постановление Совета Министров СССР от 3 апреля 1967 г. "О мерах по дальнейшему улучшению кредитования и расчетов в народном хозяйстве и повышении роли кредита в стимулировании производства" (п. 29) // СП СССР. 1967. N 10. Ст. 56.

В качестве гаранта, как правило, выступала вышестоящая организация, ведавшая вопросами финансирования организации-ссудополучателя (министерство, ведомство и т.п.), при том условии, что гарант являлся владельцем счета, открытого в банке-ссудодателе. Гарантия признавалась договором, который заключался между учреждением банка-ссудодателя и вышестоящей организацией ссудополучателя, выступающей в роли гаранта, путем представления последним банку гарантийного письма установленной формы и принятия этого письма банком-ссудодателем.

В случае неисполнения ссудополучателем обязательства по возврату ссуды обращение банком-ссудодателем взыскания на предмет обеспечения производилось путем простого списания суммы задолженности, образовавшейся у ссудополучателя, со счета его вышестоящей организации-гаранта (благо, гарант, так же как и организация-ссудополучатель, являлся клиентом банка-ссудодателя).

Порядок исполнения обязательств ссудополучателем по возврату полученной ссуды и уплате процентов определялся в зависимости от способа оформления договора банковской ссуды. Погашение обязательств по договору банковской ссуды в форме простого ссудного счета осуществлялось путем списания с расчетного счета ссудополучателя, который, как правило, выдавал банку срочное обязательство, служившее основанием для бесспорного списания банком-ссудодателем соответствующих сумм с расчетного счета ссудополучателя.

В отношении договора банковской ссуды, оформленного путем открытия специального ссудного счета, действовал иной порядок исполнения обязательств: погашение задолженности производилось либо путем непосредственного зачисления денежной выручки ссудодателя на специальный ссудный счет (без предварительного ее зачисления на расчетный счет ссудодателя), либо путем периодического снятия банком денег с расчетного счета ссудополучателя в виде определенных сумм - плановых платежей.